Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё. Сбербанк – это государственное учреждение, он предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Большинство заемщиков выбирают этот банк для получения ипотеки.
Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2019 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.
Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.
Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:
- Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
- График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.
При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.
Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования.
Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период.
В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена.
В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2019 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:
- Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
- Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.
Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.
Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.
Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений. Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку. Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.
Калькулятор досрочного погашения ипотеки сбербанка 2019 года
Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.
Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо лишь ввести сумму, которую хотите оплатить и отметить условия выданного займа:
- тип платежа;
- процентная ставка;
- дата выдачи ипотеки;
- срок окончания выплат;
Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2019 году
В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.
Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка
Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.
Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:
- Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
- Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.
Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.
Каков минимальный размер оплаты
Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.
Перерасчет процентов
Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице.
Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.
Досрочное погашение ипотеки через сбербанк онлайн
Оформить платеж для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года необходимо правильно, иначе деньги могут просто не списаться с вашего счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут расти проценты.
Расчет платежа
Если вы решили закрыть кредит полностью, то сначала необходимо узнать точную сумму оплаты. Сделать это можно, позвонив в банк по телефону или обратившись в один из офисов лично. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», где вы можете ознакомиться с калькулятором досрочного погашения ипотеки.
Важно внести все деньги полностью, ведь даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, и кредит не будет считаться закрытым. После проведения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности через интернет в личном кабинете или офисе банка, где вам выдадут справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности по нему.
Заявление
Перед подачей заявления необходимо внести финансы на счет, по которому происходила оплата. После нужно подойти в ближайший офис банка и заполнить заявление, бланк и образец заполнения вам даст сотрудник. В нем указывается расчетный счет, с которого должны сняться деньги. В случае частичного погашения нужно также указать, что необходимо сделать:
- перерасчет ипотеки;
- сокращение срока выплат.
Также заявление можно написать на портале Сбербанка. При этом количество досрочных погашений может быть любым – можно хоть каждую неделю вносить дополнительные платежи, размер которых также может быть любым – хоть один рубль.
Внесение платежа
Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:
- безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
- через удобный вам банкомат или терминал;
- через кассу в офисе Сбербанка.
Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.
Итоги
После внесения платежа при полном погашении вам будет выдана справка о его закрытии и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной – сотрудники должны предоставить вам новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, то новый график появится у вас в личном кабинете.
Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года и возврат процентов по нему – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить. Причем совершать дополнительные платежи сегодня совсем не сложно, и вносить их можно хоть каждый день любым, даже самым минимальным платежом.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Источник: https://s-ipoteka.info/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html
Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Насколько это разумно
Несмотря на стремление быстрее избавиться от кредитного долга, в зависимости от схемы расчета платежей выгода от досрочного погашения будет различной:
- при дифференцированных платежах с каждым платежом, превышающим указанную в графике сумму, процентная переплата будет снижаться, и новый платеж после перерасчета автоматически снижается вместе со снижением основного долга;
- при аннуитетном платеже размер ежемесячных взносов фиксирован, а процентная переплата распределена на весь период действия договора таким образом, что в первой половине срока кредитования погашаются преимущественно проценты, в то время как тело кредита снижается практически незаметно.
При дифференцированных расчетах плюсы досрочного погашения очевидны – после внеочередного погашения сверх установленной графиком суммы долг перед банком снижается на данную величину, а значит, в следующем месяце процентная переплата станет меньше. Картина погашения остается прозрачной – чем больше платеж, тем меньше срок погашения и начисленный процент.
При аннуитетных платежах появляются сомнения, выгодно ли вносить средства вперед, если переплата уже учтена и распределена в графике.
Все дело в том, что выплата по ипотеке сверх графика при аннуитете, при частичном погашении, будет списываться с основной суммы задолженности, однако в дальнейшем на новый полученный остаток производится новое распределение процентной переплаты на весь оставшийся срок.
В результате выгода при аннуитете не столь существенна, особенно во второй половине срока кредитования, когда большая доля процентов уже выплачена.
Более того, из-за инфляции с каждым годом реальная стоимость кредита становится меньше в силу обесценивания рубля. Частичное погашение аннуитетными платежами позволит ежегодно снижать сумму, на которую начисляются проценты, в конечном счете снижая сумму ежемесячной выплаты или сокращая срок.
В силу сложности подсчетов новых платежей при равных платежах по ипотеке возникает ряд ограничений на досрочное погашение, без которого внесенная сверх графика сумма не спишется с основного долга. При аннуитетных платежах действует особый порядок проведения и зачета досрочного погашения:
- Сокращение срока кредитования при сохранении суммы ежемесячного взноса, что в итоге приводит к уменьшению взимаемых процентов.
- Снижение кредитного бремени при сохранении срока погашения. Несмотря на то, что переплата снижается в меньшей степени, данный вариант может оказаться очень востребован для семей, которым в силу ухудшения материального положения было тяжело обслуживать прежний долг.
Оптимальным стало бы стабильное досрочное погашение небольшими суммами сверх рассчитанных платежей, однако не всегда подобное возможно – устанавливаются определенные минимальные лимиты, ниже которых банк не зачтет внесение средств.
Досрочное погашение частями, когда платеж достаточно сложно обслуживать ежемесячно, облегчит финансовое бремя плательщика, если есть какая-либо возможность привлечь к разовым выплатам дополнительные источники дохода, крупные поступления, премии и т. д.
Всего несколько подобных взносов позволят сделать расходы заемщика приемлемыми, не ущемляя семейный бюджет до окончания срока действия договора.
Выбрав однажды сокращение срока платежа, заемщик вправе обращаться в банк с просьбой снизить сумму платежа при очередном досрочном внесении.
Прежде чем обращаться в Сбербанк в 2019 году с просьбой досрочного погашения, необходимо выяснить тип расчета платежей, установленных по конкретному кредитному договору, и уточнить особенности проведения процедуры.
Разрешает ли Сбербанк досрочно погашать ипотеку
Так как для каждого финансового учреждения ипотека представляет собой источник прибыли на протяжении нескольких лет, досрочное погашение – нежелательный шаг, приводящий к снижению дохода кредитора. С одной стороны, финансовая организация успешно осуществляет дополнительный возврат процентов вместе с основным займом, с другой стороны, банк недополучает запланированную согласно договору прибыль. Это может вызвать негативную реакцию вплоть до соответствующей записи в БКИ.
В Сбербанке действуют следующие правила досрочной выплаты по ипотеке с аннуитетным расчетом:
- Не меняется срок кредитования, сохраняя банку часть процентной прибыли на оставшийся период. Сокращение суммы долга влияет только на размер регулярных отчислений заемщика.
- Досрочные взносы работают, начиная с первого ежемесячного платежа.
- Зачет оплаты сверх графика происходит на следующий день после того, как заемщик напишет заявление в отделении банка, либо после оформления операции через Личный кабинет в интернет-банке.
- Долгое время минимальный платеж при аннуитетных схемах вне графика был ограничен порогом в 15 тысяч рублей, однако на данный момент данное условие не выдвигается.
- Максимальная сумма может быть ограничена только остатком долга перед кредитором.
- Списание средств сверх того, что установлено по графику, происходит с банковского счета, открытого для обслуживания ипотеки. Если по каким-либо причинам на счете недостает определенной суммы, Сбербанк может попытаться списать средства с дополнительных счетов, а при их отсутствии платеж отменяется.
- Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке не освобождает заемщика от следующего регулярного платежа, однако сумма к оплате будет пересчитана в связи с уменьшением остатка.
- Дополнительный взнос не предусматривает применения штрафных санкций.
Сбербанк допускает использование безналичного способа зачисления средств на счет с помощью терминалов либо из личного кабинета в «Сбербанке Онлайн». Впоследствии после списания средств последующие платежи будут определены в новом графике.
Порядок досрочного погашения ипотечного кредита
При намерении сократить сумму задолженности вне текущего графика существует определенный алгоритм действий, корректируемый с учетом варианта погашения – частичного или полного.
Вне зависимости от вносимой суммы, ипотечный клиент Сбербанка действует в следующей последовательности:
- Перед тем как погасить ипотеку досрочно, необходимо тщательно рассчитать возможную выгоду от снижения величины долга и оценить оправданность данной операции. Помочь в подсчете экономии поможет онлайн-калькулятор, размещенный на официальном интернет-ресурсе кредитора. При возникновении затруднений с подсчетом можно попросить помощи служащего в отделении банка. В зависимости от преследуемой цели владелец ипотечного жилья оценивает выгоду по процентной переплате, степени снижения ежемесячных взносов, возможным последствиям с финансовой точки зрения.
- Представителя банка оповещают о предстоящей процедуре вне существующего графика и оформляют официальное заявление с просьбой зачесть платеж в счет снижения основного долга.
- К назначенной дате клиент вносит средства на банковский счет, используемый для обслуживания ипотеки.
- После списания в отделении Сбербанка получают новый график, в котором указаны скорректированные условия дальнейших платежей.
Между полным и частичным погашением существуют некоторые различия с учетом необходимости или отсутствия потребности в официальном закрытии и документальном оформлении закрытия долга.
Частичное погашение
Текущие условия для частичного досрочного погашения более не требуют соблюдения трехмесячного «моратория» на погашения и ограничения минимальной суммы. Оплачивать можно любой доступной суммой, которую может позволить себе ипотечный должник. Главное условие – наличие достаточной суммы на счету к моменту запланированного дополнительного списания. Для внесения средств может быть использован «Сбербанк Онлайн», банкомат, касса банка.
Основанием для досрочного списания части ипотеки служит официальное обращение к сотруднику финансового учреждения с помощью заявления, переданного лично, либо заказ процедуры из Личного кабинета.
В заявлении плательщик ипотеки просит пересчитать дальнейшие взносы после того, как будет зачтено пополнение счета вне графика. При необходимости в заявлении отражают учет части средств для погашения следующего регулярного взноса после перерасчета. Платеж через Личный кабинет приложения Сбербанка также не ограничивает суммы пополнения – от частичного до полного закрытия долга.
Чтобы оформить частичное погашение через интернет, действуют по следующей схеме:
- Авторизация в системе «Сбербанк Онлайн».
- Переход на вкладку досрочного погашения в разделе операций по кредиту.
- Формирование запроса согласно требуемым параметрам в онлайн-бланке.
- Выбор источника списания (привязанный банковский счет, любая карта, выпущенная банком).
- Определение даты внеочередного списания.
- Переход по ссылке оформления заявки.
- После проверки данных в запросе производится подтверждение операции через СМС-пароль.
Узнать точную сумму следующего платежа через интернет можно только после зачета средств и снижения величины остатка долга.
Важная деталь при оформлении дополнительного списания – снижение долга влечет уменьшение ежемесячного кредитного бремени, в то время как уменьшение срока происходит только при полном закрытии кредитной линии.
Полное погашение
В отличие от неполного закрытия долга, окончательный расчет по ипотеке позволит заемщику избавиться от кредитного бремени насовсем, снимая все действовавшие ранее ограничения в праве распоряжения недвижимостью ввиду залогового обременения.
При взаимодействии с банком при полном закрытии ипотеки необходимо помнить о том, что в выходные и праздничные дни списания не производятся.
А при назначении даты окончательного закрытия безналичным способом учитывают, что в Сбербанке расчетный день ограничен 21:00, поэтому средства, поступившие на расчетный счет для списания долга после указанного времени, будут засчитаны на следующий день. Данная особенность важна при определении точной даты полного расчета с кредитором.
Таким образом, чтобы точно и полностью погасить долг, рекомендуется избегать нерабочих дней для установления дня окончательного расчета и держать средства на счету заранее – к назначенной дате.
Процедура закрытия через онлайн-систему довольно проста и схожа с действиями при частичном погашении, с единственной разницей, что никакого перерасчета не производится, а система самостоятельно производит расчет полной величины ипотечного долга. Сумма, которую банк рассчитывает автоматически для полного расчета с заемщиком, определяется только на текущий момент и нуждается в уточнении непосредственно перед отправкой запроса в систему.
Более надежный способ – традиционное обращение в отделение Сбербанка, где можно не только рассчитать предстоящий платеж, но и передать лично заявление на расторжение ипотечного договора с внесением всей суммы оставшегося долга с процентами.
Схема действий при окончательном закрытии ипотеки через отделение выглядит следующим образом:
- Сообщить о планируемом расторжении кредитных обязательств, передав заявление на досрочное погашение ипотеки в Сбербанк.
- Уточнить остаток долга и размер последнего платежа с учетом начисленных процентов.
- К назначенной дате обеспечить наличие денег в достаточном объеме, позволяющем закрыть ипотеку.
- После зачисления средств в отделении запрашивают справку об окончании ипотечных обязательств и нулевом долге перед кредитором. При расторжении договора также закрывают счет, через который производилось обслуживание ипотеки. Это избавит от риска начисления дополнительных комиссий, взимаемых финансовым учреждением за обслуживанием счета.
- Заемщик обращается в Росреестр с целью снятия обременения с права распоряжения своей собственностью. Для этого собирают пакет документов, подтверждающих закрытие долга перед Сбербанком, уплачивают пошлину за регистрационные действия и предъявляют закладную. В пятидневный срок бывший заемщик становится полноправным собственником жилого объекта, что подтверждается выпиской из Реестра, устанавливающей отсутствие долга.
- Следующим действием владельца жилья становится обращение к страховщику, который обеспечивал страховым покрытием объект залога в течение всего периода кредитования. Аннулирование договора позволит вернуть часть средств в связи с отказом от услуг за неиспользованный период.
Возврат по страховке и получение выписки, подтверждающей факт отсутствия обременений в праве владения собственностью, является окончательным этапом в процедуре досрочного закрытия ипотеки.
В отличие от дифференцированных платежей, при аннуитете процедура более сложна и требует согласования с кредитором.
Сбербанк, выступая в роли кредитующей коммерческой организации, заинтересован в соблюдении установленного графика, что гарантирует получение максимально возможного дохода в виде начисляемых процентов. Именно по этой причине кредитор заинтересован в сохранении прежнего срока ипотеки.
Тем не менее заемщик, располагая дополнительными денежными средствами, вправе в любой момент обратиться в банк с целью организации досрочного погашения части ипотеки или избавления от долга полностью.
Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты
Источник: https://kredit-blog.ru/ipoteka/chastichno-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-v-sberbanke.html
Досрочное Погашение Ипотеки (ТОП-3 Программы банков 2019)
Сегодня многие жители России для приобретения жилья вынуждены обращаться к услугам кредитных компаний. При появлении финансовой возможности, должники могут погасить задолженность досрочно полностью или частично, что разрешено законодательством РФ. Это право определено в ГК РФ п. 2 ст.810:
При этом необходимо соблюсти некоторые условия. Такие сделки снизят полную стоимость жилья, позволят распоряжаться собственным имуществом без обременения.
Необходимо знать, что досрочный возврат долга производится полностью бесплатно при соблюдении заемщиком требований банка.
Как выгоднее гасить ипотеку: уменьшать срок или сумму?
Предусматривается два варианта гашения: полное и частичное. При частичном возврате должник может уменьшить срок действия договора или снизить ежемесячный платеж.
Уменьшение срока кредитования становится выгодным при следующих условиях:
- если кредит гасится аннуитетными платежами;
- после получения займа прошло не более 3-5 лет;
- доход заемщика позволяет осуществлять ежемесячные платежи в прежней сумме.
Аннуитетный расчет предполагает внесение одинаковой суммы платежа на протяжении всего действия кредитного договора. Соответственно, первые 3-5 лет заемщик в основном выплачивает проценты, а не тело кредита. Если задолженность погашается уже более 5 лет, в составе ежемесячного платежа больший объем занимает сама задолженность, поэтому уменьшать срок не всегда является целесообразным.
Как расчитать платежи по ипотеке
Часто банковские программы ограничивают выбор заемщика. Их условия предполагают только пересчет суммы платежа. При этом, даже небольшой остаток задолженности будет растянут на весь срок действия договора.
Уменьшать ежемесячный взнос следует в тех случаях, когда снижаются финансовые возможности клиента, сумма платежа в бюджете семьи занимает до 50%. В индивидуальных случаях рассматривается вопрос об одновременном снижении суммы платежа и сокращения срока задолженности.
Способы досрочного внесения денежных средств
Погашается ипотека путем внесения денежных средств на счет заемщика. Это можно сделать перечислением с карточного счета, внести наличные, заплатить через банкомат.
Для того, чтобы деньги списались в погашение, необходимо написать заявление в банк на досрочный или частично-досрочный возврат долга. Оно подается в срок, не позднее 30 дней (в некоторых банках 15 дней) до наступления срока платежа.
Если заемщик осуществляет частичный возврат долга, кроме подачи заявления в банк ему необходимо будет подписать новый график погашения задолженности.
Примеры гашения ипотеки и их расчет
Для примера приведены варианты возврата задолженности досрочно с разными исходами.
- Кредит оформлен в сумме 5 млн. р. сроком на 10 лет под 10% годовых с ежемесячным аннуитетным платежом 66 тыс. р., сумма переплаты за весть срок 2,9 млн. р. По истечении 1 года, клиент вносит досрочно 1 млн. р. Если изменять сумму ежемесячного платежа, то она уменьшиться до 53,3 тыс. р., переплата при этом составит 2 млн. р. за 9 лет. Если уменьшить срок кредитования, то ежемесячно заемщик будет платить также 66 тыс. р., но срок джействия договора уменьшиться в среднем до 7,5 лет и переплата составит 1,7 млн. р.
- Если, на тех же первоначальных условиях произвести досрочный возврат кредита на 6 году пользования в сумме 1 млн. р., то переплата по договору составит 2,4 млн. р. при уменьшении срока погашения, а при снижении платежей 2,6 млн. р.
- При гашении ипотеки в большей сумме, чем требуется по графику, ежемесячно на 20 тыс. р., величина переплаты, при снижении обязательного ежемесячного взноса, составит 2,3 млн. р., а при сокращении периода кредитования 1,9 млн. р.
Получается, что при внесении крупной суммы, выгоднее уменьшить срок кредитования, если до окончания срока действия договора еще более 5–6 лет. Если ипотека гатится траншами, превышающими ежемесячный взнос, для снижения переплаты выгоднее сократить срок действия договора.
При оформлении договора следует принимать во внимание, что кредитор может ограничить сумму внесения минимального платежа по кредиту, для того, чтобы платеж был произведен и график пересчитан, необходимо писать заявление и т. д.
Рефинансирование ипотеки в другом банке
Банковские программы рефинансирования предлагаются многими крупными кредитными компаниями. Они позволяют снизить ежемесячный платеж по ипотеке, изменить срок кредитования, оформить задолженность под более низкий процент.
Общие параметры сделок следующие:
- сумма до 10–20 млн. р.;
- срок — на 25–30 лет;
- процент- 7–10 % годовых.
Обязательным требованием к заемщику является положительная кредитная история. Дополнительно выставляются ограничения по сроку действия ипотечного договора у первоначального кредитора.
Заемщик должен представить в банк определенный пакет документов, в составе которого обязательно присутствует справка от первоначального кредитора об остатке задолженности и качестве обслуживания долга заемщиком. Также потребуются копии кредитных договоров или расчет полной стоимости кредита.
Следует знать, что оформление нового ипотечного договора подразумевает заключение нового договора страхования недвижимости, жизни и здоровья заемщика. Размер страхового взноса может быть включен в сумму нового займа, если такая возможность предусмотрена условиями кредитования.
1Программа от ВТБ 24
Кредитная организация предлагает продукт «Рефинансирование ипотечного кредита»:
Для рассмотрения возможности сделки клиент должен представить в банк справку о доходах и занятости, паспорт, СНИЛС, справку об остатке задолженности по действующему ипотечному договору, об отсутствии просроченных платежей и качестве обслуживания долга за весь период пользования кредитом. Заявка рассматривается за 4-5 дней.
2Банк Открытие
В кредитной организации действует программа «Рефинансирование»:
Может быть переоформлена задолженность до 30 млн. р., на срок до 30 лет, процентная ставка от 9,35% (для промо-кредитов сроком кредитования до 5 лет и первоначальным взносом от 50%).
Зарплатные клиенты банка могут не подтверждать доход справками. Программа действует для клиентов, которые приобретали жилье на вторичном рынке. В банке имеется возможность подать заявку онлайн.
3Альфа Банк
Параметры программы:
Срок действующего договора должен быть не менее 6 месяцев. Базовая ставка 9,79% годовых. В регионах ограничение по максимальной сумме составляет 15 млн. р.
Сумма кредита не может быть больше 50% стоимости дома с участком, 70% от цены на апартаменты и 80% от цены квартиры. Зарплатные клиенты получают индивидуальные условия.
Порядок действий при досрочном погашении ипотеки
Чтобы закрыть ипотеку досрочно необходимо сделать следующее:
- Внимательно прочитать условия досрочного возврата ипотеки, определенные кредитным договором, чтобы уяснить порядок действий, сроки представления документов.
- Определиться с суммой. Если источником гашения будет являться кредит другого банка, то предварительно необходимо выбрать кредитора. Для этого производится анализ предложений кредитных организаций. Необходимо сделать предварительный расчет нового графика погашения при помощи онлайн калькуляторов на сайтах компаний, определить сумму ежемесячного взноса. Если позволяет платежеспособность заемщика, то лучше выбирать минимальный срок кредитования, чтобы снизить переплаты по кредиту. Далее следует заполнить заявку на рефинансирование, дождаться решения банка.
- Положить необходимую сумму на счет заемщика.
- Написать заявление с просьбой досрочного погашения долга. Заявление принимается в срок до 30 дней до даты наступления очередного платежа. При рефинансировании, сумма кредита будет зачислена в погашение кредита напрямую. Определенной формы заявления нет, но в нем должна присутствовать следующая информация: ФИО заемщика, паспортные данные, номер и дата кредитного договора, сумма, которую заемщик хочет внести в счет погашения долга.
- Обычно задолженность погашается в день наступления очередного платежа по кредиту. В некоторых банках частично досрочное или полное погашение осуществляет сам заемщик из личного кабинета (Сбербанк). Для этого необходимо только зарегистрироваться на сайте.
- В день частичного возврата долга необходимо прийти в банк для подписания нового графика кредитного договора. Если кредит погашается полностью, потребуется написать заявление о снятии обременения с недвижимости.
Банки не поддерживают клиентов, желающих рассчитаться с долгами досрочно, тем более если заемщик уходит в другую компанию. Поэтому рассчитывать на получение полной консультации не стоит.
Лучше самостоятельно разобраться в условиях ипотечного договора и его досрочного закрытия и действовать строго в рамках требований кредитной организации.
Ответы на вопросы
Как досрочно закрыть ипотеку материнским капиталом?
Такая возможность есть во всех банках, которые предоставляют ипотеку с материнским капиталом. Для осуществления операции, после получения сертификата, необходимо сделать следующее:
- Взять справку из банка о наличии ипотечного кредита с остатком задолженности.
- Написать заявление в Пенсионный фонд с просьбой направить средства на погашение задолженности. Одновременно подать заявление в банк с просьбой досрочного погашения ипотеки.
- После того, как ПФ перечислит деньги, банк произведет погашение задолженности.
При частично досрочном погашении ипотеки необходимо писать заявление на каждый платеж?
Каждая сумма досрочного платежа оформляется заявлением от заемщика. Исключением являются банки, где предусматривается самостоятельное погашение задолженности должником при помощи интернет-банкинга(Сбербанк).
Также в некоторых банках сделка осуществляется через звонок в Центр поддержки клиентов банка (ВТБ 24). В этом случае, клиенту необходимо пройти идентификацию, сказать номер договора и сумму к погашению.
Какие «подводные камни» у операции по досрочному погашению кредита на недвижимость?
Досрочное погашение ипотеки предоставляет заемщику возможность избавиться от обязательных ежемесячных платежей, планировать новые приобретения, сэкономить на сделке. Но данная операция имеет свои неоднозначные стороны, которые необходимо принимать во внимание:
- Постоянное внесение крупных сумм денежных средств может отрицательно сказаться на семейном бюджете, иногда лучшим вариантом будет просто откладывать свободные средства для создания «финансового резерва» на непредвиденные обстоятельства.
- Банки отрицательно относятся к досрочному погашению долга, особенно это касается договоров, которым менее года. Если заемщик является постоянным клиентом банка, ему предоставлена выгодная льготная ипотека, лучшим вариантом будет подержать задолженность открытой и вложить собственные средства в инвестирование прибыльного проекта.
- Если оформлять рефинансирование, необходимо предварительно рассчитать выгодность сделки. Несмотря на более низкую процентную ставку, заемщик будет вынужден произвести ряд дополнительных платежей (оценка и страхование недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика), которые могут привести к удорожанию стоимости жилья.
- Если до конца срока погашения остались 2-3 года, вообще не стоит вносить всю сумму средств в досрочное погашение кредита. В это время выплачены практически все проценты по займу, осуществляется погашение только тела кредита. И гасить задолженность раньше срока не имеет смысла.
Заключение
Досрочное погашение ипотеки несет в себе экономическую выгодность и душевное спокойствие заемщика. Кредитор не имеет право отказать в сделке. При внимательном изучении договора и правильном подходе, операция поможет снизить итоговую стоимость жилья.
Источник: https://s3bank.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/
Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке в 2019 году: частично и полностью
В сегодняшней статье мы опубликуем пошаговую инструкцию, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, ответим на часто задаваемый вопрос о том можно ли частично досрочно погасить ипотеку, предупредим о нюансах досрочного погашения ипотеки, чтобы вы были готовы.
Сегодня большинство Россиян в возрасте от двадцати до пятидесяти лет имеют как минимум один непогашенный кредит за своими плечами. Кредиты сегодня оформляются для самых разных целей, для покупки жилья, автомобиля или техники, на лечение, как стартовый капитал для бизнеса и ещё много для чего.
Наверняка все из вас знают как работает кредитование, но на всякий случай уточним, когда вы берёте ипотеку вы обязуетесь в дальнейшем вернуть банку данную сумму, а также определённый процент от неё сверху, кроме того каждый месяц к данной сумме прибавляется также небольшой процент от оставшейся (непогашенной) суммы.
Понятно, что при таких условиях будет выгодно как можно быстрее собрать необходимый пакет документов в Сбербанк и загасить кредит. В данной статье мы с вами разберемся, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, если у вас появилась такая возможность.
Досрочное погашение ипотеки Сбербанк
Как уже было сказано ранее, загасить взятый кредит заранее довольно выгодно. Правда, эта выгода может отличаться в зависимости от условий выдачи кредита,которые вы можете узнать из выданных вам документов или уточнить в банке.
Кроме того, вы можете воспользоваться специальным ипотечным калькулятором, который можно найти в интернете, в том числе и на официальном сайте Сбербанка.
Данный калькулятор поможет вам точно подсчитать сумму, которую вы сэкономите при досрочном погашении кредита, все, что вам нужно, лишь указать условия займа.
В независимости от условий кредитования, досрочное погашение кредита будет выгодным всегда, просто в большой или меньшей степени. Однако что выгодно для клиента, то совсем не выгодно для банка.
Многие банки неохотно идут на данную процедуру и создают всевозможные препятствия для своих клиентов, так как иначе они потеряют деньги. К счастью Сбербанк это один из наиболее крупных банков России (если не самый крупный), а потому может без проблем пойти на уступки клиенту в данном вопросе.
В любом случае, ни один банк не имеет права препятствовать своим клиентам в досрочном погашении кредита.
Для того чтобы досрочно погасить кредит вам придётся подать соответствующее заявление в банк. Делается это следующим образом:
- Для начала вам нужно внести средства за текущий месяц.
- Затем, собрав все необходимые документы по кредиту, вам нужно обратиться в любое отделение банка с просьбой о досрочном погашении кредита (список документов, которые понадобятся вам, можно получить позвонив в банк).
- Там вам выдадут специальную форму, которую вам нужно будет заполнить, указав все необходимые данные и то, как именно вы хотите погасить кредит.
- Ваше заявление будет одобрено банком через тридцать дней, и тогда вы сможете внести сумму необходимую для досрочного погашения на счёт вместе со следующим платежом.
Сам же процесс досрочного погашения кредита ничем особо не отличается от обычных ежемесячных выплат, вам просто нужно внести больше средств, чем требуется для платежа. Тогда все средства, внесённые сверх требуемой суммы, пойдут как досрочное погашение.
Но это лишь в том случае, если банк не наложил определённые ограничения на досрочное погашение вашей ипотеки.
Например, банк может ограничить срок досрочного погашения кредита (тогда вы всё равно будете обязаны выплачивать проценты до определённого числа) или же установить лимит на сумму досрочного погашения (если вы внесёте больше данного лимита, то средства не будут засчитаны как досрочное погашение, а просто перейдут на следующий платёж). Данные ухищрения банка ни в коем случае не означают, что вы не сможете загасить ипотеку заранее, они лишь делают досрочное погашение менее выгодным.
К слову, чтобы кто-нибудь из ваших знакомых вдруг не ввёл вас в заблуждение, стоит уточнить ещё один момент.
Раньше банки всё же могли ввести дополнительные ограничения на ипотеку, Сбербанк и другие известные банки, например,могли запретить досрочное погашение кредита на определённый срок.
Но в 2011 году в России вышел закон запрещающий банкам страны любым образом препятствовать желанию клиента досрочно погасить кредит. А потому теперь ипотеку можно погасить в любой момент, хоть на следующий день после оформления.
Можно ли частично досрочно погасить ипотеку
Досрочно погасить ипотеку можно не только за один платёж, но и по частям. Это очень выгодно, если всей суммы у вас сейчас нет, но и лишние проценты переплачивать не хочется. Давайте разберёмся, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке по частям.
Для частичного погашения вам также придётся заявление. И не волнуйтесь, если вы хотите выплатить кредит быстрее, за счёт увеличения размера ежемесячного взноса вам не придётся подавать заявление каждый месяц, хватит и одного.
К слову, порядок подачи заявления здесь точно такой же, вам понадобятся те же документы, и даже бланк вам дадут такой же, вам просто нужно будет указать, как именно вы хотите погасить ипотеку, за один раз или частями. У тех, кто подаёт заявление на частичное погашение кредита, есть два варианта, как это сделать: перерасчёт ипотеки или сокращение срока выплат.
Что касается суммы, то здесь ограничений нет. Раньше у банков были определённые границы для данной процедуры, но теперь их убрали из большинства банков, в том числе и из Сбербанка.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Нюансы досрочного погашения ипотеки
В досрочном погашении ипотеки следует знать о некоторых моментах, которые вам нужно будет учесть, их мы подробнее рассмотрим ниже.
Помните, мы говорили, о том, что в зависимости от условий,по которым у вас была открыта ипотека в сбербанке, выгода, которую вы извлечёте из досрочного погашения, может сильно отличаться. Так вот, при выплате кредита есть два типа платежей: дифференцированный и аннуитетный. В зависимости от того какой тип платежей у вас ваша выгода может сильно отличаться.
Если схема платежей для вашего кредита рассчитана дифференцированными платежами (то есть проценты равномерно распределены по всем платежам), то для вас будет очень выгодно погасить кредит досрочно, причём как в начале кредитного периода, так и в конце.
Если же график рассчитан аннуитетными платежами (когда размер ежемесячных платежей фиксированный), то выгоднее всего для вас будет загасить кредит в первой половине периода кредитования, а чем ближе вы будете к концу данного срока, тем меньше будет и выгода.
Также многие банки для увеличения дохода от кредита идут на хитрость. Многие банки распределяют выплаты так, чтобы все проценты вы выплатили в самом начале, а лишь затем основной долг, из-за чего досрочное погашение становится маловыгодным уже после первой половины периода кредитования.
Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке. В качестве итога можно ещё раз заострить внимание на том, что досрочное погашение всегда выгодно для клиента. Чем раньше вы погасите кредит, чем больше будет эффект и тем больше будет сэкономленная сумма.
Однако если у вас появились “лишние деньги”, то загасить кредит заранее стоит даже в том случае, если большая часть уже выплачена. Ну и, конечно же, ни в коем случае не давайте банку помешать вам загасить кредит. Помните, что в данном вопросе закон на вашей стороне.
Источник: https://sovety-pk.ru/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html
Порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Ипотека все прочнее входит в жизнь российских семей, позволяя приобрести собственное жилье сейчас, а не когда-то в перспективе, лет через 10-15. Однако, планирование на столь долгий срок в условиях непредсказуемости российской экономики – дело рискованное. Многие семьи, пытаясь снизить риски, обращаются к банкам с государственным участием. Сбербанк предлагает умеренные проценты по кредитам, и возможность учитывать индивидуальные особенности семьи.
После того как кредит благополучно оформлен, квартира приобретена, основным вопросом семьи остается, как правило, вопрос обслуживания ипотечного займа.
Понимание, что, выплачивая долг, мы значительную часть денег тратим на оплату процентов, приводит семью к естественному желанию – сократить максимально эти траты. В быту мы часто называем это переплатой по кредиту – разницу между деньгами, которые мы берем у банка и той суммой, что обязуемся вернуть.
Сократить эту разницу можно, сократив время, в течение которого мы пользуемся деньгами банка, иными словами – досрочно погасить кредит.
Условия договора с кредитной организацией
Для начала необходимо внимательно перечитать раздел вашего ипотечного договора, посвященный условиям досрочного погашения. В нем отражены условия и порядок действий, который вы согласовали с банком. Там описан порядок действий в следующих случаях досрочного погашения:
Определив свои финансовые ресурсы, вы действуете в соответствии с одним из этих вариантов.
Обратите внимание! При наличии личного кабинета большинство операций можно провести через Сбербанк онлайн. Следуя руководствам приложения, вы можете и подать заявление, и провести платеж, и проконтролировать закрытие счета. Рассчитать необходимый вам платеж можно, используя онлайн калькулятор, на сайте Сбербанка.
Рассчитать досрочное погашение ипотеки в Сбербанке
Полное погашение ипотеки в Сбербанке
Полное погашение кредита – ситуация не привлекательная для банка, но у него нет юридических оснований отказать клиенту. Поэтому, если финансовая ситуация вашей семьи позволяет закрыть ипотеку, то алгоритм действий простой, но требует внимания и точности расчетов. Ваши действия в этом случае:
- Визит в отделение Сбербанка, составление заявления о намерении закрыть кредит. В заявлении вы указываете сумму к погашению, дату проведения платежа и счет, с которого спишутся деньги.
- Пополнение счета. При этом необходимо очень внимательно, до копеек, высчитать сумму, которые вы должны банку на момент проведения платежа. Будьте в этом вопросе крайне внимательны, лучше запросить консультацию у менеджера в банке. Если вы ошибетесь, то кредит нельзя будет закрыть, даже если ваш долг будет равен 3 копейка.
- После проведения денег, опять отправляемся в банк и запрашиваем документ об отсутствии задолженности. Подаем заявление на закрытие счета, чтобы не оплачивать услуги банка по ведению счета. Получаем закладную.
- Отравляемся в Росреестр с документами, полученными в банке. Снимаем обременение с жилья.
Обратите внимание! В некоторых случаях договор с банком подразумевает передачу закладной в Росреестр с помощью электронного документооборота. Однако, рекомендуем взять этот вопрос на контроль.
После этого этапа можно принимать окончательные поздравления – жилье теперь в вашей собственности.
- Последний этап – посещение страховой компании, расторжение договора, оформление документов на возврат средств.
Частичное досрочное погашение кредита в Сбербанке
Прежде всего необходимо разобраться, насколько в вашей ситуации выгодно частичное погашение кредита. Ведь это крупные траты денег, а значит существенное ограничение условий жизни семьи.
Тут приоритеты расставлять вам самим. Да и процесс обесценивания денег не надо списывать со счетов. Вполне вероятно, что вы молодой перспективный работник, которого ждет повышение по службе и сумма платежа может стать для вас не такой значительной.
Может просто подождать?
Если всё-таки принято решение досрочно гасить кредит, то необходимо выбрать, как будут направлены средства: на уменьшение ежемесячного платежа или на сокращение срока кредита. Это выбор клиента, о котором он должен письменно заявить в банк.
Для начала снова вернемся к договору об ипотеке. Там указан вид платежей, которые рассчитаны по вашей ипотеке.
Они могут быть дифференцированными (что крайне редко) или аннуитетными (одинаковые по размеру ежемесячные платежи).
Обратите внимания на ограничения, который установил Банк – досрочное погашение кредита возможно только по истечении месяца, а вот ограничение по минимальной сумме в 15тысяч рублей отменено.
Теперь давайте разберемся, как происходит уменьшение тела кредита и, следовательно, процентов и переплат при досрочном погашении кредита в Сбербанке.
Можно ли досрочно закрыть ипотеку от Сбербанка
Аннуитетный платеж
Данный тип характеризуется выплатой кредита равными частями ежемесячно. В общей сумме этой выплаты складывается оплата процентов за используемый кредит и погашение основного долго. Естественным образом в начале срока большую часть платежа составляет оплата процентов, постепенно с уменьшением основного долга уменьшается, и сумма начисляемого процента снижается.
Дифференцированные платежи рассчитываются иначе. С течением выплаты кредита ежемесячные платежи снижаются, хотя изначально они значительно выше, чем при аннуитетной системе, но быстрее гасится основной долг. Для получения такого кредита необходимо доказать значительно высокий уровень дохода, чтобы на выплату по кредиту уходило не больше 60% дохода.
Понятно, чем быстрее погасится тело кредита, тем меньше процентов мы заплатим и сохраним свои финансы.
Погашение ипотеки с аннуитетной системой платежей
99% ипотечных кредитов рассчитаны по аннуитетной системе. При погашении таких кредитов необходимо обратить внимание на следующие аспекты: Досрочный платеж должен превышать сумму процентов, начисленных банком на день платежа.
Сумму, которая соответствует количеству начисленных процентов, будет направлена банком именно на их погашение. И только остаток будет направлен на погашение основного долга и, следовательно, на уменьшение процентов в дальнейшем. Если имеющаяся в вашем распоряжении сумма недостаточна, лучше подождать, накопить необходимую сумму.
Некоторые эксперты даже советуют завести дополнительный счет и на нем накапливать деньги, которые потом идут на досрочную оплату ипотеки. Чтобы определить самый эффективный день для внесения досрочной оплаты воспользуйтесь онлайн калькулятором с вкладкой досрочное погашение.
Количество процентов на каждый день зависит от вашего графика платежа. Итак, подобрав выгодный день, вы вносите деньги, которые зачисляются в счет основного долго и уменьшают его.
Как досрочно погасить ипотеку через Сбербанк Онлайн
Алгоритм действий при частичном досрочном погашении ипотеки
По схеме выполнения начинается так же, как и полное. Вы начинаете с заявления в банк о своем намерении досрочно внести деньги. В заявлении помимо даты платежа, суммы, реквизитов счета необходимо указать, как вы планируете изменить график платежей. Напомним, у вас два варианта:
- Снижение ежемесячной выплаты с сохранением длительности кредита;
- Сокращение времени кредита при сохранении ежемесячной суммы.
Если вы ничего не указали в своем заявлении, то банк с большей вероятностью сократит ежемесячный платеж, оставив неизменным срок кредита.
При внесении денег досрочно проконтролируйте свои финансы, у вас должны остаться деньги на плановую ежемесячную выплату, иначе вам грозят штрафные санкции.
После того, как прошел срок досрочной выплаты вы получаете в измененный график платежей. Вы нём указаны новые расчеты. Сбербанк не ограничивает своих клиентов в количестве досрочных погашений ипотеки.
Всю операцию можно провести, не выходя из дома, в мобильном приложении Сбербанка. Подать электронное заявление, провести платеж и получить новый график платежей.
Таким образом, погашение ипотечного займа в Сбербанке несложная, доступная и выгодная клиенту операция.
Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке
Скачать приложение Домклик на android
Скачать приложение Домклик на iPhone
Источник: https://dom-click.ru/porya-dok-dosrochnogo-pogasheniya-ipoteki-v-sberbanke/