Что такое реструктуризация долга по кредиту: простыми словами

Сейчас осталось очень мало людей, которые ни разу еще не сталкивались с необходимостью взять деньги в кредит.

Не имеет значения, будь это кредит на машину, или более крупный кредит для бизнеса – не всегда все идет гладко. Случается так, что выплачивать займ становится крайне сложно.

Несмотря на то, что банк изначально предлагает определенные неизменные договоренности, иногда он готов идти навстречу должнику. Ведь если у человека нет возможности полноценно выплачивать сумму по установленным правилам, важно вернуть ее любым способом, пусть и приходится создавать для заемщика более льготные условия.

Именно в таких случаях банк может предложить такую услугу как реструктуризация долга.

Что такое реструктуризация долга простыми словами? Это возможность поменять условия, на которых был взят долг или кредит. Это может быть изменение размера выплачиваемого процента или продление срока, в который он должен быть погашен.

Несмотря на то, что изначально банк якобы идет на уступки должнику, тем не менее, требования кредитора могут быть далеко не самыми выгодными для заемщика. Иначе бы каждый клиент финансовых учреждений пользовался правом на реструктуризацию, почему нет?

Поэтому очень важно иметь юриста, который изучит все нюансы договора и подскажет, как сделать его выгодным для обеих сторон. Но если возможности обратиться к специалисту у вас нет, внимательно изучите эту статью, чтобы «знать врага в лицо».

Что такое реструктуризация долга и какой она бывает?

Реструктуризация долга может происходить в несколько разных способов, при выборе из которых отталкиваются от причины непогашения:

1. Наиболее популярным и выгодным для банка является вариант увеличения срока выплаты, благодаря чему ежемесячный платеж уменьшается и выплачивать его не так проблемно.

   Требования по процентной ставке при этом никак не меняются. Все что в итоге отличается от изначальных договоренностей – это срок.

   Среди позитивных моментов данного способа реструктуризации в банке можно выделить такие как:

   • это делает сумму выплат более реальной и удобной;
   • не будет необходимости выплачивать штрафы за просрочку выплаты;
   • другие пункты кредитного договора неизменны.

   Несмотря на все позитивные моменты, все же стоит учесть: если срок увеличивается, то и общая сумма переплаты также растет.

   В некоторых случаях, заемщик еще долгое время возвращает сами проценты, тем не менее, если другого выбора нет, то это единственное подходящее решение.

2. Еще одним способом реструктуризации долга является что-то вроде временных «кредитных каникул».

   Это дает возможность должнику в течение определенного периода вовсе не выплачивать кредит. А именно – на протяжении срока от 3 до 12 месяцев, что, конечно же, очень удобно.

   Тем не менее, все зависит от того, какая схема по выплате кредита была выбрана изначально: классическая или аннуитетная.

   Первая не предусматривает никаких выплат на время «каникул», а вторая требует выплату процентной ставки.

   

   Также, очень важен вопрос, что происходит с суммой, которая должна была выплачиваться в этот срок.

   Есть два варианта развития событий:

   • ее разбивают на весь остаточный срок и ежемесячный платеж становится выше.
   • сам кредит продлевается на срок «каникул».

   Будет ли такой вариант реструктуризации выгодным для вас – зависит от той ситуации, которая сложилась, и от изначальных условий. Неправильно принятое решение может привести к усугублению проблемы возврата по кредиту.

3. • Реструктурировать долг при помощи смещения на конец периода кредитования.
   • Простыми словами, это означает, что ежемесячный платеж будет уменьшен в текущий момент, но при этом его увеличат в последние сроки (месяцы или годы, в зависимости от общей суммы долга).
   • Очевидно, что выгодно это лишь при условии наличия временных трудностей, которые окупятся со временем.
4. 1. Изменение валюты кредита – перерасчет долга с иностранной валюты в национальную, так как в периоды ее роста крайне невыгодно выплачивать такой кредит.
   2. Но самый важный момент заключается в том, что желательно заранее перевести кредит в национальную валюту, так как если она уже максимально упала, выплачивать переведенную сумму будет все также невыгодно.
   3. То же самое касается и «обратного» перевода (с национальной в иностранную) – главное вовремя это сделать.

При каких условиях банк совершает реструктуризацию и что для этого нужно?

Несмотря на то, что такая возможность есть, предоставляется она далеко не каждому. Так как реструктуризация долга — это уступки банка, а не обязанность, необходимо будет предоставить определенную документацию, которая подтверждает тот факт, что в ней у вас есть острая необходимость.

Также важно знать: обращаться в банк с целью реструктуризировать долг стоит заранее, а не когда платеж или даже несколько взносов уже просрочены.

Банк рассматривает вариант с реструктуризацией кредита в таких случаях:

• Внезапное увольнение с работы в связи с сокращениями и т.д.
• Снижение заработной платы.
• Когда долг в иностранной валюте, а национальная валюта переживает период падения.
• Для частных предпринимателей, предприятия которых стали приносить меньше дохода.

Стоит понимать, что банк никому не предлагает путей решения проблемы с погашением долга. Должник должен сам изложить то, как он видит доступные способы погашения.

Естественно кредитор в любом случае выставит свои условия, а не обозначенные заёмщиком. Тем не менее, так банку будет более понятно, стоит ли идти вам на уступки или же просрочки не избежать в любом случае, даже после реструктуризации.

Несмотря на то, что лучше просить о реструктуризации долга до совершения просрочки по платежам, в особых случаях банки все еще рассматривают заявки, и даже соглашаются на реструктуризацию просроченной задолженности.

1) Как происходит реструктуризация долга?

Первое, что нужно сделать, когда вы поняли, что не справитесь с выплатой долга, — посетить банк. Там вам нужно пообщаться с его сотрудником, обсудить проблему и возможные пути ее решения.

• И тут возможна такая ситуация: вы обсуждаете всё устно, а работник банка дает отказ по очень простой причине – не желая возиться с документами и прочими процессами реструктуризации вашего долга.
• Для того чтобы просьба рассматривалась на более серьезном уровне, стоит ее подкрепить письменным заявлением и, при необходимости, вместе с возможными подтверждениями.
• Какие документы необходимо предоставить вместе с заявлением, когда вы просите о реструктуризации долга:

• Если причина проблем с займом заключается в увольнении, то необходимо предоставить заверенную ксерокопию трудовой книги с записью о прекращении трудовой деятельности.
• Если речь идет о потере дополнительных доходов в семье, стоит предоставить документы, которые это подтверждают.
• Если ваше финансовое состояние пошатнула болезнь или отсутствие временной возможности вести полноценную деятельности в связи с состоянием здоровья, нужны ксерокопии записей в медицинской книжке, рецепты врача и т.д.
• В случае уменьшения заработной платы нужно предоставить записи об этом (справка о доходах, выписка из банка).

Важно знать! Все вышеуказанные документы должны быть нотариально заверены (если вы предоставляете не оригиналы) и предоставлены вовремя. А именно – сразу при подаче заявления.

Само же заявление необходимо сделать в двух экземплярах, в каждом из которых должны быть перечислены все прилагаемые ксерокопии и оригиналы.

Зачем нужен второй экземпляр? С той целью, чтобы банк оставил на нем пометку, и должник мог забрать его с собой в качестве подтверждения решения.

2) Как составить заявление на реструктуризацию?

В любом документе самое главное – это то, как он составлен.

Составляя заявление на реструктуризацию долга, обязательно нужно указать такие данные:

1. Дату заключения договора о кредитовании.
2. Условия, по которым был заключен договор, а именно: сумма долга, ставка, срок погашения, ежемесячный платеж.
3. Сроки, когда выплата ежемесячного платежа вовремя стала менее возможной (когда ухудшилось финансовое положение).
4. Причины ухудшения финансового положения и факты, что это подтверждают (перечень документов).
5. Схема реструктуризации долга, которая будет наиболее удобной (отсрочка, уменьшение ежемесячного платежа).
6. Контакты (адрес, номер телефона, почта).
7. Список бумаг, которые приложены к заявлению.

Пример составления заявления:

3) Выгода от реструктуризации условий выплаты кредита

Говорить о том, есть ли хоть какая-то выгода от того чтобы реструктурировать кредит, нет смысла. Ведь всё же это более необходимость, чем выгодное решение, причем для обеих сторон. Но все же стоит рассмотреть несколько мнений на этот счет.

Преимущество для заемщика заключается в том, что это хорошая возможность не поддаваться сильному давлению со стороны банка, снизить ежемесячную нагрузку. Также реструктуризация в некоторых случаях может вовсе позволить временно не выплачивать долг, что способствует финансовому восстановлению.

Но есть и другая сторона – заключается она в том, что за то время, на которое продлевается срок кредитования, тоже насчитывается процент. А это значит, что и сумма переплат растет.

Получается, ситуация становится лучше «здесь и сейчас», но в перспективе вы однозначно теряете больше.

4) Условия реструктуризации, которые предлагают банки

Рассмотрим, какие условия предлагают ведущие банки России.

БанкУсловия

Банк ВТБ	Увеличение срока максимально до 2 лет (для кредита периодом в 30 лет).
«Кредитные каникулы» до одного года, при условии, что будет выплачиваться лишь часть ежемесячного платежа.
Изменение валюты долга на рубли.
Изначально погашение основной суммы, после чего уже оплата процентов и возможных штрафов.
Владельцу кредитной карты банка дается возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа на срок до года.
Также владелец карты может изменить условия кредита на более выгодные.
Сбербанк России	«Кредитные каникулы» — возможность приостановки выплаты основной суммы на 2 года, но при условии выплаты процентной ставки.
Улучшения условий кредита (уменьшение процента и отмена некоторых штрафов за своевременную неуплату платежа).
Рефинансирование долга.
Трастбанк	Можно снизить ставку по проценту (начиная с 19%).
Отсутствие увеличения кредита суммой просроченных платежей, а лишь платежом доверия в сумме 5 тысяч рублей.

За более детальной информацией стоит обращаться к консультанту банка. Практически каждое учреждение имеет определенные условия для реструктуризации долга.

1. Очень подробно о том, что же такое реструктуризация долга
2. и чем она отличается от рефинансирования, смотрите в этом видео:
3. Несмотря на все выгодные и невыгодные условия, реструктуризация долга — это возможность сделать его возврат более доступным в любой финансовой ситуации.
4. Помимо этого, можно рассмотреть такой вариант как рефинансирование.

Рефинансирование – это, по сути, замена одних кредитных условий на другие, которые могут быть более удобными для должника в текущих обстоятельствах. Достичь этого можно, переоформив кредит из одного банка в другом, где ставка будет более приемлемой для заемщика.

А самым лучшим выходом из проблемной ситуации будет – предусмотреть её заранее, брать только посильные кредиты и только тогда, когда у вас есть отложенная «на черный день» сумма в размере 3-6 ваших рабочих окладов.

• Твиттер 0

Источник: https://biznesprost.com/interesno/restrukturizacija-dolga-jeto.html

Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В нестабильной экономической ситуации банки все чаще сталкиваются с ситуацией, когда на первый взгляд надежный заемщик оказывается несостоятельным. Чтобы хоть как-то обеспечить возврат средств, кредитор идет на такой шаг как реструктуризация долговых обязательств.

Однако не каждый должник в полной мере знаком с тонкостями работы данного понятия и ситуациями, когда становится возможным его применение.

Содержание

Реструктуризация, что это такое?

Суть реструктуризации долга состоит в частичных изменениях условий изначально заключенного между кредитором и заемщиком договора. В результате старое соглашение теряет юридическую силу, и подписывается новый документ, предусматривающий снижение нагрузки несостоятельного плательщика.

Банки практикуют несколько форм реструктуризации, среди которых наиболее популярны:

• пролонгация действующего договора займа;
• отсрочка выплат;
• замена валюты займа.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что реструктуризация подразумевает уменьшение процентной ставки по кредиту. Однако это совершенно иная форма снижения кредитного бремени, называемая рефинансированием.

При желании снизить процент по займу, нужно искать сторонних кредиторов, готовых рефинансировать, т.е. оплатить ваш долг и при этом согласных получать платежи в меньших размерах, чем это было у первоначального кредитора.

Хотя практика ведения банковских дел показывает, что нередко и сам заимодатель готов пойти на уступки в виде снижения ставки, лишь бы не потерять клиента.

Когда требуется реструктуризация?

Естественно, очевидного нежелания заемщика оплачивать кредит для того, чтобы стало возможным проведение реструктуризации, для банка недостаточно. Надежность и дисциплинированность клиента не должны вызывать сомнения, а наличие просрочек погашения – иметь документально подтвержденную уважительную причину. К таковым относятся:

• потеря работы;
• проблемы со здоровьем, вынуждающие временно оставить работу;
• незапланированный декретный отпуск;
• призыв на срочную службу;
• полная или частичная потеря трудоспособности;
• кончина близкого родственника и пр.

Таким образом, если вы попадаете под один из указанных пунктов, то получаете право подать заявку на проведение реструктуризации долга.

Наличие просрочек за последние периоды будет считаться косвенным подтверждением финансовой несостоятельности клиента. В ряде банков сотрудники сами предлагают пересмотреть условия договора при появлении двухмесячной задолженности.

Следует учесть, что вам могут отказать, если имели место нарушения графика платежей по текущим и погашенным кредитам, ранее вы уже пользовались услугами реструктуризации или рефинансирования займа, или ваш возраст более 70 лет.

Для чего нужна реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга по кредиту выгодна двум сторонам финансовых отношений. Плюсы для заемщика очевидны:

• не возникнет таких проблем как общение с коллекторами или судебные тяжбы;
• не придется платить штрафы и прочие неустойки за несвоевременное погашение, т.к. процедура реструктуризации в большинстве случаев подразумевает автоматическое их списание;
• банк обеспечит сохранность положительной кредитной истории.

Подобный банковский механизм нужен для того, чтобы дать заемщику время справиться с возникшими финансовыми затруднениями и максимально восстановить свою платежеспособность. Поэтому, если у вас возникла сложная жизненная ситуация, то худшее, что вы может сделать – это начать скрываться от кредитора.

При потере стабильного источника дохода нужно сразу обратиться в банковское учреждение с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. В большинстве случаев сотрудники организации-займодателя готовы пойти на встречу, т.к. для них подобный способ разрешения ситуации имеет больше преимуществ, чем принудительное «выбивание» долга.

Выгода банка в вопросе реструктуризации заключается в следующем:

1. Пролонгация договора обычно влечет за собой общую переплату по долговым обязательствам.
2. Часто банк занимает такую позицию: «Лучше пусть заемщик заплатит меньше и позже, чем прекратит погашать кредит».
3. Наличие просроченной или невозможной к взысканию задолженности, как неликвида, негативно сказывается на рейтинге самого кредитора.
4. Принудительно взыскать деньги с заемщика можно лишь через суд, что влечет за собой финансовые затраты на услуги юристов и временные — на рассмотрение дела в подобной инстанции.

Несмотря на обоюдную выгоду, нужно понимать, что банк может, но не обязан пересматривать изначально оговоренные условия кредитования. Практика показывает, что получению отказа в реструктуризации предшествуют многократные нарушения платежной дисциплины со стороны заемщика.

Какие существуют программы реструктуризации?

В зависимости от особенностей ситуации, сложившейся с погашением займа, банк может предложить клиенту пути выхода из кризиса. Как правило, перечень уступок кредитора включает одну из программ реструктуризации:

1. Пролонгация действующего договора займа. В результате заемщик выплатит необходимую сумму, но, к примеру, не через 1 год, а через два. Таким образом, сумма ежемесячных платежей значительно уменьшается.
2. Отсрочка выплат. При отсутствии источников дохода банк может предоставить «должнику поневоле» время на улучшение финансовой ситуации, в течение которого он не должен осуществлять платежи по кредиту. Подобную форму иногда называют кредитными каникулами, ее цель – дать заемщику возможность найти способ снова начать зарабатывать.
3. Замена валюты займа. Для облегчения кредитного бремени в период сильного колебания валютного курса банк может изменить форму выплат. Такой вид реструктуризации оказался настоящим спасением для заемщиков, которые взяли займ, когда иностранная валюта стоила в два-три раза дешевле. Скачки валютных курсов привели к увеличению долговых обязательств в несколько раз. Замена валюты позволит вернуть фактические условия, которые имели место на момент заключения договора. Таким образом, если вы взяли крупный кредит в долларах или евро, то при наличии финансовых затруднений, смело подавайте заявку на реструктуризацию.
4. При наличии нескольких кредитов, числящихся на заемщике, они могут быть объединены в один. Эта мера позволяет сэкономить ресурсы на обслуживании займа и предусматривает возможность незначительного снижения процентной ставки.
5. Списание начислений, имеющих штрафной характер.

В рамках согласования условий реструктуризации кредитор вправе использовать сразу несколько программ. Например, вам наряду с продлением срока договора может быть предоставлена отсрочка погашения платежей. Теоретически также возможно манипулирование процентной ставкой, но на ее снижение банки идут крайне редко и только в отношении крупных клиентов.

Кто и когда может воспользоваться?

К категории так называемых «должников поневоле» в банках принято относить в прошлом благонадежных заемщиков, которые в настоящий момент испытывают финансовые сложности, вызванные:

• увольнением с работы (потребуется приложить дубликат соответствующего приказа);
• потерей трудоспособности (подтверждением послужит справка о состоянии здоровья или о инвалидности);
• сокращением заработной платы (прикладывается официальное уведомление работодателя);
• выходом в декретный отпуск;
• призывом в армию;
• девальвацией;
• банкротством бизнеса (в частности ИП);
• форс-мажорными обстоятельствами (авариями, пожарами и иными стихийными бедствиями).

Одних ваших слов для того, чтобы стало возможным применение реструктуризации, недостаточно. Принадлежность к одному из указанных пунктов должна быть засвидетельствована документально. В идеале это должны быть утвержденные формы НДФЛ, справок и выписок.

Как оформляется реструктуризация?

Процедура оформления реструктуризации стандартна почти во всех финансово-кредитных учреждениях. Она включает ряд обязательных последовательных этапов:

1. Заполнение анкеты установленного образца, где отмечаются общая сумма кредита и размер ежемесячных переводов и основание, которое может служить поводом к реструктуризации долга.
2. Передача документа в отдел, уполномоченный решать подобные вопросы (как правило, это отдел по работе с кредитными долгами).
3. Собеседование с кредитным менеджером, в ходе которого обсуждаются возможные варианты решения проблемы.
4. Написание и подача заявления на реструктуризацию.
5. Ожидание решения банка (может занять до 10 дней).
6. Оформление реструктуризации или получение отказа.

Если банк подписывает с вами новый договор, необходимо заручиться доказательством того, что старый закрыт. Обычно такое действие банк сопровождает выдачей справки. Кроме того обязательно нужно ознакомиться с новым графиком платежей и подписывать договор только после окончательного согласования всех аспектов сделки.

При получении отказа не стоит отчаиваться, т.к. помимо первоначального кредитора многие банки предлагают аналогичные услуги.

Преимуществом реструктуризации в сторонних организациях может стать сниженная ставка, удлиненный период или большая сумма кредитования.

В любом случае, при получении отказа от кредитора, юристы рекомендуют запросить официальный отказ с указанием причины. Подобный документ будет характеризовать заемщика как добросовестного при судебных разбирательствах.

Какие нужны документы для оформления?

Подача запроса на реструктуризацию долга подкрепляется пакетом документов. Причем какого-то стандартного перечня не существует, т.к. каждый случай уникален и требует наличия различных свидетельств. Общими для всех заемщиков являются:

• справка о доходах (2-НДФЛ);
• реестр среднемесячных расходов;
• перечень имущества, находящегося в собственности;
• дубликат паспорта;
• оригинал кредитного договора.

Дополнительно потребуются официальные свидетельства ухудшения материального состояния (дубликат приказа об увольнении или трудовая книжка, справка из медучреждения, органов ЗАГСа и т.п., а также согласие супругов). Также имеет смысл сообщить банку о наиболее предпочтительном для вас способе реструктуризации, нередко желание заемщика в подобных вопросах учитывается.

Важный нюанс: если по старому договору займа имелся поручитель, то перезапустить кредитное соглашение невозможно без его официального разрешения.

Как выбрать банк при реструктуризации? 

Банковская практика работы с просроченными кредитами свидетельствует о том, что сторонние кредиторы зачастую готовы предложить более выгодную для заемщика схему реструктуризации долга. Делается это, прежде всего, для расширения клиентской базы. Финансисты дают несколько рекомендаций, облегчающих выбор более лояльного кредитора:

• сумма комиссионного вознаграждения банка за открытие нового кредита;
• предлагаемая процентная ставка;
• максимальный лимит суммы кредита;
• размер ежемесячных платежей;
• минимальный и максимальный период перекредитования;
• политика учреждения в отношении заемщиков, испытывающих временные финансовые сложности, в т.ч. перечень предъявляемых к ним требований для получения повторного займа;
• репутация банка в финансовой среде.

Среди наиболее надежных коммерческих банков, практикующих реструктуризацию и рефинансирование задолженности по кредитам, специалисты выделяют ВТБ, Интерпромбанк, Совкомбанк и многие другие.

При заключении нового договора нет гарантии, что новый кредитор предложит приемлемую сделку. Чтобы максимально оградить себя от нечестных банкиров, можно обратиться в агентство, специализирующееся на подборе действительно выгодных условий кредитования. Но за их услуги предусмотрена немалая комиссия.

Заключение

Реструктуризация долга – эффективный банковский механизм, который выгоден кредитору и заемщику, т.к. позволяет избежать никому ненужных разбирательств и, в конечном счете, обеспечивает возможность возврата всей необходимой суммы.

Источник: https://finance03.ru/kredity/restrukturizaciya-dolga-po-kreditu-prostymi-slovami.html

Что такое реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и долговые обязательства перед банком превратились в непосильную ношу, не переживайте раньше времени! Есть вариант, о котором многие не подозревают — реструктуризация кредита.

Увольнение, семейные проблемы, падение дохода, сложности с бизнесом, болезнь — в этих и других ситуациях банк может пойти на встречу и пересмотреть условия кредитного договора.

В этой статье мы расскажем о том, что такое реструктуризация кредита, как реструктуризировать долг по кредиту и объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, чтобы вы из разных вариантов могли выбрать самый подходящий.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация долга — это, простыми словами, изменение условий договора, в результате чего ослабляется кредитное бремя.

Приведем пример.

В 2010 году вы взяли ипотечный кредит на срок до 2025 года. На протяжении 9 лет исправно вносили платежи, но внезапно попали под сокращение. Портить кредитную историю, допускать просрочки, желания нет никакого, но и вносить платежи вовремя никак не получается.

Вместо того, чтобы брать новый кредит на погашение имеющегося, можно написать заявление в банк о реструктуризации долга.

Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в сохранении отношений с клиентом, который из года в год исправно исполнял свои обязательства, поэтому может пойти навстречу.

В этом случае может быть предложена реструктуризация в следующих формах:

• Кредитные каникулы. Вам предоставят возможность пропустить несколько платежей, пока вы не найдете новую работу.
• Общий срок действия договора будет увеличен на полгода или год таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа уменьшилась.

Существуют и другие варианты, но чаще всего банки прибегают именно к этим двум.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация и рефинансирование — разные банковские услуги.

Под рефинансированием (подробно рассмотрено в предыдущей статье) понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Несмотря на то, что смысл реструктуризации — помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

• В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
• Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга — лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
• Реструктуризация — это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Преимущества реструктуризации кредита:

• Самое главное преимущество — это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, — пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, — может быть важным поддерживающим фактором.
• Стоит допустить несколько просрочек — и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной.

Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга.

Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

Какие кредиты можно реструктурировать

В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

Программы реструктуризации

Кредитные каникулы

Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту — более простая услуга.

Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей. Итоговая сумма — 480 тысяч рублей.

Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

Смена валюты кредита

Смена валюты — инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

Списание неустойки

Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

Господдержка

Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.

Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.

Комбинированные способы реструктуризации

Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.

Как оформить реструктуризацию кредита

Как делать не стоит
Самый простой способ оформить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита — это подтвердить свое согласие в телефонном режиме.

Ежедневно в Интернете появляются сотни отзывов клиентов банков с разных уголков России, которые сообщают о мошенничестве.

На самом же деле никакого мошенничества нет, банки действуют в рамках законодательства: получают согласие клиента в телефонном режиме на внесение изменений в действующие договора.

В итоге платеж переносится, клиент доволен, но оказывается, что платить придется намного больше.

Как правильно

1. Позвоните в службу поддержки банка и уточните о возможности реструктуризации. Не соглашайтесь ни на какие предложения в телефонном режиме, просто уточните, существует ли подобная возможность и узнайте требуемый список документов.
2. Зайдите на официальный сайт банка и скачайте образец заявления о реструктуризации кредита.
3. Сделайте копию паспорта заемщика и членов семьи.
4. Сделайте копию трудовой книжки, а также справки по форме 2-НДФЛ. Их можно взять в бухгалтерии вашего предприятия.
5. Если повод для реструктуризации — ухудшение финансового положения или проблемы со здоровьем, обязательно предоставьте соответствующее документальное подтверждение. В данном случае вам помогут справки из медицинского учреждения о необходимости лечения или приобретения медикаментов. Также будет полезной справка с места работы об уменьшении размера заработной платы.
6. Вооружившись документами и справками, посетите отделении банка, объясните ситуацию, предоставьте необходимые документы и напишите заявление по форме банка.

Помните, многие банки даже не рассматривают заявление о реструктуризации долга, если заемщиком не были допущены просрочки. Если вы не хотите портить свою кредитную историю, знайте, подача заявления в «свой» банк — это далеко не все, что вы можете сделать. Альтернатива — обратиться в другой банк с заявлением на рефинансирование. Ознакомьтесь детальнее с этим инструментом в нашей статье.

Источник: https://richtalk.ru/finansy/banki-i-kredity/chto-takoe-restrukturizatsiya-dolga-po-kreditu-prostymi-slovami/

Что собой представляет реструктуризация долга и как проводится?

Ухудшение экономического состояния и финансовые потрясения в стране привели к тому, что все больше заемщиков нарушают условия займов.

Это может произойти по самым разным причинам: снижение доходности бизнеса, потеря работы, появления других обязательных расходов либо просто из-за снижения курса рубля, если был взят валютный кредит.

Если это происходит, то реструктуризация представляется наилучшим, а зачастую и единственным вариантом, позволяющим справиться с трудностями.

Реструктуризация долга — это процедура, которая подразумевает изменение условий возврата долга на более выгодные. О том, как это происходит на практике, мы сегодня и поговорим.

Что такое реструктуризация долга?

Под понятием «реструктуризация долга» понимают процедуру по дополнению (изменению) условий возврата задолженности, согласно которым заемщик получает более лояльные или более мягкие условия выплаты долга.

Обычно этот термин применяют, когда речь идет о банковских кредитах либо о достаточно крупных задолженностях перед службами ЖКХ.

По кредиту

При реструктуризации банковского кредита изменению подлежит изначальный договор с кредитной организацией. Обычно реструктуризация задолженности проводится в отношении следующих продуктов:

• автокредиты и ипотека;
• краткосрочные займы;
• овердрафты;
• займы по кредитной карточке;
• целевые, нецелевые займы;
• потребительские кредиты.

По ЖКХ

Когда у гражданина нет возможности погасить долг перед службами ЖКХ, то любая из сторон вправе инициировать процедуру реструктуризации задолженности. При этом процедура может быть осуществлена как через судебные органы, так и посредством частной договоренности жилищного хозяйства и жильца.

Если дело направлено в суд, необходимо помнить, что:

• жилец имеет право требовать снижения долга, если жилищное хозяйство не выполнило свои обязательства (при наличии доказательств);
• должник имеет право требовать полного погашения задолженности, насчитанной за период более, чем трехлетней давности;
• реструктуризация задолженности должна соответствовать законодательству, то есть размер платежей не должен быть выше 25% дохода жильцов (жильца), а если жильцы являются нетрудоспособными гражданами или пенсионерами, то 20% дохода.

Если должник намерен решить проблему без судебного разбирательства, то:

1. Жилец обращается в Управляющую компанию или ЖКХ с заявлением и планом реструктуризации, который вдобавок к платежам по задолженности должен включать и платежи за текущие услуги.
2. Если заявка была одобрена, то составляется и подписывается договор, после чего жилец начинает производить прописанные выплаты.
3. В случае нарушения договора (частичной выплаты, просрочки) Управляющая компания или ЖКХ вправе в одностороннем порядке начать судебную тяжбу, несмотря на договор о реструктуризации.

Согласно действующему законодательству, управляющие компании и ЖКХ не обязаны давать согласие на рассрочку, поэтому реструктуризация задолженности ЖКХ без суда – частная договоренность участников.

По налогам

Реструктуризация налоговой задолженности — это рассрочка, отсрочка уплаты или частичное списание долга по налогам.

Согласно 64 ст. НК РФ, отсрочка или рассрочка по налогу подразумевает изменение срока уплаты конкретного налога в случае наличия достаточных оснований, приведенных в НК.

Длительность рассрочки (отсрочки) платежей в ФНС России может составлять 1 год, в том время как  для налогов, зачисляемых в федеральный бюджет, может быть применена рассрочка (отсрочка) на срок до 3 лет.

Реструктуризация долга юридического лица по налогам предоставляется заинтересованным организациям, чье финансовое положение не дает возможности произвести налоговые выплаты в установленные сроки, однако имеются основания считать, что возможность расчета появится в период предоставления запрашиваемой отсрочки или рассрочки.

Согласно 2 п. 64 ст. Налогового Кодекса, отсрочка (рассрочка) по уплате может предоставляться при наличии любого из приведенных оснований:

• неполное или несвоевременное финансирование компании из бюджета, задержка оплаты госзаказа, если недофинансирование стало причиной невозможности погашения задолженности перед бюджетом;
• причинение юридическому лицу ущерба в результате техногенных катастроф, стихийных бедствий или других обстоятельств непреодолимой силы;
• угроза возникновения признаков несостоятельности компании при единовременной выплате налогов;
• сезонный характер реализации или изготовления товаров компании (список сезонных отраслей и видов деятельности регламентирован 382 Постановлением Правительства РФ).

Причины

Обращаться к кредитору можно как уже при возникновении просрочки по задолженности, так и если заемщик только сомневается, что у него будет возможность выполнять обязательства. В этом случае могут быть следующие причины реструктуризации:

• появления нового члена семьи (усыновление, рождение ребенка, опекунство над детьми умерших родственников или родителями);
• уменьшение или потеря дохода;
• инвалидность – психологическая или физическая;
• выявления у заемщика либо его близких заболеваний, требующих дорогого лечения;
• смерть родственника (заемщика) – оплата похорон или других издержек, связанных с ними;
• резкое снижение стоимости валюты кредита;
• экономический кризис и другие форс-мажорные ситуации.

Разновидности

В зависимости от того, почему заемщик не может исполнить финансовые обязательства, реструктуризация задолженности может иметь такие формы:

1. Отмена пенни и штрафов – иногда такая мера предпринимается по предложению самого банка, либо из-за какой-то его ошибки, либо по решению суда.
2. Кредитные каникулы – основной долг в этом случае «замораживается», платежи производятся исключительно на сумму обслуживания займа (проценты по кредиту). Причем в зависимости от заключенной договоренности, изначальный договор или продлевается на время каникул, или «замороженный» долг равномерно распределяется на весь оставшийся период.
3. Замена валюты – достаточно редкая процедура по снижению валютных рисков заемщика, связанных с обвалом, колебанием или снижением курса.
4. Пролонгация (увеличение срока) договора – снижение ежемесячных выплат посредством их распределения на более продолжительный период.
5. Рефинансирование – оформление нового кредита на более лояльных условиях в том же или другом банке, за счет чего погашается первоначальный долг.
6. Досрочное погашение – единоразовый возврат имеющегося долга с частичным, полным либо «нулевым» погашением начисленных процентов.
7. Снижение процентной ставки. Этот вариант скорее можно отнести к программе рефинансирования. Это наиболее предпочтительный для заемщика способ реструктуризации, однако применяют его редко и в основном при идеальной кредитной истории, так как кредитной организации такие условия не выгодны.

Также следует отметить, что программа помощи заемщику может включать не только одну форму реструктуризации, причем эти формы могут быть задействованы параллельно или последовательно.

Так, например, сначала изменяют валюту займа, потом даются кредитные каникулы, и лишь после этого производятся выплаты либо производится рефинансирование.

Как выбрать банк?

Реструктуризация долга по кредиту возможна только в том банке, который выдал заем. Однако, если предложенные организацией условия не устраивают должника, то он может в другом банке оформить кредит на более выгодных для себя условиях и погасить задолженность (то есть, таким образом проводится процедура рефинансирования кредита).

При выборе банка для рефинансирования долга следует учитывать следующие факторы:

• условия кредита: процентная ставка, штрафы, комиссии и др.;
• политика кредитно-финансовой организации в отношении перекредитования и реструктуризации;
• условия оформления повторного кредита;
• репутация учреждения;
• необходимость страхования рисков.

Есть банки, которые предлагают специальные программы рефинансирования кредитов даже для заемщиков с плохой КИ.

Как сделать реструктуризацию долга по кредиту?

Если у заемщика нет возможности в полном объеме погашать платежи по кредиту, то ему следует заблаговременно предупредить об этом банк и приступить к решению этой проблемы.

В большинстве случаев кредитное учреждение соглашается пойти навстречу клиентам в вопросе реструктуризации «токсичных» займов, поскольку так вернуть деньги проще, чем посредством судов или через привлечение коллекторов. Правда, заемщик должен соответствовать ряду требований:

• иметь весомую причину задержки в оплате, подтвержденную документально (это может быть выписка из ЗАГСА, медицинская справка, трудовая книжка и т.п.);
• обладать положительной кредитной историей;
• иметь план реструктуризации задолженности или быть готовым его составить совместно с сотрудниками кредитного учреждения;
• быть не старше 70 лет и не иметь рекструктуризации в прошлом.

Не будет лишним и предоставить дополнительный залог – в качестве гарантии и чтобы подтвердить свое намерение выполнить кредитные обязательства.

Сама же процедура оформления реструктуризации долга выглядит так:

1. Заполнение анкеты. Это можно сделать как при посещении отделения банка, так и на его официальном сайте (зависит от конкретной организации).
2. Направление заявления в соответствующий отдел учреждения.
3. Ожидание звонка сотрудника банка для уточнения деталей: схемы дальнейших действий, плана и структуры реструктуризации долга, пакета необходимых документов.
4. Ожидание решения комиссии касательно возможности реструктуризации задолженности.
5. Заключается соглашение о реструктуризации кредита.

Важно не стараться скрыть от кредитного учреждения детали, способные повлиять на оценку надежности и платежеспособности заемщика. Сокрытие информации значительно снизит шансы на утверждение заявки.

Последствия введения реструктуризации долгов гражданина

Реструктуризация после банкротства представляет собой разделение всей задолженности на несколько частей и пропорциональное ее погашение в порядке очереди в процессе появления у заемщика денежных средств. Эта процедура проводится Арбитражным судом после признания обоснованным заявления о банкротстве.

Статья 213.11 ФЗ №127 от 26.10.2002 года регламентирует следующие последствия процедуры реструктуризации задолженности гражданина:

• срок исполнения обязательств и обязанности по выплате обязательных платежей с целью участия в деле о банкротстве считается наступившим;
• вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов;
• исковые заявления, не рассмотренные судебными органами до введения реструктуризации, остаются без рассмотрения;
• производится приостановка имущественных взысканий с гражданина;
• прекращается начисление неустоек, пеней, штрафов и других финансовых санкций и процентов по обязательствам гражданина, кроме текущих платежей.

Таким образом, реструктуризация долгов банкрота имеет общие черты с процедурой наблюдения, применяемой к юридическим лицам. После начала реструктуризации уполномоченные органы, должник и кредиторы вправе предложить финансовому управляющему собственный план реструктуризации задолженности.

Есть ли выгода?

Резюмируя все вышесказанное, необходимо отметить, что процедура реструктуризация долга представляет собой отличный способ справиться с финансовыми трудностями, которые могут произойти у каждого. Она почти всегда несет выгоду обеим сторонам, позволяя избежать дополнительных издержек (судебные издержки, работа судебных исполнителей, оплата адвокатов).

Иными словами, если у вас появилась задолженность, не стоит спускать это на самотек, лучше как можно скорее постараться провести реструктуризацию долгов.

Источник: https://dolg-faq.ru/baza-znanij/restrukturizaciya/restrukturizaciya-dolga.html