При оформлении кредитного договора любой ответственный человек рассчитывает на то, что ему удастся исполнить свои обязательства в полном объеме в установленный срок. Но обстоятельства бывают разные, ведь жизнь порой преподносит сюрпризы, и удержаться в графике выплат получается у немногих.
Помешать своевременному внесению ежемесячного платежа могут непредвиденные расходы, больничный лист, задержка заработной платы, в конце концов, сокращение. И что в результате? Просрочка по кредиту, накапливающиеся долги, звонки банковских сотрудников и испорченные нервы и кредитная история.
Нужно разобраться, какие могут быть последствия у пропущенного платежа, как решить проблему и какие шаги заемщиков могут быть неверными и помешать расплате с долгами.
Задержка платежа до 5 дней
Минимальные последствия ведет за собой незначительная просрочка по кредиту — от 3 до 5 дней. Как правило, банк напоминает заемщику о пропущенном платеже посредством СМС-банкинга либо звонками.
Очень редко договор заемщика успевает попасть в руки службы взыскания или в коллекторское бюро. Гораздо чаще к сумме платежа успевает прибавиться неустойка в размере 300-700 рублей, плюс проценты за просрочку кредита.
Подобный штраф налагается в расчете на то, что в следующий раз плательщику не захочется нести лишние расходы и увеличивать общую сумму выплат банку.
Гораздо сложнее обстоит дело с ситуацией, когда незначительные задержки становятся устойчивой тенденцией.
Это может негативно отразиться на кредитной истории, не говоря уже о том, что в этом конкретном банке со следующим займом обязательно возникнут проблемы.
Служба авторизации отнесется с подозрением к такому заемщику при подаче заявки, скорее всего, задаст множество неприятных вопросов, а то и вовсе откажет в выдаче кредита.
Еще одно из нежелательных последствий повторяющихся кратковременных задержек – взыскание всего долга досрочно. Такое условие может быть прописано в кредитном соглашении.
Конечно, подобная ситуация является редкостью, ведь в таком случае банк теряет свой доход от ссуды.
Но этот вариант нельзя полностью исключать, поэтому лучше стараться избегать даже изредка такого явления, как просрочка по кредиту.
Что делать
Избежать небольших задержек поможет заблаговременное внесение ежемесячного платежа. Лучший выход – не откладывать выплату на потом, полагаясь на достаточное количество дней до даты погашения.
Дополнительной мотивацией станет прочтение пункта кредитного договора о просрочках и санкциях против них. Что делать, если нечем платить кредит? Первым делом нужно оповестить банк о задержке платежа.
Не стоит избегать звонков кредитных менеджеров и специалистов по работе с задолженностями. Это негативно отражается на отношении банка.
Задержка платежа до месяца
Если задержка платежа в течение нескольких дней являлась результатом, скорее, недисциплинированности плательщика, то месяц просрочки по кредиту – это следствие серьезных обстоятельств, которые не могут зависеть от заемщика.
Факт просрочки не останется незамеченным и обязательно отразится на кредитной истории.
Служба взыскания обратит внимание на заемщика, ему стоит ожидать множества звонков с вопросами о причинах задержки и сроках погашения платежа.
Работа специалистов – настаивать на ближайшей оплате, поэтому иногда придется вести не самые приятные беседы. Звонки и письма могут поступать также родственникам и контактным лицам.
Что делать
Если заемщику заранее известно о возможных трудностях, ему стоит предупредить банк о задержке платежа. Иногда это помогает избежать штрафа или внесения записей в кредитную историю. Возможно, придется лично обратиться в отделение для написания заявления, в котором заемщик должен описать суть проблемы.
Если платеж уже пропущен, то первое, что можно сделать – это поскорее погасить его при первой же возможности, чтобы пеня за просрочку кредита не успела накопиться до размеров кругленькой суммы.
При поступлении звонков от кредиторов лучше называть конкретные даты оплаты. Сотрудники банка обязательно зафиксируют принятую информацию от клиента.
Оплата кредита в соответствии с названной датой будет сказываться на доверительных отношениях между заемщиком и финансовым учреждением.
Задержка платежа в течение трех месяцев
Если заемщик не смог погасить задолженность в течение месяца, и к его пропущенному платежу прибавляется другой, возврат в график становится непростой задачей.
Если просрочка по кредиту составляет 2-3 месяца – это серьезный рубеж, перешагнув который, стоит принять решение о дальнейших действиях в отношении банка.
Необходимо грамотно оценить свои возможности, чтобы понять, не требуется ли посторонней помощи для закрытия долгов.
Кредит с открытыми просрочками в течение нескольких месяцев – повод для звонков службы безопасности банка и коллекторских агентств. К звонкам можно подготовиться заранее, главное для заемщика в таком случае – быть уверенным в своих правах и обязанностях. Разговоров лучше не избегать, гораздо полезнее идти на контакт с банком, быть вежливым с сотрудниками, давать конкретные ответы.
Скорее всего, в отношении заемщика будет применяться моральное давление, ему расскажут обо всех возможных последствиях, начнут пугать судами, описью имущества, тюрьмой. Еще один метод воздействия на должника – запугивание родственников и друзей. В таких ситуациях важно сохранять спокойствие, не прятаться и не дерзить в ответ – сотрудники служб взыскания только выполняют свою работу.
Что делать
В каждом банке для подобных ситуаций предусмотрены различные решения. В любом случае можно рассчитывать на возможность мирного урегулирования вопроса, без обращений в суд.
Первое, что нужно сделать – явиться в ближайшее отделение банка, описать проблему сотруднику кредитного отдела, выслушать его предложения.
Скорее всего, заемщику предложат единовременно погасить всю задолженность и отменить накопившиеся пени и штрафы. А что делать, если нечем платить кредит? Возможные варианты:
- реструктуризация ссуды;
- отсрочка платежа;
- продление срока ссуды либо снижение процентной ставки.
Какое бы решение ни принял банк, оставшись без оплаты за кредит с открытыми просрочками, мирное урегулирование вопроса отразится на кредитной истории заемщика наименьшим образом.
Задержка выплат в течение года и более
Как правило, заминки с внесением платежа случаются у многих заемщиков, и большинство входит в график в пределах 4-5 месяцев максимум. Но что делать в совсем безвыходной ситуации должнику, у которого накопился год просрочки по кредиту?
В таких случаях банк обычно высылает заемщику уведомление о подаче заявления в судебные органы. С этого момента клиенту банка следует быть очень внимательным, вчитываться в содержание писем, отвечать на них, сохранять переписку, приготовить квитанции о совершенных платежах.
Кредит. Просрочка. Суд
Итак, заемщик и банк не смогли договориться, и последний вынужден прибегнуть к крайним мерам. Часто финучреждение продает ссуду третьим лицам — это предусмотрено дополнительным соглашением к договору. А они особо не церемонятся с заемщиками, зато банку, по крайней мере, уже никто ничего не должен.
В случае если сотрудники банка передают дело заемщика в судебные инстанции, суд, скорее всего, вынесет решение в пользу финансового учреждения. Тогда должнику предстоит вернуть весь займ с начисленными процентами и штрафами. Незначительную сумму обычно высчитывают из заработной платы.
Часто суд при рассмотрении дела о просрочке кредита принимает решение о реализации залогового имущества. Если все идет к тому, не следует паниковать и тем более отдавать банку собственность до вынесения вердикта. Залоговое имущество лучше попытаться реализовать самостоятельно — так можно продать его по более выгодной цене и рассчитаться с долгами.
Исполнительное производство
Итак, сумма просрочки оказалась достаточно значительной, и вычетов из заработной платы не хватит для погашения долга. Суд подписывает постановление об изъятии имущества должника. Чего стоит ожидать? Во-первых, прятаться от судебных приставов или не открывать им дверь – это неверное решение, которое может привести к уголовной ответственности.
Во-вторых, судебные приставы не имеют права обобрать заемщика до нитки, есть список собственности, которая не может быть изъята:
- дом либо квартира, если это единственное место проживания;
- предметы личной гигиены и одежда;
- животные;
- награды и знаки отличия;
- продукты питания.
То есть приставы практически ничего не отберут, кроме предметов роскоши и бытовой техники. При этом если удастся установить факт покупки мебели или техники кем-либо из других членов семьи, то такие вещи тоже не смогут забрать.
В такой ситуации горе-заемщику только и остается, что следить за ценовым соответствием долга и конфискованного имущества, чтобы в случае неправомерных действий приставов суметь оспорить их в суде.
Как можно выйти из положения
При значительном сроке задержки платежа очень сложно самостоятельно пытаться рассчитаться с банком небольшими суммами.
Начисленные пени, штрафы и просроченные проценты к этому моменту могут достигать уже половины суммы самого долга.
Вносимые платежи будут направляться в первую очередь на покрытие штрафных санкций, при этом основной займ так и останется непогашенным, останется и просрочка по кредиту. Что делать в таком случае?
Выход один – ждать суда. Специалисты советуют вносить небольшие суммы не в счет погашения долга, а на депозит с возможностью пополнения, тогда ко времени судебных тяжб на балансе может скопиться достаточно денег для закрытия основного долга. Тогда заемщику стоит предложить банку списать эту сумму и мирно разойтись.
Как правило, финансовое учреждение может согласиться на такое решение, т. к. есть риск проиграть в суде и остаться вообще ни с чем. Ведь грамотный заемщик не упустит шанса указать судье на тот факт, что банк намеренно откладывал с судебным разбирательством, накапливая штрафы и пени для получения большей выгоды, при том что должник имел возможность вернуть то, что брал.
Как не стоит поступать
Любой заемщик при возникновении непредвиденной ситуации, которая привела к просрочке по кредиту, не должен предпринимать следующих мер:
- Оформлять кредит или займ для погашения просрочки. Это порождает замкнутый круг и загоняет заемщика в долговую яму, из которой будет еще сложнее выбраться.
- Избегать звонков сотрудников банка.
- Дерзить сотрудникам, вести себя невежливо.
Самое важное – это знать свои права и внимательно читать договор, тогда есть шанс мирно договориться с банком и избежать серьезных проблем.
Источник: https://BusinessMan.ru/new-prosrochka-po-kreditu-chto-delat-esli-nechem-platit.html
Что делать, если образовалась просрочка по кредиту в 2019 году — и нечем платить, штраф
Что делать, если образовалась просрочка по кредиту в РФ в 2019 году? Ответы на возникающие у должников вопросы, санкции, порядок действий и антикризисные предложения – все это вы можете узнать, прочитав данную статью.
Большинство россиян оформляют кредит на различные нужды. Гражданин должен вовремя исполнять свои обязательства по выплате кредита, иначе банк будет напоминать ему об этой необходимости.
Если это ни к чему не приведет, начнутся различного рода воздействия на человека. Поэтому очень важно грамотно рассчитать свои силы.
Основные моменты
Как известно, просрочка по выплате кредита приводит к увеличению долга. Каждый банк индивидуально устанавливает санкции, иногда они могут достигать очень больших размеров.
Обычно происходит начисление пени или штрафов, которые могут быть в виде процентов или фиксированной суммы. Также некоторые банки повышают годовые проценты недобросовестным заемщикам.
просроченная задолженность по кредитам населения, млрд.руб
Как узнать есть ли долг
Очень важно уведомить граждан о существующей задолженности, поэтому банки предоставляют различные возможности уведомления. Например, самый распространенный способ оповещения – через смс.
На мобильный телефон клиентам банков часто приходят уведомления о зачислении средств, акциях, а также о необходимости уплаты кредита.
Также для получения информации о состоянии кредита гражданин может обратиться в любое отделение банка. Для этого нужно взять с собой паспорт и кредитное соглашение.
бюро кредитных историй
При личном посещении можно запросить справку о том, что у человека нет задолженности или она имеется с указанием конкретной суммы.
Еще один способ получения информации о долге – звонок в банк по горячей линии. Данные звонки в некоторых банках являются бесплатными.
О наличии задолженности можно узнать, посетив официальный сайт банка. Для этого можно зайти в свой личный кабинет или обратиться в службу поддержки.
Причины невыплат
Задолженность по кредиту возникает в результате экстренных непредвиденных ситуаций.
Это может быть:
- тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи;
- потеря рабочего места;
- рождение ребенка или двойни и т.п.
В таких случаях заемщику не следует прятаться, нужно связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Банки могут пойти на уступки и продлить сроки займа, отсрочить выплату долга или поменять график выплат.
Возможны случаи перекредитования, когда условия займа стали невыгодными заемщику. Если человек не стремится разобраться со своим положением, не уведомляет банк о своих проблемах, происходит начисление штрафов и навязчивые требования возврата долга.
У людей часто возникает вопрос — что делать, если образовалась просрочка по кредиту 4 месяца. Ведь именно по истечению этого срока дело передается в суд.
В случае обращения банка в суд заемщик может получить отсрочку по выплате, если причина будет признана уважительной.
К ним относятся:
- потеря работы;
- потеря трудоспособности;
- уход за больным членом семьи;
- рождение ребенка;
- изменение курса валюты.
Правовая база
Законодательно регулирование вопросов просрочек по кредитам происходит посредством:
- Гражданского кодекса РФ (статья 405 – Просрочка должника);
- Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»;
- Закон РФ «О защите прав потребителя» (статья 10).
Что делать, если образовалась просрочка по кредиту и нечем платить
В жизни любого человека случаются непредвиденные ситуации, которые могут повлечь за собой просрочку в выплате кредита. Поэтому важно определиться с последствиями, и понять, как лучше поступить.
Порядок действий
Для начала заемщику следует оценить свои возможности и понять, на какой срок возможна задолженность.
| Если заемщик знает о том, что может произойти незначительная задержка ежемесячного платежа, стоит уведомить об этом банк | При своевременной выплате штраф будет незначительный, а на кредитной истории это может и не отразиться |
| Если задержка в выплате планируется сроком около одного месяца, то заемщику в обязательном порядке нужно лично обратиться в банк и письменно изложить факт просрочки и причины | Это нужно для минимизации санкций в отношении плательщика |
| Если заемщику поступают звонки из банка, их не стоит игнорировать | Нужно спокойно сообщить планируемы срок погашения долга и выслушать предложения самого банка |
Штрафные санкции для заемщика в различных банках
пример возврата штрафа за просрочку по кредиту
Банки предусматривают различные меры против должников. Рассмотрим условия некоторые из них:
| Банк | Последствия за просрочку |
| Сбербанк |
|
| ВТБ-24 | При просрочке выплаты больше, чем на 5 дней, банк начисляет пени в размере 0,6% в день. Это обязательно отразится в кредитной истории заемщика. При увеличении срока банк также обращается в суд и коллекторские агентства. Однако он может пойти навстречу клиенту, при предоставлении веских причин невыплат |
| Альфа-банк | В этом банке штраф составляет от 2% долга в день и имеет тенденцию к возрастанию по мере увеличения суммы. Это также отражается на кредитной истории человека. Альфа-банк может взыскать залоговое имущество с гражданина или обратиться в суд, если размер задолженности возрастает |
Степень задолженности
Гражданину нужно срочно задуматься о погашении долга, если он образовался. Банк может принимать различные решения в отношении должников. В основном они зависят от срока просрочки.
Не больше 5 дней
Просрочка по кредиту от трех до пяти дней почти не несет последствий. В таком случае банк уведомляет о просрочке с помощью смс или звонков. Также имеется возможность прибавки неустойки (300-700 рублей) или процентов.
Однако такие задержки на несколько дней могут негативно повлиять на кредитную историю. Еще один вид последствий – взыскание долга досрочно. Это бывает очень редко, и следует обращать внимание на подписанное соглашение.
Обычно задержка на несколько дней происходит из-за забывчивости и невнимательности. Поэтому лучшим решением будет заблаговременное перечисление платежа.
1 месяца
Просрочка платежа на один месяц сразу отразится на кредитной истории. В таком случае заемщику будет поступать множество звонков от банка с вопросами о сроках погашения задолженности. Также письма о просрочке могут поступать родственникам заемщика.
Такая длительная просрочка, скорее всего, зависит от внешних обстоятельств, поэтому лучше известить банк о задержке платежа.
Некоторые банки в таком случае не налагают штраф, для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление описанием проблемы.
Далее нужно при первой же возможности погасить задолженность. Образец заявления на отсрочку платежа по кредиту можно скачать здесь.
Важным моментом будет при поступлении звонков от банка называть сотрудникам конкретные даты оплаты долга. Внесение суммы в назначенный срок положительно скажется на отношениях между заемщиком и банком.
Более 2 месяцев
Просрочка более двух месяцев влечет за собой серьезные проблемы. В таком случае заемщику сложно будет справиться с долгом самостоятельно.
Безусловно, при таком сроке человеку будут звонить из коллекторских агентств. Заемщику не стоит избегать разговоров, нужно идти на контакт с банком и быть уверенным в своих правах.
Моральное давление и запугивание заемщика и его родственников непросто выдержать, в таком случае необходимо твердое самообладание. Стоит помнить, что сотрудники выполняют свои обязанности.
Заемщику стоит обратиться в отделение банка, описать свою проблему и выслушать предложения. В основном в таком случае предлагают погасить задолженность единовременно и отменить накопившиеся штрафы.
Также возможны случаи отсрочки платежа, продление срока или снижение ставки по кредиту. В любом случае мирное решение вопросов задолженности не отразится отрицательным образом на истории кредитов заемщика.
Срок исковой давности
По закону срок исковой давности составляет три года. После прохождения этого рубежа претензии банка считаются незаконными.
В этом случае клиент попадает в черный список и не обслуживается в банках в течение 15 лет. Стоит ли упоминать, что кредитная история становится испорченной.
Срок исковой давности может быть продлен в случае, если заемщику были предоставлены кредитные каникулы, и он продолжил финансовые отношения с банком.
Лучшие антикризисные предложения 2019 года
| Банк | Условия предоставления кредита |
| ВТБ Банк Москвы |
|
| Тинькофф Банк |
|
| Совкомбанк |
|
| Ренессанс Кредит |
|
динамика просроченной задолженности в РФ
Таким образом, при оформлении кредита человеку нужно правильно рассчитать свои силы и возможности.
В случаях непредвиденных трудностей нужно уметь сохранять самообладание и попытаться мирно урегулировать проблемы с банком.
Банки часто идут навстречу клиентам и предоставляют отсрочку платежа. Однако если клиент избегает разговоров и не вносит оплату за кредит несколько месяцев, это повлечет за собой обращение в суд и внесение заемщика в черный список.
Видео: что делать в случае просрочки платежа по кредиту
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник: https://posobieguru.ru/zajm/chto-delat-esli-obrazovalas-prosrochka-po-kreditu/
Просрочка по кредиту: что делать, как решить проблему и последствия
Всем привет! Сегодня речь пойдет о такой неприятной вещи, как просрочка по кредиту: что делать и как решить проблему расскажем подробно.
Согласно статистике, в январе 2019 года в России насчитывалось около 10 миллионов заемщиков с низким кредитным рейтингом.
Это означает, что эти лица в свое время допускали продолжительные просрочки по кредитам. С каждым годом число таких заемщиков растет.
Это виной не только финансовая неграмотность клиентов банка, но и создавшаяся политическая ситуация. Расскажем, как можно решить проблему просрочки по кредиту в банке.
О просрочке
- Просрочкой по задолженности называют не вовремя оплаченный ежемесячный платеж.
- Например, если платеж должен поступить на счет 25-го числа, но деньги не пришли в этот день, со следующего дня уже идет просрочка.
При этом на долг начисляют пени и повышенную процентную ставку. Их размер фиксируется в кредитном договоре.
Если вами допущена просрочка, это не значит, что на следующий день вам начнут звонить из банка. Беспокоить вас начнут, когда просрочке от 1 до 3 месяцев.
При этом не следует игнорировать общение с сотрудниками службы безопасности финансовой организации. В любой ситуации можно найти компромисс.
Нужно помнить, что суд с вами банку невыгоден. Если демонстрировать желание решить проблему, банк пойдет навстречу, и сам предложит выход из ситуации, скажем, разрешит оплатить долг частями.
Хуже обстоит дело, если заемщик злостно не оплачивает долг на протяжении полугода, и не предпринимает к возврату задолженности никаких шагов. В таких случаях, банк обращается к коллекторским фирмам.
В кредитном договоре, который заемщик подписывает, как правило, не особо читая, право передачи долга третьим лицам четко прописано.
Что могут и не могут делать коллекторы, регламентируется законом о коллекторских компаниях. Говоря коротко, они имеют право убеждать заемщика вернуть задолженность путем переговоров, но не более.
Если вы считаете, что действия коллекторов нарушают ваши гражданские права – обращайтесь в полицию или в прокуратуру.
Если кредит оформлялся под залог, банк решает проблему проще. Залоговое имущество продается с молотка, и если сумма покрывает долг, заемщику возвращают часть денег, оставшихся после реализации.
Если закрыта только часть задолженности, должнику придется возвращать недостающую сумму.
Последствия просрочек
Понятий допустимой или максимально возможной просрочки не существует. Просто от срока просрочки зависят ее возможные последствия.
Существует такое понятие в законодательстве как срок исковой давности. Он составляет 3 года. Если в течение этого времени, банк на вас не подал в суд, долг списывается.
Если в течение 3 лет после решения суда о принудительном взыскании долга, судебным приставам так и не удалось встретиться с должником, долг тоже аннулируют. Но последнее, уже из области фантастики.
Банкам невыгодно обращаться в суд, особенно по потребительским беззалоговым кредитам. Поэтому, если просрочки возникают не по вашей вине, лучше искать компромисс с банковской организацией.
Если Вы знаете, что просрочка возникнет, нужно посетить отделение банковской организации и объяснить ситуацию.
Сотрудники помогут найти выход, допустим, отсрочить платеж. При этом не будут начисляться штрафные санкции, а значит, кредитная история останется чистой.
Если игнорировать ситуацию, и все пустить на самотек, дело все-таки дойдет до суда. Здесь у должника не будет никаких шансов выиграть судебный спор. Долг придется возвращать.
Однако в судебном разбирательстве есть и положительные стороны для должника. Так как банки порой начисляют неправомерные санкции, иск банка может быть удовлетворен судом частично. То есть заемщик заплатит меньше, чем, если бы платил банку напрямую.
Сразу нужно оговориться, для получения положительного решения в суде, заемщику потребуется опытный в таких делах адвокат.
Поскольку со стороны банка на суде будут присутствовать юристы-профессионалы, помощь адвоката не будет лишней.
В наше время существуют различные благотворительные организации, помогающим людям, попавшим в долговую яму, безвозмездно. Не нужно стесняться обращаться в такие сообщества.
Что делать при просрочках
Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.
В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.
Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.
Это могут быть кредитные каникулы, реструктуризация задолженности, либо перекредитование.
- Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.
- Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.
- Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.
- Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.
- Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.
Правильная оплата просроченного кредита
При аннуитетных платежах в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.
Правильно оплачивать просроченный кредит, означает платить строго по условиям достигнутого с банком соглашения.
Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.
Подводя итоги
Итак, подведем итоги нашей статьи. При возникновении просрочки:
- не пытайтесь спрятаться от кредитора. Ищите с ним компромисс;
- если вы считаете, что ваши права нарушаются банковской организацией, подавайте в суд;
- при оформлении кредитного договора уточните у менеджера ваши действия при возникновении непредвиденных ситуаций.
Взвесьте все за и против до того, как подписывать кредитный договор. Оформив кредит, старайтесь не допускать просрочек платежей.
Если просрочка возникла не по вине заемщика, и это подтверждено документально, банк может предложить:
- проведение кредитных каникул. При этом очередной платеж отсрочивают на несколько месяцев и штрафные санкции не начисляют;
- проведение реструктуризации. При ней могут списать часть штрафов, уменьшить размер процентной ставки, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного вноса;
- провести рефинансирование. Его проводят, если заемщик не в состоянии выплачивать долг и на это есть веские причины. Должнику выдают новый заем на более выгодных условиях, за счет этого займа гасится проблемный кредит и заемщик выплачивает долг уже по новому графику платежей.
В любом случае нужно искать компромисс с банком. Если кредитор не идет навстречу, нужно заручиться поддержкой юриста и подавать в суд.
На этом все о решении проблемы просрочек по кредиту, взятому в банке. Оцените материал, поделитесь статьей с друзьями, подпишитесь на обновления.
Оставьте мнение в х. Пользуйтесь кредитами разумно. До встречи на блоге!
Источник: https://onlinebankir.ru/prosrochka-po-kreditu-chto-delat-i-kak-reshit-problemu/
Просрочки по кредиту — что делать? Способы решения проблемы
Если у вас имеются действующие просрочки по кредиту — что делать? Для начала, не паниковать. Невозможно предугадать все события.
При наличии просрочки, необходимо грамотно подойти к вопросу, учесть все стороны ситуации. Просрочки могут быть из-за возникновения незапланированных обстоятельств, рождения ребёнка, отъезда, дополнительных расходов, потери работы, болезни.
Что необходимо знать о просрочке по кредиту
- Во-первых, просрочка — денежные средства, которые должник не вернул кредитору
- Во-вторых, если заёмщик не возвращает эти средства в установленный срок, банк может начислить штраф и пени. Эта возможность гарантируется ст. 395 Гражданского кодекса РФ
- В-третьих, банк может обратиться в суд для взыскания долга заёмщика
В зависимости от количества просроченного времени выделяют несколько видов просрочек.
Этот вид просрочки не является проблемным. В этот период работники банка обязаны выходить с вами на связь путём звонков, sms-рассылок.
Чтобы в будущем не возникало трудностей в получении кредита, вам необходимо скорее её погасить.
Определитесь с датой погашения, сообщите о ней сотрудникам банка. Подайте письменное заявление вашему кредитору с объяснением причин, не позволивших вовремя погасить задолженность. Чем больше будете показывать заинтересованность в устранении задолженности, тем больше вероятность, что банк пойдёт навстречу.
Изучайте договор с банком, где прописаны нюансы и санкции, в зависимости от длительности неоплаты долга.
Главное правило — не прятаться от сотрудников банка. Необходимо брать трубку, перезванивать, постоянно находиться в контакте с ними. Старайтесь оповещать банк о новостях, делайте небольшие взносы по задолженности.
- Вам предоставят квитанции, и, если дело перейдёт в суд, это будет характеризовать вас как человека, который всеми силами старался наладить диалог с банком.
- Кредитор станет звонить вашим родственникам и начальству, если вы перестанете общаться с ним.
- Чем может помочь банк в данной ситуации?
- При условии единовременного погашения основной задолженности банк может отменить штрафные санкции
- Банк может продлить ваш кредит, но уменьшить ежемесячные платежи
- Реструктуризация кредита. Банк может изменить сроки и размеры платежа, обменять долг на долю в собственности, списать часть долга. Подробнее об этом рассказано ниже.
- Просрочка по кредиту 5 месяцев — что делать?
Банк снисходительно относится к заёмщикам, которые не прячутся, а ищут пути выхода из ситуации. За 5 месяцев просрочки вы, скорее всего, оценили собственные материальные ресурсы, можете предлагать банку варианты погашения.
Платите небольшие суммы, чтобы не попасть в чёрный список кредитора. Этими действиями вы подтверждаете свою заинтересованность.
Злостный неплательщик почти не имеет шансов оправдаться.
Эта задолженность является долгосрочной. От банка приходят письменные предупреждения, напоминания. Не нужно поддаваться на провокации, паниковать.
Следите, чтобы ваше общение с банком не теряло формальную строну: сохраняйте все документы, заявления, подтверждения, квитанции.
В заявлениях обосновывайте причину просрочки, прикрепляйте необходимую документацию (справки, выписки), предлагайте свои варианты решения проблемы, схемы развития событий, точно указывайте ф. и. о. сотрудников, директора банка, на имена которых пишете заявления, верно проставляйте даты.
Скорее всего, банк готовит необходимую документацию для судебного разбирательства либо передачи дела коллекторам. Всё равно старайтесь решить вопрос мирным путём.
Если вам удавалось в течение года уклоняться от общения с кредитором, то повестка в суд или передача дела коллекторам — неизбежное событие. Нелишним будет ознакомиться с правами и обязанностями коллекторов, чтобы быть готовыми к их возможным действиям.
Учитывайте, что кредитор может затягивать передачу дела в суд, чтобы увеличить проценты по займу и размер штрафа. Банки зарабатывают на этом.
Когда кредитор осуществляет неправомерную деятельность по отношению к вам, поступают звонки с угрозами, не будет лишним написать претензию, описав подробнейшим образом ситуацию. Можете записывать разговоры на диктофон, сохраняйте номера телефонов, с которых поступают угрозы.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование — неплохой вариант, если нет возможности самостоятельно справиться с ситуацией, задолженность растёт, регулярно пропускаете время отплаты. Это новый займ, которой выдаётся, чтобы погасить прошлый.
Процесс рефинансирования может проходить у того же кредитора либо у другого, работающего по этой системе. В обязательном порядке оценивается платёжеспособность клиента.
Если ранее возникали умышленные просрочки, возможен отказ в перекредитовании.
Рефинансирование(перекредитование) позволяет изменить схему поступления платежей. Например, путём понижения размеров выплат, увеличения сроков займа, процентная ставка может быть уменьшена. Несколько кредитов с просрочкой разрешается соединить в один.
С этим вопросом необходимо задать в вашем банке, чтобы узнать, проводит ли он рефинансирование выданным кредитам, потом уточнять информацию в других банках.
Схема рефинансирования
- Вы берёте займ в стороннем банке
- Кредитор оплачивает ваш долг в старом банке. Если новый кредит превышает задолженность у прежнего кредитора, вы можете по собственному усмотрению его использовать
- Залог переводится на другой банк
- Залог не перерегистрируется, когда рефинансирование проводится банке, который изначально выдал вам денежные средства.
Задаётесь вопросом, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой? Ниже представлен список основных банков, которые занимаются этой процедурой.
- Сбербанк готов провести рефинансирование жилищных и потребительских кредитов
- Россельхозбанк даёт кредиты для рефинансирования у одного или нескольких кредиторов
- ВТБ 24 готов рефинансировать потребительские займы и задолженности по кредитным картам в рублях
- Райффайзенбанк проводит рефинансирование по автокредиту
- Бинбанк предоставляет возможность перекредитования путём уменьшения суммы ежемесячных платежей, при этом срок кредитования увеличивается
- Юниаструм Банк проводит рефинансирование по кредитным картам и кредитам без залога путём оформления кредитной карты
Возможность подать заявку в режиме онлайн существует у многих банков. При выборе ещё одного займа, сопоставьте затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Вам нужно будет узнать, в случае досрочного погашения долга, будут ли назначены штрафные санкции, просчитать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках. Нецелесообразно начинать рефинансирование при разнице менее 2%.
Что делать, если большая просрочка по кредиту грозит потерей жилья? Согласно ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, взысканию не подлежит жилое помещение, если оно является единственным пригодным для постоянного проживания и не является предметом ипотеки.
Запрещено изымать и вещи индивидуального пользования (за исключением предметов роскоши и драгоценностей).
При длительных просрочках по ипотеке банк может предложить погасить заем средствами, вырученными от продажи жилья. При этом клиент может сам искать максимально выгодный вариант продажи недвижимости, чтобы скорее возместить задолженность.
В случае наступления критической ситуации — большая сумма долга (свыше 500 000), длительный срок непогашения (более года), тяжелые жизненные условия — возможно, имеет смысл задуматься о признании себя банкротом.
Самое важное перед подписанием кредитного договора — осознать свои возможности по оплате, изучить кредитный договор, нюансы относительно просрочек. Всегда следите за сроками погашения займа.
Если же эти просрочки по обязательствам произошли, то не нужно прятаться от банка. Его сотрудники пойдут навстречу, снисходительнее отнесутся к ситуации, если ваше поведение будет активным.
Меню раздела
Еще почитать
Депутаты одобрили закон о лишении прав за долги
Закон о лишении водительских прав за долги 2015 принят
Личные и общие обязательства: долги супругов
Важная информация
Наши сервисы
Наши контакты
Сви-во о регистрации Эл № ФС58-56891
Адрес: 127006 Россия, г. Москва, ул Малая Дмитровка, д. 19
На Subsidii.net собрана исчерпывающая информация о том, какие субсидии льготы или пособия можно получить в 2017 году.
Настоящий сайт может содержать материалы 16+
Источник: https://sparmoscow.ru/ya-ne-plachu-kredit/prosrochki-po-kreditu-chto-delat-sposoby-resheniya-problemy
Просрочка по кредиту: что делать, 3 решения вопроса, рекомендации
Образовавшаяся просроченная задолженность – довольно неприятное явление, до которого желательно не доводить ситуацию. Однако даже в этом случае заемщик может рассчитывать мирно решить проблему.
Есть конкретные эффективные варианты действий в рамках досудебного урегулирования. О том, что делать в случае просроченного долга, подробно рассказывается в материале.
Что делать в первую очередь
Важно сразу понимать, что даже просроченная задолженность не является нерешаемой проблемой. Микрофинансовая организация, банк либо кредитное учреждение практически всегда заинтересованы в мирном урегулировании ситуации. Причин тому несколько.
- Если клиент действительно желает договориться, сделать это проще, чем обращаться в суд, успех в котором не очевиден. Добиться нужного решения от судьи кредитору очень легко, потому что он быстро докажет наличие задолженности у конкретного гражданина. Однако взыскать деньги может оказаться не так просто, особенно если должник работает неофициально и у него нет никакого ценного имущества.
- Сохранить отношения с гражданином более выгодно и потому, что в дальнейшем он может еще раз обратиться в компанию. Практика показывает, что создавать новую клиентскую базу всегда дороже, чем поддерживать отношения с постоянными заемщиками.
Таким образом, с одной стороны, у компании действительно есть прямой интерес вернуть долги, и она сделает все возможное для этой задачи. Но с другой, если клиент не проявляет никакой заинтересованности в том, чтобы договориться на новых условиях и вернуть деньги, у МФО или банка не остается никакого выбора.
В результате организация обращается в суд, после чего на пороге квартиры гражданина появляются судебные приставы, которые арестовывают не только имущество, но и банковские счета (часть зарплаты, пенсии и других выплат).
Если же заемщик желает договориться с компанией, у него есть два варианта действий.
Оба варианта предполагают активные действия со стороны самого клиента. Т.е. он лично обращается в компанию либо ищет другие МФО, чтобы рефинансировать старый долг.
Если заемщик действует в соответствии с первым сценарием (новое соглашение с той же организацией), он должен как можно раньше посетить офис либо по крайней мере связаться по телефону с представителем компании. Даже если долг уже продан коллекторам, все равно нужно продолжать попытки договориться.
Судебная практика показывает, что нередко стороны находят разумное решение даже во время заседания и заключают мировое соглашение. Оно имеет точно такой же юридический статус, как и приказ/постановление судьи.
Если же реализуется второй вариант решения проблемы (обращение в иную компанию), необходимо как можно раньше найти выгодное предложение. Например, одолжить у новой МФО или у банка небольшую сумму в счет погашения предыдущей. Однако важно понимать, что наличие просроченной задолженности как таковой значительно уменьшает шансы на одобрение кредита.
Соответственно погасить действующую просрочку нужно в любом случае. Для этого необходимо внести минимальный платеж, а также компенсировать начисленные штрафы/комиссии/неустойки.
Последовательность действий заемщика: общие рекомендации
Таким образом, в общем случае алгоритм действий выглядит так.
- Заемщик погашает хотя бы минимальный платеж по просроченному займу, а также все штрафные санкции.
- Даже если у него нет возможности сделать это, он в любом случае обращается в компанию. Лучше всего нанести визит в офис лично, а не общаться по телефону.
- На месте клиент описывает ситуацию и вместе с менеджером либо с представителем руководства МФО ищет выход.
С собой необходимо взять паспорт, договор, а также оправдательные документы, которые свидетельствуют о том, что человек действительно попал в затруднительную ситуацию. Это могут быть:
- медицинские справки на себя либо на близкого родственника, ребенка;
- трудовая книжка, свидетельствующая об увольнении;
- справка о доходах, показывающая, что за последнее время произошло резкое снижение зарплаты (например, из-за перехода на неполный рабочий день);
- прочие документы (справки из полиции об ограблении/пожаре в квартире и т.п.).
Важно понимать, что во время общения с сотрудниками не стоит «давить на жалость», т.е. следует вести себя корректно и адекватно. Основная линия аргументации должна строиться на реальных данных, а не на «выдуманных историях».
Соответственно, как доказательства должны приводиться конкретные доводы, подтвержденные соответствующими документами. Иначе представители МФО просто не поверят клиенту и откажутся заключать новый договор на более комфортных условиях.
Непосредственно перед визитом заемщик может дополнительно уточнить, какие вообще существуют способы решения проблемы. Для этого можно изучить информацию на сайте или крупных интернет-порталах, познакомиться с отзывами реальных клиентов данной МФО. Этот шаг необязательный, но он тоже может навести на определенные мысли о том, как решить возникшую проблему.
Метод № 1: пролонгация договора
Если клиент решает и дальше сотрудничать с компанией, очень часто она идет ему навстречу. Один из распространенных сценариев действий – это пролонгация (т.е. продление срока действия) договора. В результате клиент получает возможность гасить свой долг меньшими платежами за счет того, что общий срок увеличивается.
Единственный минус этого вариант – образуется переплата, которая будет больше, чем это планировалось изначально. С другой стороны, человек избавляется от неприятного общения с коллекторами и тем более судебными приставами.
Еще один плюс – ситуация разрешается, а вред кредитной истории наносится не настолько большой. К тому же впоследствии заемщик может снова обратиться в ту же микрофинансовую организацию, если ему опять срочно понадобится небольшая сумма.
Метод № 2: отсрочка платежей
Источник: https://FromBanks.ru/stati/chto-delat-esli-prosrochil-dolg-3-sposoba-resheniya-problemy-instruktsii-i-sovety/
Просрочка по кредиту: что грозит должнику, и как решить проблему
По условиям кредитного договора должник должен вносить платежи в соответствии с установленным графиком. Если заемщик в срок не вносит определенную сумму, то образуется просрочка. Как ведет себя банк, когда должник нарушает одно из главных условий договора? Что делать, если нет средств на очередной платеж? Обо всем этом рассказывается в статье.
Если просрочка не более 3 месяцев
Как правило, банки вполне спокойно реагируют на то, что платежи по кредиту не поступают в течение двух месяцев. Такой срок просрочки считается безопасным, поскольку кредитные организации не приступают к серьезным действиям.
Если должник вовремя не внес один ежемесячный платеж, то самое большое, что ему грозит – это штраф. Его размер, в свою очередь, указан в содержании договора.
Штраф чаще всего бывает фиксированным и выплачивается за каждую задержку взноса.
Когда на счет банка платежи не поступают в течение двух месяцев, то мерой наказания становится не только фиксированный штраф. Кредитная организация начисляет пени к сумме просроченного долга. Пеня – это определенный процент, размер которого также указан в договоре.
- Помимо штрафных санкций должника, который не платит, ожидают:
- • звонки из банка с требованием погасить задолженность;
- • серьезный разговор с сотрудником кредитного отдела.
Даже одна задержка платежа является нарушением графика. Но каждая кредитная организация реагирует на просрочку по-разному. К примеру, в некоторых банках пеня начисляется, если своевременно не внесен всего один платеж.
Более длительная задержка платежа
Когда платежи по кредиту не вносятся более трех месяцев, то банк начинает активные действия. В частности, звонки с требованием погасить задолженность становятся все более частыми и настойчивыми. Кредитные организации могут обратиться к услугам коллекторского агентства. А они, в свою очередь, известны своими жесткими мерами по возврату кредитных долгов.
Должнику, который не внес более трех платежей, грозят большие неприятности. И действия коллекторов – это не единственное последствие длительной просрочки. Когда задолженность достаточно крупная, то банк имеет право:
• потребовать досрочной выплаты всего долга;
• реализовать залог для возврата своих средств.
В первом случае кредитная организация расторгает договор раньше установленной даты, поскольку нарушены его условия. И заемщику приходится выполнять требование банка – выплачивать всю сумму, которую он еще не успел вернуть.
- Если банк приступает к реализации залога, то должник может потерять:
- • предмет целевой кредитной сделки;
- • другое свое имущество, которое не является обеспечением.
Что предпринять, если нечем выплачивать заем
Главное, чего не стоит делать при просрочке – это скрываться от банка. Нельзя уходить от ответственности, игнорируя звонки с требованием внести платеж. Такое поведение может привести к серьезным проблемам, вплоть до возврата долга раньше срока. Если заемщик понимает, что у него в следующем месяце тоже не будет средств на очередной взнос, то ему следует:
• поговорить с сотрудником кредитного отдела о возникшей проблеме;
• предъявить письменные доказательства временной неплатежеспособности.
Когда должник своевременно сообщает кредитору о финансовых сложностях, то последний, как правило, не применяет штрафные санкции. Кроме того, в таком случае банк не передает в БКИ информацию о просрочке по кредиту. А значит, общая история заемщика, а также кредитное досье в данном банке, не ухудшается.
Обращаться в банк следует с заявлением, в котором должны быть указаны причины финансовой несостоятельности. Заявление рекомендуется подавать в двух экземплярах, чтобы одно из них было подписано сотрудником банка.
Решение проблемы с помощью отсрочки
Чтобы просрочка по кредиту не переросла в более серьезную проблему, можно попросить банк предоставить возможность временно не выплачивать долг. Кредитные каникулы позволяют в течение определенного времени либо полностью не вносить платежи, либо погашать долг по сниженной ставке.
- Основанием для предоставления отсрочки является следующие:
- • увольнение с работы;
- • уход в декретный отпуск;
- • временная потеря трудоспособности;
- • уход на службу в армию.
Кроме этого, кредитные организации отпускают должников на каникулы, если их финансовые проблемы возникли из-за несчастного случая. К таким, например, относится потеря жилья в результате пожара.
Для получения отсрочки необходимо предъявить доказательства невозможности вносить платежи частично или полностью. Это может быть, к примеру, приказ об увольнении или справка из государственной службы занятости.
Срок кредитного отпуска зависит от того, как быстро заемщик сможет восстановить прежнюю платежеспособность. Но максимальная продолжительность каникул чаще всего не превышает 12 месяцев. При этом многие банки предоставляют менее длительные отсрочки – не более 4-5 месяцев.
Рефинансирование кредита
- Если банк, в котором возникла просрочка, отказывает в кредитном отпуске, то решить проблему можно с помощью рефинансирования.
Перекредитование доступно заемщикам, которые:
- • имеют хорошую кредитную историю;
- • погашали текущий заем без серьезных нарушений.
Следовательно, для рефинансирования необходимо, чтобы срок просрочки был не более 2-3 месяцев. Если задолженность более крупная, то новый кредитор может отказать в выдаче заемных средств.
Банки перекредитовывают как целевые займы, так и потребительские. Процедура происходит по стандартной схеме. Сначала заемщик находит подходящее предложение, а затем уточняет сумму, которую он еще не вернул первому кредитору. После этого он решает все вопросы с другим банком.
Новый кредитор закрывает долг клиента, но задолженность заемщик, как правило, погашает сам. Ведь рефинансировать можно только беспроблемный заем – без каких-либо просрочек.
Источник: https://smartmoney.today/blogs/338-prosrochka-po-kreditu-chto-grozit-dolzhniku-i-kak-reshit-problemu.html
Загрузка...
