Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

На уровне законодательства понятие и виды банковских вкладов четко определены. Банковский вклад или депозит – это денежные средства или ценные бумаги в любой валюте (иностранной или рублевой), которые физическое или юридическое лицо передает на хранение в кредитно-банковское учреждение с целью получения дополнительного дохода.

Основные условия

Начисленный доход, выплачивается в денежной форме, в размере определенного процента, согласованного между клиентом и самим банком.

В законодательстве Российской Федерации определено, что вклад должен быть возвращен по первому требованию вкладчика в порядке, который оговорен на федеральном уровне и в договорных документах между сторонами.

В качестве вкладчиков могут выступать граждане нашей страны, иностранцы и даже лица без гражданства. Лицо, оформившие договор о вкладе, вправе самостоятельно определять, где они желает хранить свои денежные средства, и выбирать виды банковских вкладов. Между клиентом и банком обязательно заключается письменный договор, если первый желает разместить вклад.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

Требования к банку

Банк, который принимает вклады, должен иметь соответствующую лицензию на проведения такого рода деятельности. Её выдает Центральный банк РФ. При этом коммерческая структура обязана состоять на учете в организации, осуществляющей обязательное страхование вкладов и самих вкладчиков.

С момента регистрации банковского учреждения должно пройти не менее 2 лет. Если банк прошел процедуру слияния, то начальной датой регистрации считается та, которая проведена ранее. Также кредитное учреждение должно отвечать другим требованиям:

  • размер капитала должен быть не менее 3 миллиардов и 600 миллионов рублей;
  • банк должен раскрывать информацию о лицах, которые имеют непосредственное влияние на решения, принимаемые управляющими органами юридического лица.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

Виды вкладов

В зависимости от назначения, характера и других параметров выделяют 4 вида банковских вкладов.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

В зависимости от срока хранения

Срочный вклад. Главное отличие такого вклада – четко оговоренный срок возврата. Раньше срока можно вернуть средства (такое право предусмотрено действующим законодательством), но проценты могут выплачиваться частично или вообще не выплачиваться.

Вклад до востребования. Этот счет больше походит на обычный, с которого в любой момент можно снять средства как частично, так и полностью.

Но проценты, которые получит клиент учреждения, значительно меньше, чем по остальным вкладам.

Это обусловлено тем, что финансовое учреждение компенсирует риски, которые могут быть связаны со снятием средств в любой момент, следовательно, они будут изъяты из оборота.

Сезонные вклады – это открытие счета в определенный момент календарного года, к примеру, в период празднования Рождества. Основное отличие – максимальные ставки, поэтому они относятся к категории особо выгодных, хотя досрочное снятие средств предполагает частичную утрату начисленных процентов.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

По виду валюты

Виды банковских вкладов по российскому законодательству по виду денежной валюты разделяют на:

  • рублевые;
  • валютные;
  • мультивалютные.

Если с рублевым все понятно, то валютный вклад предполагает его размещение в иностранной валюте и начисление процентов в ней же.

Мультивалютный вклад – это средства в трех валютах, которые хранятся в любых долях в банке. Основная цель – минимизировать возможные риски, которые связаны с колебанием валют. Открывается три отдельных депозитных счета и при падении курса, к примеру, доллара, он обменивается на другую валюту, при этом процентные ставки остаются неизменными.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

По возможности пополнения и снятия

Виды банковских вкладов и банковских счетов различают по следующим параметрам:

  • счета, которые невозможно пополнить на протяжении всего срока действия договора;
  • счета, которые можно пополнять, но на определенных условиях, прописанных в договоре;
  • счета, с которых можно снимать деньги, но в определенном размере, то есть на вкладе должен быть всегда не снижаемый остаток.

По характеру использования

Накопительный вклад – это своеобразный способ собрать определенную крупную сумму денег для приобретения дорогостоящего имущества, к примеру, для покупки автомобиля или дачи. Этот вид банковского вклада предполагает периодическое его пополнение.

Сберегательный вклад – самый традиционный способ хранения и получения дохода от денежных средств.

Расчетный вклад. Это, можно сказать, модернизированный тип сберегательного вклада. По условиям, вкладчик вправе снимать со счета определенную сумму средств, но она четко лимитируется. При этом процентные ставки не меняются. Счет можно пополнять в любое время.

Специальные программы. Имеется в виду, что депозит предназначен для конкретной категории населения, к примеру, для студентов или пенсионеров. Чаще всего на такой счет перечисляется пенсия, которая может сниматься, а на остаток на счете начисляются проценты за определенный период хранения.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

Нестандартные варианты

Виды банковских вкладов могут быть и нестандартными, к примеру, металлический. В данном случае эквивалентом денежных средств выступает какой-либо драгоценный металл, а проценты также начисляются соразмерно его стоимости.

Хотя договор не предполагает физическую передачу металла банку, на счет вносятся денежные средства в размере, равноценном определенному весу конкретного металла. Снятие депозита предполагает получение денежных средств в оговоренной валюте.

Также есть возможность снятия самого металла, но клиенту придется понести определенные расходы по уплате НДС и на изготовление самого слитка.

Индексный депозитный продукт. В данном случае, определенная часть вложений ставится в полную зависимость от базисного актива, к примеру, берется индекс Dow Jones, цена на нефть. Размер доходной части будет полностью зависеть от мировых колебаний цены на «черное» золото.

Выигрышные вклады. Такие счета не предполагают начисление процентов на каждый счет, проводится розыгрыш, по итогам которого начисление производится только одному участнику.

Договор о размещении средств в банковском учреждении

  • Сделка по размещению вклада в банке должна оформляться обязательно в письменном виде, такое требование установлено на уровне федерального законодательства.
  • Договор банковского вклада: понятие, содержание и виды
  • Договор должен составляться в двух экземплярах, в нем должна обязательно отображаться следующая информация:
  • срок размещения денежных средств;
  • валюта договора;
  • первоначальный размер вклада;
  • возможность внесения дополнительных средств.

Из текста договора должно быть ясно, что вкладчик имеет право получать доход от вложенных денежных средств и порядок начисления процентов.

Понятие, элементы и виды договора банковского вклада предполагают его деление по следующим признакам:

  • счета, которые нельзя пополнять;
  • вклады, с возможностью пополнения в любое время, пока действует договор;
  • в договоре предусмотрена возможность частичного снятия денег, но при условии, что оставшиеся средства не будут меньше установленного лимита.

Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце действия договора. Стороны вправе оговаривать иные периоды начисления и выплаты процентов, к примеру, ежеквартально или один раз в полгода.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

Налогообложение

Понятие договора банковского вклада, виды банковских вкладов четко регламентированы федеральным законодательством. Налоговым кодексом также предусмотрено обложение налогом доходов, которые получены с депозитных счетов в следующих случаях:

  • если процентная ставка на рублевом счете выше 13% годовых;
  • если вклад в иностранной валюте, то налог придется оплатить при начислении процентов в размере 9%.

Если речь идет о юридических лицах, то налог на прибыль будет составлять 35%.

Но, вкладчикам не стоит беспокоиться о сроках подачи декларации и отчислении налогов, эта функция полностью возложена на банковское учреждение.

Источник: https://www.syl.ru/article/346119/ponyatie-i-vidyi-bankovskih-vkladov-soderjanie

Сбербанк: виды вкладов, условия и расчёт выгоды :

Самым надёжным и авторитетным банком в Российской Федерации по праву считается Сбербанк. Виды вкладов, которые он предлагает своим клиентам, довольно-таки многочисленны.

Люди, желающие положить деньги на счёт под проценты, могут выбрать подходящие условия и процентные ставки. Каждый вклад является по-своему выгодным.

Впрочем, стоит перечислить все тарифы, пользующиеся популярностью, и рассказать об их преимуществах.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

«Сохраняй»

Это название первого тарифа, который своим клиентам предлагает Сбербанк. Виды вкладов имеют свои особенности, отличающие их от других.

В данном случае «изюминка» заключается в максимально доступных условиях. Вклад «Сохраняй» может открыть каждый желающий. Минимальная сумма для вклада – 1 000 рублей.

Если хочется открыть счёт в долларах или евро, придётся пополнить его на 100 $/€. В остальном условия такие:

  • Процентная ставка – от 4,6% до 6,49% годовых (для рублёвых вкладов).
  • Вклад не пополняемый.
  • Частичное снятие средств невозможно.
  • Срок вклада – от 30 дней до 3 лет.

Итак, какова прибыль? Она может быть неплохой. Выгоднее вкладывать крупные суммы. Со 100 000 рублей, например, за год человек получит около 6 060 рублей в качестве процентов. А если вложить 500 000 рублей и оформить капитализацию процентов (прибавление начисленных процентов к основной сумме вклада), то через год человек получит свои полмиллиона обратно и примерно 31 100 рублей прибыли.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

«Пополняй»

Это ещё один популярный тариф, который предлагает Сбербанк. Виды вкладов нередко имеют сходства. И «Пополняй» в чём-то схож с «Сохраняй». У них одинаковая минимальная сумма (1 000 рублей) и недоступно частичное снятие средств. Но вот отличия:

  • Доступно пополнение вклада.
  • Счёт открывается на срок от 3-х месяцев до 3-х лет.
  • Ставка варьируется от 5,22% до 6,23% годовых.

Допустим, человек решил оформить этот вклад. Вложил те же 500 000 рублей на год и ещё ежемесячно пополнял счёт на 20 000 р. За 365 дней у него накопится 240 000 рублей дополнительных взносов и не менее 36 000 рублей в качестве процентов. В случае с этой суммой ставка составит 5,85% годовых.

«Управляй»

Так называется ещё один популярный тариф, который предлагает Сбербанк. Виды вкладов, упомянутые выше, выгоднее по процентам, но в случае «Управляй» есть определённое преимущество. Итак, вот условия:

  • Ставка варьируется от 4,35% до 5,77% годовых для рублёвых вкладов.
  • Срок – от 3-х месяцев до 3-х лет.
  • Вклад можно пополнять.
  • Частичный вывод средств доступен.
  • Минимальная сумма – 30 000 рублей. Она же является неснижаемым остатком на счету.

Имеется в виду, что человек может пополнять вклад и снимать с него сумму в любом размере, но 30 тысяч рублей должно оставаться на счету до закрытия вклада. Например, человек вложил 500 000 р. Каждый месяц он пополняет счёт ещё на 15 000 рублей и снимает по 5 000. В итоге, через год он получит примерно 646 200 рублей, из которых 26 190 р. – это проценты.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

«Подари жизнь»

Тариф со столь многозначительным названием тоже предлагает своим клиентам Сбербанк России. Виды вкладов, перечисленные выше, не имеют той особенности, которой отличается он. Понять её можно, взглянув на условия:

  • Процентная ставка составляет 6,45% годовых.
  • Счёт открывается только в рублях.
  • Срок договора – год.
  • Пополнение невозможно.
  • Частичное снятие не предусмотрено.
  • Минимальное вложение – 10 000 рублей.
  • Каждые три месяца Сбербанк перечисляет 0.3% годовых от суммы вклада в благотворительный фонд под названием «Подари жизнь», который помогает детям с гематологическими, онкологическими и прочими тяжёлыми заболеваниями.
Читайте также:  Покупка квартиры с обременением по ипотеке

Как можно было понять, ключевая особенность находится в последнем пункте. И, что радует, данный тариф популярен. Что касательно выгоды? Вложив 500 000 рублей, человек через год получит эту сумму и дополнительно 32 200 р. в качестве процентных выплат.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

«Социальный»

Рассказывая про виды вкладов в Сбербанке для физических лиц, нельзя обойти вниманием и этот тариф. Он весьма специфичный. Данный тариф создан специально для детей, которые в силу неблагоприятных обстоятельств остались без попечения родителей. Открывается он на имя ребёнка-сироты.

Но не им самим, а тем, кто является его законным представителем. Соответственно, человеку, занимающемуся процессом, понадобится предоставить акт органа попечительства и опеки. Он подтвердит то, что неравнодушный действительно является законным опекуном ребёнка.

Теперь о том, что предлагает банк:

  • Ставка – 5,3% годовых.
  • Вклад открывается только в рублях.
  • Пополнение возможно.
  • Частичное снятие предусмотрено.
  • Минимальная сумма – один рубль.
  • Максимальный срок – 3 года.

Выгода неплохая. Даже если вложить 500 000 рублей и не пополнять счёт все три года, то в итоге прибыль составит 79 500 р.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

В режиме онлайн

Что ж, выше были перечислены тарифы, ради которых многие приходят в Сбербанк. Виды вкладов пенсионеров, физических лиц, зарплатных клиентов все похожи между собой тем, что открывать их нужно непосредственно в отделении. То есть фактическое присутствие человека обязательно. Но есть и другие вклады — те, которые можно открыть в режиме онлайн! Что, безусловно, очень удобно.

Итак, какое предложение делает Сбербанк? Виды вкладов и проценты немного отличаются от тех, что были перечислены выше. В качестве примера подойдет тариф «Добрый год». Это – особенное зимнее предложение. Вот условия:

  • Максимальная процентная ставка может достигать 8% годовых.
  • Срок открытия вклада – 3 месяца.
  • Сумма – от 100 000 р.
  • Открывается вклад в личном кабинете сервиса «Сбербанк Онлайн».
  • Чтобы операция прошла успешно, необходимо наличие средств на основном счёте. С него произойдёт списание суммы, которая будет оформлена в качестве вклада.

Выгодней всего вкладывать от 1 000 000 р. Тогда ставка будет максимальной – 8%. По итогам 3-месячного срока человек в таком случае получит 20 000 рублей прибыли.

Что ж, это – все самые популярные вклады, которые может предложить Сбербанк. У каждого из них – свои особенности. И необходимо детально с ними ознакомиться перед тем, как отправляться в отделение банка.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-sberbank-vidy-vkladov-usloviya-i-raschyot-vygody.html

Виды банковских вкладов для физических лиц

Вкладом называют определенную сумму денежных средств, которая размещается в банке с целью хранения и получения прибыли по процентам.

Банки стремятся привлечь как можно больше материальных ресурсов, поскольку это позволяет им расширить спектр своей финансовой деятельности.

Именно поэтому на современном банковском рынке представлено огромное множество предложений по депозитным программам, которые предусматривают различные условия размещения средств и доходности вклада.

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

Право принимать вклады имеют только банки, получившие лицензию на ведение такой деятельности от Центрального Банка России.

Для получения лицензии с момента регистрации банка должно пройти не менее двух лет.

Исключения составляют только финансовые организации, имеющие уставной капитал не менее 3 миллиардов 600 миллионов рублей и готовые предоставить открытую информацию по требованию Банка России.

Стать депозитным клиентом банка может любой гражданин России или другой страны, а также лицо без гражданства. При этом право выбора банка и депозитной программы всегда остается за клиентом.

Финансовые отношения между банком и вкладчиком регламентируются двусторонним договором, который заключается при внесении средств.

Прибыль по вкладу выплачивается в материальной форме в виде процентов, регулярность начисления и размер которых определяется типом вклада.

Виды вкладов по возможности снятия средств

В зависимости от того, может ли вкладчик забрать свои средства в любой момент, выделяют две категории банковских вкладов – сберегательные и вклады до востребования.

Вклады до востребования

Этот вид банковских вкладов предполагает возврат денег вкладчику по первому его требованию. По сути, вклады до востребования – это расчетные счета, которые могут использоваться вкладчиком для совершения текущих платежей и хранения денежных средств в безналичном формате.

Получить большую прибыль, открывая вклад до востребования, не получится, поскольку банки предлагают минимальные процентные ставки по таким депозитным программам – от 0,01 до 1% годовых.

Столь низкие проценты объясняются тем, что банк не может полноценно рассчитывать на средства, которые могут быть затребованы вкладчиком в любой момент.

Такие вклады не имеют определенного срока и оформляются в договоре как бессрочные. Клиент может снимать всю сумму или ее часть, а также пополнять такой счет в любой момент. Довольно часто вклады до востребования открываются для совершения денежных переводов, платежей по зарплате, алиментам и дивидендам, что очень удобно для вкладчика.

Срочные вклады

В отличие от вкладов до востребования, срочные депозитные программы основаны на том, что деньги размещаются в банке на четко определенный срок. Этот срок может быть различным – месяц, квартал, год или даже несколько лет.

На протяжении этого периода клиент не имеет возможности снять свои средства по первому требованию и пополнить счет при появлении свободных денег. За такую стабильность банк готов платить достаточно высокие проценты – в среднем 7-12%.

Если же у вкладчика возникают форс-мажорные обстоятельства и вывести деньги действительно необходимо, он имеет на это право, но проценты по вкладу скорее всего будут безвозвратно потеряны.

Сегодня некоторые банки предлагают сберегательные вклады, досрочный вывод денег с которых не сопровождается потерей процентов, но это скорее приятные исключения.

Все срочные вклады можно разделить на такие типы:

  • Сберегательные вклады. Этот тип банковских вкладов лучше всего подходит для получения прибыли, поскольку по сберегательным вкладам банки дают наибольшие проценты. За это клиент обязуется не снимать средства и не пополнять счет на протяжении строго фиксируемого временного периода – срока вклада. При этом, чем больше срок вклада, тем выше процентная ставка, которую готов заплатить банк за использование средств вкладчика.
  • Накопительные вклады. Если у клиента банка периодически появляются свободные средства, оптимальным вариантом станет выбор накопительного вклада. Такой вклад также оформляется на строго определенный срок, на протяжении которого снять деньги с процентами не получится, но вот пополнить счет можно всегда.
  • Расчетные вклады. Эти вклады дают вкладчику возможность пополнять счет в любой момент и снимать средства без потери процентов, устанавливая лишь уровень неснижаемого остатка. Это значит, что на расчетном счете всегда должна оставаться определенная сумма, которая устанавливается индивидуально при заключении депозитного договора банка с клиентом. Такие вклады удобны для вкладчиков, но по доходности и уровню процентной ставки существенно уступают сберегательным и накопительным программам.

Выбирать оптимальный вид вклада по возможности снятия средств и пополнения, следует руководствуясь личными обстоятельствами и материальным положением.

Если вкладчик уверен, что деньги в ближайшее время ему не понадобятся, логично отдать предпочтение сберегательному вкладу, обеспечивающему наивысшую доходность вложений.

Если же деньги постоянно поступают и выводятся со счета, удобным будет вклад до востребования, который позволяет забрать деньги непосредственно в момент обращения клиента в банк.

Виды вкладов по способу начисления процентов

Перед тем как выбрать тот или иной депозитный продукт для размещения средств, необходимо обязательно уточнить каким образом происходит начисление процентов по вкладу. В зависимости от этого параметра, выделяют два типа вкладов:

  • Вклады без капитализации процентов. Такие вклады называют еще простыми, так как они предполагают, что проценты начисляются на счет один раз – в конце срока размещения средств.
  • Вклады с капитализацией процентов. Капитализацию называют еще сложным процентом. Под этим термином понимают периодическое прибавление начисленных процентов к основной сумме банковского вклада. Таким образом, следующее начисление процентов происходит уже от суммы основного вклада и накопленных процентов. Это повышает доходность вкладов. В зависимости от того, как часто происходит прибавление процентов, различают вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией. Вкладчик должен понимать, что чем меньше период капитализации, тем выгоднее вклад.

Сегодня большинство российских банков предлагают своим клиентам депозитные программы на выбор — с капитализацией и без нее.

Выбирать первый вариант особенно выгодно, если разместить на депозите планируется большую сумму денег и на достаточно большой срок (больше года).

В этом случае доходность вкладов с капитализацией ощутимо выше прибыли, которую можно получить по простым депозитным программам.

Также в связи с острым вопросом инфляции в нашей стране, на банковском рынке появились особенные предложения – индексируемые вклады. Такие депозиты привязаны к определенному финансовому показателю, чаще всего к инфляции, и защищают деньги вкладчика на случай серьезных экономических потрясений.

Виды вкладов в зависимости от валюты

Эта классификация относительно простая. Если валюта, в которой размещается депозитный вклад, — российский рубль, — вклад называют рублевым.

Под термином валютный депозит понимают вклады в евро или долларах США. Значительно реже в нашей стране можно встретить валютные вклады в японской йене или швейцарском франке.

Валютные вклады выбирают люди, опасающиеся сильных колебаний курса национальной валюты, а также те, кто получает доход в долларах или евро и много путешествует.

Несмотря на большую стабильность курсов, банки предлагают по валютным вкладам значительно меньшие проценты, что снижает их доходность.

Существуют также мультивалютные счета, главное преимущество которых, — возможность быстро конвертировать средства из одной валюты в другую и зарабатывать на разнице курсов.

Чаще всего банки предлагают трехвалютные счета – рубль, евро, доллар. Вывести средства с мультивалютного счета можно в любой момент.

Мультивалютный вклад отлично подходит для опытных вкладчиков, обладающих аналитическими знаниями и четко отслеживающих валютные колебания.

Виды вкладов в зависимости от того, для кого они предназначаются

В зависимости от того, кто и для кого открывает банковский вклад, все депозиты можно разделить на две большие группы:

  • Вклады для физических лиц. Такие вклады рассчитаны на обычных граждан и, что очень важно, подпадают под защиту системы страховых вкладов.
  • Вклады для юридических лиц. Вклады этого типа рассчитаны на организации, компании, фирмы, и предназначены для хранения свободных средств юридического лица. Отличительной особенностью таких вкладов можно считать то, что они не подпадают под защиту системы страховых вкладов.
Читайте также:  Как взять кредит под залог недвижимости: квартиры или дома

Также банки предлагают специальные депозитные программы для пенсионеров, студентов и других категорий граждан. Отдельного внимания заслуживают вклады для детей. Открывается такой вклад одним из родителей, опекунов или других родственников, а получателем выступает ребенок по достижении определенного возраста.

Виды вкладов по назначению

В зависимости от целевого назначения вклады также можно разделить на несколько категорий:

  • Инвестиционные вклады. Такие вклады можно назвать комплексными депозитными продуктами, поскольку основная сумма делится на две части. Первая часть вклада размещается на депозите, в то время как вторая используется для приобретения акций паевых инвестиционных фондов (ПИФ). Срок инвестиционного вклада определяется депозитным договором и на протяжении всего этого периода вкладчик не может снимать средства со счета и пополнять его. Главное достоинство инвестиционного вклада – высокие проценты. Доходность таких вкладов существенно выше прибыли, которую можно получить по классической депозитной программе. Но эта выгода сопряжена с повышенными рисками, поскольку под защиту системы страховых вкладов попадает только та часть денег, которая размещена на депозите. Деньги же, вложенные в акции, никак не застрахованы.
  • Ипотечные вклады. Такие вклады рассчитаны на клиентов, имеющих желание в ближайшей перспективе приобрести жилье в ипотеку. Сохранить средства и увеличить их в период рассмотрения кредитной заявки и подбора оптимального варианта недвижимости поможет размещение денег на ипотечном депозите. Особенность такого вклада заключается в том, что расторгнуть договор досрочно и получить свои проценты можно в любой момент, при условии использования денег для внесения первого взноса по ипотеке в этом же банке.
  • Страховые вклады. Вклады такого типа открываются одновременно с заключением договора страхования жизни и здоровья. Процентная ставка по страховым вкладам выше, чем по классическим депозитным программам, однако возможность снятия денег и пополнения счета отсутствует. Максимальная сумма размещения по таким вкладам не превышает размер страховых взносов по накопительной системе.

Онлайн вклады

Сегодня, являясь обладателем карточного счета банка, клиент может воспользоваться услугой открытия вклада онлайн. Для этого ему не нужно посещать отделение банка – достаточно лишь воспользоваться сервисом онлайн-банкинга.

Все операции по обслуживанию и контролю вклада производятся дистанционно, без личного обращения в банк, что экономит время деловых клиентов.

Возможность онлайн вкладов есть у всех ведущих вкладов РФ: Сбербанк, ВТБ, Альфа Банк и другие.

Сберегательный и депозитный сертификат

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

Особенной разновидностью банковского вклада можно считать сберегательный сертификат, который объединяет в себе достоинства вклада и ценной бумаги. Сберегательный сертификат выдается физическому лицу, а депозитный — юридическому. По сути, сберегательный сертификат – это ценная бумага, отражающая обязательство банка выплатить его обладателю сумму вклада и проценты по нему. Доходность сертификатов выше доходности классических вкладов, что делает их востребованными. Кроме того, сберегательный и депозитный сертификат – это именные бумаги, право требования по которым может передаваться от одного лица другому, что делает их удобным вариантом для проведения сделок.

Единственный недостаток сберегательного сертификата – отсутствие государственной гарантии возврата средств. Это связано с тем, что сертификаты не подлежат страхованию в Агентстве по страхованию вкладов.

Выбрать правильную депозитную программу для себя непросто, ведь современный рынок банковских услуг предлагает огромное множество разнообразных вкладов. Перед тем как сделать окончательный выбор, эксперты рекомендуют изучить максимальное число предложений от разных банков и руководствоваться личными обстоятельствами и назначением вкладываемых денежных средств.

Источник: https://yurcentr.com/vidy-bankovskih-vkladov/

Виды банковских вкладов: какие бывают вклады, чем отличаются

Сберегательные вклады для населения: основные виды и условияКакие существуют виды банковских вкладов (депозитов)? Банковские вклады (депозиты) можно разделить на два основных вида: это вклады до востребования и срочные вклады.

Виды банковских вкладов

Вклады до востребования

Вклады до востребования – это денежные средства, размещенные в банке, которые могут быть в любой момент востребованы назад.

За пользование деньгами, которые нужно будет вернуть без предварительного уведомления, банк устанавливает минимальную процентную ставку, обычно это 0,01% годовых. Банк имеет право по таким вкладам изменять ставку процентов в одностороннем порядке.

Клиенты депозитов открывают  депозиты до востребования для осуществления расчетов и совершения разных платежей (заработная плата, алименты, дивиденды, любые денежные переводы и прочее).

По вкладу до востребования можно снимать и пополнять деньги в любое время — он бессрочный.

Срочные вклады

Что касается срочных вкладов, то надо заметить, что некоторые ошибочно полагают, что эти вклады размещаются на короткий срок, поэтому они и срочные. Срочные вклады называются так, потому что открываются вкладчиком в банке на определенный срок. Например, на месяц, полгода, год, они могут размещаться и на три года и на пять лет.

Клиент размещает свои деньги в банке на фиксированный период, за это банки платят ему повышенный процент. По срочным депозитам банки не имеют права менять процентные ставки по своему желанию.

  Чем отличаются вклады от депозитов?

Если вкладчику понадобились деньги, то он, конечно, может забрать их раньше установленного срока, но тогда он потеряет свой высокий процент, банк выплатит ему доход по ставке вклада до востребования.

Есть банки, которые предлагают срочные вклады на условиях сохранения процента при досрочном изъятии денег – это, несомненно, привлекательное предложение, ведь в случае форс-мажорной ситуации вкладчик раньше срока забрав деньги, сохранит свой повышенный процент.

При досрочном закрытии вклада, как правило, банки просят заранее предупреждать вкладчика об этом и заказывать деньги на определенный день. При вкладе до востребования деньги должны выдаваться по первому требованию.

Срочные вклады в свою очередь подразделяются на следующие вклады: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные вклады

Сберегательные вклады нельзя пополнять и частично снимать средства, чаще всего проценты по таким депозитам самые высокие и начисляются в конце срока.

У Московского Кредитного Банка такой вклад называется «Сберегательный+», у Абсолют Банка носит название «Доходный», у Альфа-Банка – «Победа», Сбербанк предлагает сберегательный вклад под именем «Сохраняй». Все эти депозиты являются не пополняемыми и процент по ним самый высокий, по сравнению с другими вкладами.

Накопительные вклады

Накопительные вклады дают возможность пополнять вклад по мере необходимости, что позволяет вкладчику копить на какую-то покупку или просто ежемесячно откладывать с зарплаты свободные средства.

Банк может предлагать своим клиентам не один, а несколько накопительных депозитов. Они будут отличаться друг от друга сроком размещения, процентной ставкой, наличием капитализации или ее отсутствием, но всех их будет объединять возможность пополнения вклада.

  Новогодние вклады 2019 и их альтернатива

Расчетные виды вкладов

Расчетные вклады их еще называют универсальными, позволяют расходовать часть средств до неснижаемого остатка, поэтому такие вклады относят к расходным. Если этот депозит можно еще и пополнять, то он будет расходно-пополняемым. То есть сначала снял деньги, потом по возможности их вернул, потом снова снял, не закрывая договор вклада.

  • По расчетным вкладам, чаще всего, процентная ставка ниже, чем у сберегательных и накопительных вкладов.
  • Выше представлена самая основная классификация вкладов, они могут еще различаться в зависимости от следующих факторов:
  • Еще существуют онлайн вклады, они открываются, пополняются и управляются дистанционно — через интернет.

Разновидностью банковского депозита является сберегательный сертификат, который бывает именным и на предъявителя. Сертификат является ценной бумагой, подтверждающей, что ее держатель является вкладчиком в данном банке и по истечении указанного срока получит назад свой вклад вместе с процентами.

Если вы хотите выгодно разместить свои деньги в банке, нужно не полениться и рассмотреть разные виды банковских вкладов. Тогда вы сможете выбрать для себя самый лучший депозит. А помогут в этом интернет -сервисы для подбора вкладов.

Удачных вкладов!
Нина Полонская

  Плюсы и минусы вклада: нужно ли открывать депозит в банке

Источник: https://finansoviyblog.ru/vklady/vidy-bankovskix-vkladov.html

Сберегательные, накопительные и рентные вклады в банках. Сберегательный вклад особенности

Частные банковские вклады или депозиты физических лиц могут быть сберегательными, накопительными и рентными. Различия между ними в сроках, гибкости условий и доходности.

Основные потребности клиента при размещении свободных денежных средств (депозитов) в банке можно разделить на три основных направления – это накопление средств на какую-либо цель, сбережение накопленных средств, получение дохода от свободных денежных средств.

Классификация депозитов физических лиц

  • накопительные вклады
  • сберегательные вклады
  • рентные вклады

В соответствии со статьей 36 главы VI ФЗ РФ N 395-1 от 02/12/1990 «О банках и банковской деятельности» дано следующее определение банковскому вкладу: Вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Частные вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования депозитов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств в депозиты оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (физическому лицу).

Накопительный вклад

Накопительные вклады используют для накопления значительной суммы денег на определенную цель, например: покупку недвижимости. От других видов депозитов физических лиц накопительный вклад отличается следующими условиями:Сберегательные вклады для населения: основные виды и условия

  • есть возможность пополнения;
  • отсутствует возможность пролонгации договора по вкладу;
  • забрать средства с накопительного вклада можно лишь аннулировав договор по нему и потеряв начисленные проценты.

Сберегательный вклад

Все особенности сберегательных банковских вкладов продиктованы его целью — сбережение средств от инфляции или растраты. Вклады сберегательного типа иногда предусматривают пополнение депозита, но не дают возможности снятия с него средств до истечения срока действия договора.

Вклады данного типа характеризуются довольно высокими процентными ставками и длительными сроками. Доходность по сберегательному вкладу зависит от первоначального взноса и срока вклада, чем больше срок, тем выше доходность.

Многие банки предлагают капитализацию процентов по сберегательным вкладам.

Рентный вклад

Рентные вклады пока не достаточно популярны на территории РФ.

Все дело в том, что гарантированная сумма страхования вкладов составляет 700 000 рублей, а для получения сколько-нибудь ощутимого дохода по рентному вкладу сумма депозита должна начинаться от одного миллиона рублей.

Читайте также:  Мобильный банк сбербанк - что это за услуга?

Отличительными чертами рентного вклада являются: большой начальный взнос, высокие процентные ставки, большие сроки размещения вклада и регулярные выплаты процентов по рентному вкладу.

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/chastnye-vklady/

Сберегательные вклады

Население активно пользуется услугами банков, одним из наиболее востребованных продуктов является сберегательный депозит или вклад, идеально подходящий для сбережения и самостоятельного накопления средств.

Возможность вносит на вклады любые суммы, выгодно отличает их от других видов депозитов по которым предусмотрены либо фиксированные суммы пополнения, либо не предусмотрены вовсе.

Кроме пополнений, по некоторым видам вкладов предусмотрена возможность снятия части суммы без потери процентов.

Регламент по сберегательным вкладам

Некоторые граждане ошибочно сравнивают банковские счета и вклады, хоть данные понятия и не являются взаимоисключающими, но подлежать различному регламентированию. Узнать, что такое вклад с точки зрения закона, можно в гражданском кодексе (гл.44), данный сборник содержит и описания особенностей счета (гл.45).

Согласно официальным документам, банк, принимая финансовые средства от физического лица, для размещения их на вкладе, должен заключить соглашение. Документ регламентирует условия размещения денег на балансе банка. По вкладам предусмотрено обязательное начисление процентов, размер которых зависит от договоренности между вкладчиком и финансовой организацией. Также заранее оговариваются дополнительные условия, обязанности и права сторон, а также определяется срок вклада, по истечению которого должны быть начислены положенные проценты.

Банк может ограничивать срок вклада или принимать деньги для размещения на неопределённый срок. В зависимости от срока вклада и возможности изъятия части или всей суммы, определяется ставка по вкладу (размер вознаграждения вкладчика).

Как правило, срочные вклады отличаются более высокими ставками по сравнению с вкладами до востребования. Некоторые финансовые организации налагают ограничения на оперативность снятия денег с вклада, то есть требуют от клиента заранее уведомлять банковского служащего о необходимости получить средства.

В большинстве случаев уведомление требуется при изъятии значительной суммы.

Ограничения и особенности вкладов

Банк извлекает прямую финансовую выгоду от привлечения денежных средств на вклады. Согласно законодательству и договору, финансовая организация вправе распоряжаться внесенными средствами по своему усмотрению, гарантируя вкладчику их сохранность и возврат. По этой причине, по вкладам могут существовать определенные ограничения, которые следует учитывать при открытии:

  • оговоренные проценты будут начислены только в расчетную дату и именно тем способом, который указан в договоре. При досрочном изъятии денежных средств расчет процентов может осуществляться по формуле отличной от той, что применяется по данному виду вклада;
  • ставка по вкладу напрямую зависит от срока размещения денежных средств и их объема;
  • может требоваться первоначальный взнос;
  • предусматривается наличие неснижаемого остатка по вкладу, для исполнения банком оговоренных условий в части начисления процентов по вкладу;
  • размер прибыли вкладчика зависит от частоты капитализации. Чем чаще происходит начисление процентов, тем выше доход по вкладу.
  • Перед внесением денег на вклад рекомендуется подробно изучить все условия по договору, учесть все ограничения и оговорки.

Разновидности вкладов Сбербанка

Крупнейший российский банк разработал несколько программ для граждан, желающих открыть вклад. Клиент Сбербанка может выбрать между следующими срочными вкладами:

  • пенсионный плюс – привилегированный вклад для лиц, оформивших перечисление пенсионных средств на карту СБ. Отличается фиксированной суммой первоначального взноса -1 рубль. По условиям вклада, пенсионеру предлагается хранить свободные средства на вкладе, при необходимости пополняя или изымая любую сумму. На конец отчетного периода (месяц), по остатку средств происходит начисление процентов, на данный момент ставка по вкладу составляет 3,5-3,65%;
  • подари жизнь – срочный вклад длительностью до 365 дней, со ставкой от 4,55%. Каждый месяц с суммы начисляемых процентов удерживается небольшая часть для перечисления на счет благотворительного фонда;
  • сохраняй – вклад без возможности снятия и пополнения, отличается более высокой ставкой (4,5-4,75%). Оптимален при наличии свободных средств, которые не пригодятся в период актуальности вклада;
  • управляй – оптимальный продукт для клиентов, желающих иметь доступ к средствам, а также имеющим возможность периодически пополнять вклад, для увеличения суммы накоплений;
  • пополняй – продукт, позволяющий делать периодические взносы, но не предусматривающий частичное или полное изъятие без потери средств;
  • онлайк – вклад с высокой процентной ставкой (6,5-6,75%), действует как спец. предложение банка, открывается на 1 или 2 года, возможность снятия/пополнения отсутствует.

Подробные условия вкладов Сбербанка

Каждый из представленных продуктов отличается не только пунктами «снятие/пополнение» или процентной ставкой, существуют и другие условия, которые помогут клиенту сделать выбор:

  • вклад может быть открыт в разных валютах, как правило это доллар, евро или рубль. От валюты вклада зависит процент, рублевые вклады более выгодны для клиента, но в ином случае клиент может получить более значимую прибыль при удорожании иностранной валюты;
  • процент может отличаться при открытии вклада в операционном офисе или через сервисы самообслуживания. Используя Сбербанк Онлайн, банкоматы или терминалы, клиент получает возможность увеличить прибыльность вклада путем открытия его под больший процент. Также, в подобных случаях возможно получение доступа к продуктам, не предусматривающим открытие в офисах;
  • прибыльность вклада зависит от фиксации и периода начисления процентов. По некоторым продуктам предусмотрена капитализация, то есть процентные начисления фиксируются на счете вклада, за счет чего повышается его сумма, расчет процентов за следующий период происходит уже с их учетом. Если вклад выбирается в качестве счета перечисления процентов, тогда сумма по нему увеличивается после каждой отчетной даты.

Вклады до востребования

Отдельной категорией можно обозначить сберегательные вклады «До востребования». По данным продуктам предусмотрены все операции, включая переводы, снятие и пополнение. Отсутствуют ограничения на суммы изъятий и взносов, не предусмотрено наличие неснижаемого остатка. Отличительной особенностью подобных продуктов является низкая процентная ставка, как правило она равна 1% для рублевых вариантов и 0,01% для валютных.

Дополнительной возможностью для клиентов, выбравших данный продукт является доступность иных валют, в том числе: китайского юаня, фунта стерлингов, гонконгского и сингапурского доллара и т.д. То есть оперируя «экзотическими» валютами вкладчик может получить дополнительный доход при изменении их стоимости и «застраховать» средства от колебаний характерных для высоколиквидных валют, таких как евро или доллар США.

Процедура открытия вклада

Вклад можно открыть при личном визите в банк или воспользовавшись онлайн сервисом.

При выборе первого способа необходимо:

  1. прибыть в ближайший офис банка с паспортом и суммой достаточной для первоначального взноса;
  2. обратиться к консультанту или выждав очередь начать диалог непосредственно с кассиром;
  3. выбрать заинтересовавший продукт и сообщить сотруднику о своем решении;
  4. предъявить документ удостоверяющий личность и дождаться пока сотрудник банка оформит договор;
  5. подписать требуемые бумаги предварительно ознакомившись с текстом и внести нужную сумму вклада.

Когда вклад открыт и функционирует, при желании и возможности можно в любое удобное время делать дополнительные взносы путем списания с карты, безналичным перечислением через бухгалтерию организации или пополнять вклад через кассу банка наличными средствами.

Открытие вкладов через «Сбербанк Онлайн» не потребует от клиента общения с кассиром, предъявления документов, подписей и ожидания в очереди. Для открытия достаточно:

  1. зарегистрироваться в системе;
  2. войти в личный раздел;
  3. пополнить карту;
  4. выбрать понравившийся продукт в меню открытия вкладов;
  5. выбрать срок вклада;
  6. выбрать источник списания средств;
  7. прочитать условия и подтвердить открытие вклада с перечислением требуемой суммы.

Взносы по вкладу можно делать вручную, теми же способами что описаны выше. Также пользователю онлайн сервисов доступны настройки автоплатежей, для периодических списаний на счет вклада. После открытия депозита дистанционно, рекомендуется обратиться в филиал банка для подписания договора.

Источник: https://byrich.ru/1555-chto-takoe-sberegatelnyj-vklad.html

Сберегательные вклады — это… что такое сберегательные вклады?

  • СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ — денежные вклады физических лиц, населения, внесенные на хранение с целью получения процентов в сберегательные банки и кассы. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с …   Экономический словарь
  • сберегательные вклады — вклады в банках и других кредитных организациях, на которые граждане помещают свои денежные средства с целью хранения и постепенного накопления. Операции с С.в. отражаются в сберегательной книжке, которая выдается вкладчику. Вклады до… …   Большой юридический словарь
  • сберегательные вклады —    денежные вклады физических лиц, населения, внесенные на хранение с целью получения процентов в сберегательные банки и кассы …   Словарь экономических терминов
  • Сберегательные вклады — Счета, на которые начисляются проценты, обычно по ставкам ниже рыночных. Эти вклады не имеют определенной даты погашения и могут быть взяты по требованию …   Инвестиционный словарь
  • Сберегательные кассы — I особый вид кредитных учреждений, имеющих целью дать небогатым людям возможность составить небольшой капитал посредством сбережения маленьких сумм от обычных расходов. От кредитных учреждений обычного типа они отличаются тем, что не преследуют… …   Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона
  • Сберегательные кассы —         кредитные учреждения, основная функция которых заключается в привлечении денежных сбережений и временно свободных денежных средств населения.          В капиталистических странах средства, аккумулируемые С. к., один из источников… …   Большая советская энциклопедия
  • Вклады —         денежные средства предприятий, организаций и населения, находящиеся на хранении в кредитных учреждениях.          В капиталистических странах В. (именуемые нередко депозитами) один из источников ссудного капитала (См. Ссудный капитал).… …   Большая советская энциклопедия
  • СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ — кредитные организации, основной целью деятельности которых является привлечение на регулярной основе денежных средств физических лиц на различных условиях и осуществление за счет указанных средств активных операций. Система С.б. развита во многих …   Энциклопедия юриста
  • Сберегательные кассы (дополнение к статье) — На основании устава 1 июня 1895. г., предоставившего министру финансов открывать С. кассы при различных правительственных и общественных учреждениях, С. кассы были открыты при станциях казенных (1900) и частных (1902) железных дорог, при… …   Энциклопедический словарь Ф.А. Брокгауза и И.А. Ефрона
  • Сберегательные кассы — СБЕРЕГÁТЕЛЬНЫЕ КÁССЫ. В годы войны перед С. к. стояли задачи – сохранить в гос. обороте осн. часть суммы вкладов и изыскать новые доходные источники для пополнения гос. бюджета. Были установлены ограничения при выдаче вкладов (ежемесячно не… …   Великая Отечественная война 1941-1945: энциклопедия

Источник: https://dic.academic.ru/dic.nsf/lower/18067

Ссылка на основную публикацию