Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита.

В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей.

Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/refinansirovanie-kredita.html

Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п.

К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки.

И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием.

Перекредитование, которое еще можно назвать рефинансированием, — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту.

Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита.

С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами.

Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит.

Перейдем к достоинствам перекредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

• вам нужно снизить ставку;
• изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
• продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
• поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
• необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования.

В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %.

Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки.

Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

• целевые/нецелевые;
• кредитные карты;
• кредиты, выданные на покупку автомобиля;
• овердрафты.

Что такое овердрафт >

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Реструктуризация и рефинансирование кредита —  в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

Это мера, применяемая кредитно-финансовым учреждением по просьбе клиента, об изменении условий действующего займа. Реструктуризировать кредит может только тот банк, который его выдал.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта.

Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить.

Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.

Подробнее о том, что такое реструктуризация кредита >

Банки, рефинансирующие кредиты

Итак, мы разобрались с тем, что же такое перекредитование кредита. Теперь приведем для примера несколько банков, готовых помочь вам в погашении прошлого займа. Вот они:

1. Тинькофф Банк. Он предлагает взять кредитную карту Платинум с необходимым вам лимитом, погасить имеющийся кредит, и в течение 4 мес. не платить за это %.
2. СКБ-Банк. Он позволяет погасить до 10 займов (в том числе автокредитов), оформленных в сторонних финансовых структурах, под низкую фиксированную ставку. Чтобы увеличить лимит, можно привлечь созаемщика, включая лиц пенсионного возраста.
3. УРАЛСИБ. Аналогично предыдущим дает возможность сократить количество кредитов в других банках, уменьшить размер обязательных платежей и прочее.

Рекомендуем к прочтению: 9 лучших банков, чтобы оформить рефинансирование кредита >

Выгодным предложением обладает Альфа-Банк. Поэтому мы его заслуженно выделили среди других. В 2018 году программа перекредитования Альфа-Банка считается приоритетной по следующим причинам:

• привлекательная ставка (от 11,99%);
• большой срок предоставления продукта – 1-7 лет;
• повышенный лимит – до 4 млн руб.;
• рефинансированию подлежат микро займы, взятые у МФО, ипотечные кредиты, автокредиты.

Примечательно перекредитование в Альфа-Банке упрощенной схемой заключения договора (без поручителей и залога).

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

(5

Источник: https://vzayt-credit.ru/chto-takoe-perekreditovanie-kredita/

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это, рефинансирование кредита плюсы и минусы, рефинансирование кредитов что нужно знать

Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:

• другая ставка, которую предполагает новая программа;
• новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
• другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
• более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
• изменение графика платежей;
• отказ от участия созаемщика или поручителя;
• возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита? Не всегда.

Когда выгодно:

• ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
• вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием.
• вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.

Когда невыгодно:

• на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором.
• в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.

В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки.

По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее.

И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.

Как рефинансировать кредит

Выпишите все условия вашего кредита

Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок.

Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов.

Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.

Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить.

Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.

Изучите предложения банков

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования.

Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте.

Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Посчитайте траты на перекредитование

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Сравните, как изменятся выплаты

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты.

Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор.

Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Подайте заявление в банк

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

• анкета-заявление
• паспорт
• документы, подтверждающие платежеспособность
• заверенная копия трудовой книжки
• документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

• правоустанавливающие документы
• справка из банка об остатке долга и качестве гашения
• справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
• письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду.

Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2019 ее вполне реально взять под 9-10,5%.

Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.

Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки.

Упрощенный

Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.

Обычный

Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.

В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.

Что нужно учесть при рефинансировании

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты.

Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать.

В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

• доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
• общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
• реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Рефинансирование кредита плюсы и минусы

Плюсы рефинансирования кредита:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат

Ваша жизненная ситуация могла измениться: появилось больше трат или уменьшились доходы. Иногда такое снижение просто желательно, но не критично, а иногда действительно жизненно необходимо. Перекредитование поможет решить эту проблему за счет увеличения срока кредита. В среднем срок вырастает на 1–2 года, давая возможность уменьшить нагрузку ежемесячных выплат.

2. Объединение кредитов в разных банках в один

Как уже было сказано, помимо очевидного удобства гашения кредита, такая мера дает возможность получить более выгодные условия кредитования.

3. Снижение процентной ставки

Разумеется, более низкая ставка будет более привлекательной – ведь то в конечном итоге уменьшит переплату по кредиту.

Минусы рефинансирования кредита

1. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Выгода проявится только при долгосрочных кредитах, по которым были получены достаточно большие суммы.

2. Дополнительные траты

В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем предполагаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бессмысленным. Даже переход на программу с более низкой процентной ставкой не гарантирует, что вы сможете сэкономить деньги.

3. Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если вы насобирали больше задолженностей, одним рефинансированием обойтись не получится. Хотя, конечно, отчасти оно поможет вам улучшить ситуацию.

Источник: https://j.etagi.com/ps/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование кредита, ипотеки: что такое, требования и лучшие предложения

Понятие «рефинансирование» означает оформление нового кредита в банке с более выгодными условиями для того, чтобы частично или полностью погасить долги по ранее взятым займам.

Эта процедура помогает заёмщику снизить кредитную ставку, увеличить срок кредитования и изменить график выплат кредитной задолженности. Если кредитов несколько, рефинансирование объединит их в один.

Что это такое рефинансирование простыми словами, и каковы особенности этого процесса – обо всём этом будет рассказано в данной статье.

Определение

Что такое рефинансирование кредита? Рефинансирование является популярным банковским продуктом, способствующим снижению долгового бремени заёмщика перекредитованием старых займов. То есть, оформляется новый кредит на более выгодных условиях для погашения одного или нескольких старых займов. Эта услуга позволяет:

• объединить несколько ранее взятых займов;
• улучшить условия кредитования;
• увеличить период возврата кредитного долга;
• уменьшить ежемесячные нагрузки на семейный бюджет;
• предотвратить возникновение задолженности.

Банковские учреждения рефинансируют кредиты физических лиц на разных условиях. Одни оформляют перекредитование только своих кредитов, другие – только выданные другими банками, третьи – любые кредиты и займы. При рефинансировании учитывается вид кредитования: потребительский или целевой займ, ипотека и т. д. Рефинансировать можно:

1. Потребительский и автокредит (возможно увеличение срока окончательного погашения на 5 – 10 лет).
2. Ипотеку (возможно продление на 30 лет).
3. Кредитную задолженность по платёжным картам.

Требования

Для одобрения рефинансирования кредитов других банков, заёмщик должен соответствовать основным требованиям банковского учреждения:

• возраст 21 – 65 лет;
• российское гражданство и проживание в регионе нахождения отделения банка;
• официальное трудоустройство;
• трудовой стаж не меньше года (на последнем рабочем месте 3 мес.);
• размер платежей не больше половины зарплаты;
• выплаты вносились своевременно в течение 6 -12 мес., и оставшийся срок выплат не меньше трёх мес.;
• ранее заёмщик не рефинансировал займ;
• хорошая кредитная история (допускаются просрочки не более 10 дней).

Кроме требований к заёмщику, банками выдвигаются некоторые условия по текущим займам:

1. Отсутствие просроченных платежей по действующим займам.
2. Срок договора по потребительскому кредиту — не больше 5 лет. Максимальный срок по ипотечному кредиту – 30 лет.
3. Прошло не меньше 6 мес. с начала действия кредитного договора и внесено не меньше 6 платежей.

Все вышеперечисленные условия являются стандартными для большинства банков. Для уточнения условий рефинансирования в конкретном банке, нужно прочесть информацию, размещённую на сайте кредитной организации или обратиться непосредственно в отделение выбранного банка.

Документы

Рефинансирование – это оформление нового кредита с предоставлением данных о текущих займах, поэтому придётся собрать два пакета документов: документы заёмщика и сведения о рефинансируемом кредите.

Документы заёмщика	Документы по текущему кредиту
Оригинал паспорта	Реквизиты бывшего банка-кредитора
Копия трудовой книжки	Справка, подтверждающая отсутствие просроченных задолженностей
Справки 2-НДФЛ или по форме банка	Выписка о выплатах по текущему займу за весь период кредитования
Выписка с банковского счёта	Справка, удостоверяющая сроки оплаты и наличие суммы, достаточной для закрытия кредитного договора

Документы для перекредитования в другом банке имеют срок действия. Поэтому брать нужные справки из бывшего банка-кредитора необходимо непосредственно перед рефинансированием.

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки, можно дополнить её документами, подтверждающими ухудшение финансовой ситуации в семье. Кредитная организация может пойти навстречу заёмщику, если он представит:

• Свидетельства о рождении детей;
• Справки об ухудшении здоровья заёмщика;
• Документы о снижении зарплаты или о сокращении.

Как рефинансировать кредит

Как происходит рефинансирование кредита? Рефинансирование является одним из способов кредитования и, по сути, обычным займом.

Чтобы получить его нужно иметь репутацию добросовестного заёмщика, не допускать просрочек, не иметь непогашенных задолженностей, как перед кредитными организациями, так и по выплатам налогов, штрафов и другим обязательствам.

Банк может одобрить рефинансирование любому физическому лицу, имеющему хорошую кредитную историю.

Для того, чтобы перекредитоваться, необходимы следующие действия:

1. Выбрать банковскую организацию, которая будет новым кредитором. Для этого нужно изучить информацию на сайтах финансовых учреждений и выбрать наиболее выгодное предложение.
2. Уведомить оба банка о намерении рефинансировать займ и выяснить, нет ли для этого препятствий.
3. Заполнить заявку на официальном сайте выбранного банка, и кредитное учреждение выдаст предварительное решение о перекредитовании.
4. После одобрения заявки, заявление рассматривается до 3-х рабочих дней. В это время нужно взять необходимые справки в бывших банках-кредиторах.
5. Собранные документы предоставить в новый банк-кредитор.
6. Дождаться проверки сведений и окончательного решения о рефинансировании, что может занять 3 рабочих дня.
7. В случае одобрения заявки, подписывается новый кредитный договор. Новый банк-кредитор сам переведёт денежные средства предыдущему банку-кредитору (когда их несколько, переводит всем). С этого времени обязательства по старым займам прекращаются, и возникают по новому кредиту.
8. Справки о закрытии старых кредитных договоров можно получить через 5 дней.

Если рефинансировать кредит не получается самостоятельно, можно обратиться к услугам кредитного брокера. За определённую комиссию он подберёт банк, который одобрит и выполнит перекредитование.

Рефинансирование ипотеки

В настоящее время рефинансирование ипотеки является одним из самых популярных вариантов перекредитования. Причина этого – длительные сроки кредитования. За это время ставки могут значительно снизиться, и рефинансирование позволяет заёмщикам снизить кредитную нагрузку. Перекредитование ипотеки считается более сложной процедурой из-за залогового обеспечения.

При рефинансировании ипотеки необходимы дополнительные расходы на документацию. Это увеличивает длительность процедуры оформления, но в итоге окупается более выгодными условиями. Понадобится:

1. Застраховать жизнь и здоровье заёмщика.
2. Повторно застраховать залоговую недвижимость.
3. Взять выписку из ЕГРН (единого государственного реестра налогоплательщиков).
4. Оформить отчёт оценки недвижимости.
5. Заплатить госпошлину за перерегистрацию.

Преимущества и недостатки

Рефинансирование кредита имеет свои преимущества и недостатки:

Преимущества	Недостатки
Предотвращается возникновение просроченных задолженностей	Повторный сбор необходимых документов. При этом может оказаться, что платёжеспособность заёмщика хуже, чем во время оформления текущих кредитов
Снижается ежемесячная кредитная нагрузка из-за уменьшения суммы платежей	Необходимость дополнительных расходов (страховка, оценка залоговой недвижимости и т. д.)
Уменьшается сумма переплаты по кредиту	Сложно самостоятельно рассчитывать платежи по рефинансированию. В этом случае, для оценки реальной выгодности нового займа можно использовать специальный онлайн-калькулятор
Повышается удобство обслуживания объединением нескольких займов в один
Меняется валюта займа (актуально для ипотек, взятых в иностранной валюте некоторое время назад)	Нет возможности рефинансировать микрозаймы, т.к. банки не оказывают подобную услугу. В этой ситуации можно взять потребительский кредит (если нет долгов по кредитам и просрочек) или попытаться оформить кредитную карту
Возможность получить деньги не только на погашение кредитной задолженности, но и на собственные нужды

При рефинансировании займов в другом банке следует тщательно ознакомиться с условиями кредитного договора. Нужно обратить внимание на несколько важных моментов:

• по процентной ставке трудно определить денежный эквивалент переплаты. Для этого в интернете можно пользоваться специальными формулами, в которые нужно ввести данные. Если сумма, предоставленная банком, отличается, значит, велика вероятность скрытых комиссий;
• следует учитывать эффективную ставку, дающую полную картину кредитной программы, так как она включает в себя все выплаты и комиссии;
• выплата штрафов – это отдельный пункт, способный намного увеличить долговые обязательства (при необходимости можно обратиться в Роспотребнадзор);
• должны отсутствовать вспомогательные комиссии, к примеру, за оформление или ведение счёта. В этом случае, после того, как подписан кредитный договор и получены денежные средства, можно выставить претензию банку-кредитору для возврата денег;
• для досрочного погашения кредита не должно быть ограничений. Все условия, такие как сроки и документы для оповещения, должны быть подробно указаны в соглашении.

Видео по теме:

Топ 5 крупных и надёжных банков, предоставляющих услугу по рефинансированию кредитов, выданных другими финансовыми организациями

Промсвязьбанк

В Промсвязьбанке можно рефинансировать займ без залога и поручителей. Банк рефинансирует не больше 5 кредитов (карт). Размер процентных ставок определяется индивидуально и зависит от оценки данных заёмщика.

При наличии личной страховки и ежемесячных платежах без просрочек процентные ставки будут ежегодно снижаться на 1% (максимум на 3% от начальной ставки).

Если перекредитование оформляется онлайн, ставка снижается на 0,5%.

Основные условия рефинансирования в Промсвязьбанке:

Условия	Описание
Возраст заёмщика	Не моложе 23 лет
Сумма кредитования	50 тыс. р. – 3 млн. р.
Срок	От 1 года до 7 лет
Выдача предварительного решения	3 мин.
Рассмотрение заявки	3 дня
Ставка	9,9 – 19,9%

Пакет документов, необходимый для рефинансирования в Промсвязьбанке:

• оригинал паспорта;
• копия трудовой книжки;
• СНИЛС;
• документы по текущему кредиту;
• справка свободной формы;
• документ об источнике дополнительного дохода (не обязательно).

Дополнительные условия:

1. При просроченных задолженностях по кредитному долгу или по процентам начисляются пени 0,06% за каждый день просрочки (не больше 20% годовых).
2. Подключение услуги «Кредитные каникулы» позволит отложить два ежемесячных кредитных платежа. Услуга стоит 15% от размера платежа (не меньше 2 тыс. р.).

Газпромбанк

Газпромбанк рефинансирует кредиты, выданные другими финансовыми организациями без поручительства и залога. Желательна добровольная страховка заёмщика (в том числе присоединение к коллективному страховому договору). При отсутствии личной страховки процентная ставка увеличится на 2,3%.

Основные условия при рефинансировании в Газпромбанке:

Условия	Описание
Возраст заёмщика	Не моложе 20 лет
Сумма кредитования	100 тыс. р. – 3 млн. р.
Срок	От 13 мес. до 7 лет
Выдача предварительного решения	1 день
Рассмотрение заявки	1 – 10 дней
Ставка	10,8 – 11,9%

Документы для рефинансирования в Газпромбанке:

1. Оригинал паспорта.
2. СНИЛС.
3. Справка формы банка.
4. Документы по текущему кредиту.
5. Копия трудовой книжки (не обязательно).

Россельхозбанк

В Россельхозбанке можно рефинансировать до трёх кредитов, выданных другими банками, в один. При оформлении необходима страховка жизни и здоровья клиента. При отказе от страхования или несоблюдении страховых обязательств в течение срока кредитования процентная ставка повышается на 4,5%. За просроченные платежи начисляются пени 0,1% за каждый день просрочки.

Основные условия рефинансирования в Россельхозбанке:

Условия	Описание
Возраст заёмщика	Не моложе 23 лет
Сумма кредитования	10 тыс. р. – 3 млн. р.
Срок	От 1 мес. до 5 лет
Выдача предварительного решения	3 дня
Ставка	10,75 – 12,5%

Документы, необходимые для перекредитования в Россельхозбанке:

• оригинал паспорта;
• копия трудовой книжки;
• военный билет;
• справка формы банка;
• документы по текущим займам;
• справка о дополнительных доходах (не обязательно).

ВТБ

В банке ВТБ можно объединить до 6 кредитов (в том числе других банков) и кредитных карт в один займ, и получить дополнительные денежные средства на собственные цели. Обратиться в банк могут заёмщики, имеющие среднемесячные доходы не меньше 15 тыс. руб.

Условия перекредитования в банке ВТБ:

Условия	Описание
Возраст заёмщика	Не моложе 21 года
Сумма кредитования	100 тыс. р. – 5 млн. р.
Срок	От 6 мес. до 5 лет
Выдача предварительного решения	1 — 3 дня
Срок действия решения	2 мес.
Ставка	От 11%

Процентные ставки начисляются индивидуально каждому заёмщику. При отказе от страхования ставки будут составлять 13 – 19,5%. При оформлении кредитной Мультикарты ВТБ и подключении опции «Заёмщик» в онлайн-банке, можно экономить на кредитных платежах и получать скидки к кредитной ставке:

1. При тратах от 5 до 15 тыс. р. – минус 0,5%.
2. При тратах от 15 до 75 тыс. р. – минус 1%.
3. При тратах больше 75 тыс. р. – минус 3% (максимальная скидка).

Документы, нужные для рефинансирования в ВТБ:

• оригинал паспорта;
• СНИЛС;
• справка свободной формы;
• документация по текущим кредитам;
• копия трудовой книжки (не обязательно).

Райффайзенбанк

В Райффайзенбанке можно перекредитовать:

1. До 5 займов в один (в том числе выданных другими кредитными организациями).
2. До трёх видов кредитов (ипотеку, потребительский и автокредит).
3. До 4-х кредитных карт.

Заёмщик должен быть физическим лицом, которое не является ИП или владельцем бизнеса, и иметь доход после налогообложения:

• 25 тыс. р. – для Москвы и Санкт- Петербурга;
• 15 тыс. р. – для остальных регионов.

При подаче заявления нужно указать название предприятия-работодателя, его юридический адрес и номер рабочего телефона. При сумме кредитования до 1 млн.р. подтверждать занятость не потребуется.

В случае необходимости, банк может потребовать дополнительную информацию или документы, подтверждающие полученные данные. При просрочке задолженности взимается неустойка 0,1% в день.

При прекращении участия в программе по страхованию, процентная ставка поднимется на 4 -5 пунктов.

Основные условия рефинансирования в Райффайзенбанке:

Условия	Описание
Возраст заёмщика	Не моложе 23 лет
Сумма кредитования	90 тыс. р. – 2 млн. р.
Срок	От 13 мес. до 5 лет
Выдача предварительного решения	1 час
Ставка	От 10,99%

Процентная ставка по кредиту увеличится на 8 пунктов годовых, если:

1. В течение трёх месяцев банк не получил из Бюро кредитных историй данные, подтверждающие полное погашение рефинансированных займов.
2. Заёмщик не предъявил в Райффайзенбанк справку о полномпогашении кредитов, выданных другими банками.

Документы, которые понадобятся для рефинансирования в Райффайзенбанке:

• паспорт;
• справка формы банка;
• документация по рефинансируемым займам.

Дополнительные документы:

• копия трудовой книжки;
• документ о дополнительных доходах;
• пенсионное удостоверение.

Источник: https://VFinansah.com/loans/refinansirovanie-prostymi-slovami