x
Check Also
Как оплатить кредит Хоум кредит онлайн Потенциальные и действующие заемщики одного из самых популярных банков нередко задаются вопросом, как оплатить кредит Хоум Кредит онлайн. Финансовая организация подошла к этому вопросу …
Ипотека для пенсионеров Совкомбанк Когда встает вопрос об ипотечном кредитовании, многие из нас начинают внимательно изучать рынок жилья для поиска выгодного предложения. На самом деле в каждом городе и регионе …
Ставка по ипотеке Абсолют Банка Банк Абсолют – современное коммерческое заведение, предлагающее большое количество продуктов, включая ипотечное кредитование. Существует несколько условий, в рамках которых пользователям предоставляется ипотека. В целом, условия …
Золотая дебетовая карта Промсвязьбанк Промсвязьбанк – один из крупнейших частных банков в России. Он имеет более чем двадцатилетнюю историю. Как и многие другие серьёзные финансовые организации, Промсвязьбанк предлагает своим клиентам …
Как активировать карту Юникредит банка UniCredit банк — это довольно известная кредитно-финансовая организация нашей стране. Она имеет представительства практически во всех крупных городах. Кроме всего прочего, банк имеет одно большое …
Где взять кредит, если везде отказывают В заемных средствах, так или иначе, нуждается практически каждый из нас, но многие россияне, особенно в последние годы, столкнулись с такой проблемой, чтобы получить …
Банк ВТБ и банк ВТБ 24 ; это разные банки или один Несмотря на то что в России множество коммерческих банков, многие клиенты отдают предпочтение крупным и проверенным кредитно-финансовым организациям. …
Как перевести деньги с карты Банка Москвы на карту Банка Москвы Одной из востребованных банковских услуг являются банковские переводы. Ранее, чтобы отправить деньги друзьям или родственникам либо оплатить товары и …
Вклады для пенсионеров в Совкомбанке на сегодня Универсальный банк Совкомбанк предлагает своим клиентам широкую линейку депозитных продуктов. Причем стоит отметить, что вклады в данном банке действительно отличаются высокой доходностью, то …
Банк Югра: вклады физических лиц Обладатели собственных сбережений часто предпочитают хранить свои средства в банке, причем на это есть две основные причины: надежность и прибыльность. То есть вашим деньги будут …
Вклады физических лиц Абсолют Банка Многие обладатели своих сбережений не знают, в каком банке открыть депозитный счет. Выгоду вклада определяет не только процентная ставка, но и прочие условия, в том …
Депозиты банка Юникредит: ставка Юникредит банк ведёт свою активную деятельность в РФ с далёкого 1989 года (изначально под наименованием Международный Московский Банк). Юникредит Банк считается самой большой коммерческой банковской структурой …
Бесплатный телефон горячей линии ЮниКредит ЮниКредит Банк пользуется огромной популярностью среди людей, так как организация предлагает достаточное количество услуг, удовлетворяющих требованиям клиентов. Учреждение заботится о каждом своем клиенте, поэтому все …
Номер горячей линии Татфондбанка Татфондбанк – это банк, головной офис которого расположен в Казани, республике Татарстан. К сожалению, на сегодняшний день, банк прекратил свою деятельность в связи с отзывом лицензии …
Номер телефона горячей линии Совкомбанк Совкомбанк — это универсальный коммерческий банк, который предлагает различные финансовые услуги физическим и юридическим лицам. Отделение данного банка есть практически в каждом крупном городе нашей …
Горячая линия Росбанк Росбанк – это один из крупнейших коммерческих банков нашей страны. Данная финансовая организация была основана в 1993 году, и за долгие годы своего существования обзавелась широким кругом …
Горячая линия Промсвязьбанк Промсвязьбанк является одним из самых крупных частных банков России. Это финансовое учреждение также входит в список самых успешных банков нашей страны. Промсвязьбанк осуществляет свою деятельность вот уже …
Бесплатный телефон горячей линии Газпромбанк Для клиентов Газпромбанка многие вопросы с финансами вовсе не требуют визита в отделение банка. Их вполне можно решить звонком в службу клиентской поддержки или в …
Банкоматы-партнеры Юникредит банка без комиссии Любой обладатель банковской карты хоть раз был заложником ситуации, в которой срочно требовалось вывести средства, а в зоне доступа были любые банкоматы, кроме нужного. При …
Карта Росгосстрах банка: где снять деньги без комиссии Росгосстрах не самый крупный и известный банк в нашей стране, но, тем не менее, он один надежных и проверенных. Он не настолько …
Отзыв лицензии банка Югра: перспективы На фоне кризисных явлений в экономике продолжается зачистка банковского сектора от недобросовестных игроков. Сейчас в подвешенном состоянии находятся клиенты банка Югра. Введение временной администрации 10 …
Телефон горячей линии физических лиц Банк Москвы Как и у любой коммерческой организации, у Банка Москвы существует горячая линия. С помощью выделенного номера люди могут узнавать необходимую информацию, подавать заявки …
Банк Москвы банкоматы без комиссии В целях улучшения сервиса своих клиентов многие финансовые учреждения заключают друг с другом партнерские отношения, позволяющие держателям дебетовых и кредитных карт одного банка, входящего в …
Банк Зенит: рейтинг надежности Банк Зенит – это довольно известная кредитная организация в нашей стране, которая на текущий момент обслуживает более полутора миллионов наших сограждан. Кроме всего прочего, кредитная организация …
Источник: http://2018-g.ru/o-bankah/racionalno-li-vy-ispolzuete-kreditnye-sredstva
Как рационально пользоваться кредитной картой?
Свою известность современная кредитная карта обрела благодаря доступности, легкости оформления, простоте и удобству использования. Весьма часто бывает так, что финансовые возможности человека не соответствуют с его желаниями, причем при нынешних условиях жизни среднестатистического жителя нашей страны это явление вполне естественное.
И нередко, чтобы удовлетворить эти желания и потребности человеку приходится занимать денежные средства.
Появление кредитки подобный процесс существенно облегчает.
Благодаря данному кредитному продукту отпадает необходимость перезанимать деньги у знакомых или обращаться в банк за ссудой, который в ответ потребует пройти определенные процедуры, занимающие немало времени, при этом достаточно оформить кредитную карту и необходимая сумма будет постоянно находиться под рукой, причем получить ее гораздо легче, чем обычный потребительский кредит, не говоря уже о процентной ставке и других преимуществах, которыми обладает кредитка.
Тем не менее не стоит забывать, что подобные денежные средства являются заемными, следовательно они подлежат обязательному возврату, причем с определенной выгодой для кредитора, ведь целью любого финансового учреждения является получение прибыли за счет предоставления взаймы собственных денег, поэтому глупо рассчитывать на отсутствие переплат, максимум, что может получить заемщик, это более лояльные условия.
Оформить кредитку — не проблема!
Получить кредитку предоставляется двумя способами:
– при получении целевого потребительского кредита – в данном случае кредитная карта изначально является дополнением к соглашению;
– при целенаправленном оформлении данного кредитного продукта.
Если карта оформляется намеренно, то начинать необходимо с того, что, прежде всего, нужно определиться с конкретным видом карты, которая подойдет именно вам, так как видов таких карт в настоящее время существует большое количество и подобрать для себя наиболее оптимальный вариант не составит труда, после того, как выбор сделан, необходимо явиться в отделение банка, при этом при себе должны быть документы, подтверждающие платежеспособность и личность. Более подробную информацию о процессе оформления, а также документах, которые необходимы для получения данного кредитного продукта можно уточнить у специалиста финансового учреждения, занимающегося выдачей карт, либо предварительно посетить сайт банка и ознакомиться с условиями.
Стоит отметить, что будущий держатель кредитки, должен при ее оформлении отталкиваться от следующих критериев:
– процент по кредиту. Желая оформить карту с низким процентом по кредиту, вы, разумеется, сэкономите собственные денежные средства при возврате займа;
– грейс период.
Так называют период, в течение которого держатель кредитной карты не платит комиссию за пользование деньгами, при этом обязательным станет условие своевременного погашения долга в установленный финансовым учреждением срок.
В среднем банками используется льготный период до 50 дней. Как только этот период заканчивается, при наличии задолженности на кредитке, заемщик ежемесячно обязан вносить минимальный платеж, который рассчитан по данной карте;
– география расположения банкоматов. Имеет смысл выбирать банковскую структуру, банкоматы которой являются не в единичном количестве, тем более удобно будет, когда они находятся недалеко от места работы держатель карты или рядом с домом.
Нельзя забывать, что главная особенность этого кредитного продукта – это возможность его использовать в любые удобное время, ведь кредитные денежные средства буквально всегда находятся под рукой и в случае необходимости их в любой момент можно снять и воспользоваться ими в своих целях.
Как разумно пользоваться кредитной картой?
Прежде чем начать активное пользование кредитными средствами необходимо в обязательном порядке учесть возможность собственных финансовых поступлений, нужно выяснить сможете ли вы до конца льготного срока вернуть заемные средства.
Началом крупных просрочек по кредиту, зачастую, выступает неумение рассчитать свои силы и финансовые возможности – сняв кредитные средства, человек не успевают вернуть положенную сумму на счет карты в течение льготного срока, после чего ему приходится переплачивать не только по процентам, ведь банк обязательно начислит и штрафы, причем совсем не маленькие, и вряд ли такое положение дел понравиться заемщику.
Впрочем, следуя нехитрым правилам, избежать подобные неприятности будет не сложно. Если у держателя кредитной карты есть возможность оплатить покупку, не прибегая к обналичиванию денежных средств, имеет смысл ею воспользоваться, потому что в случае снятия денег через банкомат, с заемщика будет снята комиссия, причем ее размер весьма ощутимый и достигает пяти процентов.
Тем более не целесообразно снимать деньги через банкомат другого банков, ведь в таком случае комиссия возрастет еще больше и не почувствовать это будет невозможно. Приятным дополнением в случае безналичной оплаты, станут бонусные программы, которые используют многие финансовые учреждения нашей страны.
Также следует учесть, что большинство банковских структур устанавливают лимит определенный на сумму, которую заемщик сможет снять за один раз, такое положение дел может стать проблемой, если кто-то пожелает снять крупную сумму.
Источник: https://pr-credit.ru/oformit-kreditku-ne-problema-vazhnee-razumnoe-primenenie/
apec2012.ru Магия любви, привороты, отвороты, заговоры, приметы, фен-шуй, значение имени, отношения, психология, гадания, таро, руны и многое другое
-
Гадание на кофейной гуще — это одна из старейших методик гадания, которая берет свое начало на древн… - Все девушки любопытны от природы и хотят знать, когда встретят суженого, кем он будет по профессии, …
- Мужчины часто скрытны, замкнуты, не всегда выходят на откровенный разговор. У них тоже бывают подозр…
- Вы встретили избранника, но вам хочется уже знать, будет ли у вас с ним будущее и хорошая ли с ним с…
- В жизни есть много ответов, на которые хочется узнать ответ «да» или «нет». Сдам ли экзамен на права…
- В вашем окружении много товарищей, знакомых, друзей, но все ли так хорошо относятся к вам, как вы к …
- Ваша жизнь напоминает пешеходный переход, то в ней много положительный и ярких моментов, то в ней мн…
- Ваши друзья открыли вам глаза и сказали, что видели вашего любимого с другой. Но вы считаете, что др…
- Отношения – это очень сложная и хрупкая вещь. Тут не должно быть игры в одни ворота, в них должны пр…
- Вокруг несколько претендентов на роль избранника, а следовательно и будущего мужа. Но хочется иметь …
- Мужья всем женщинам достаются разные. Вначале все они положительные, проявляют себя только с хорошей…
- Вы встречаетесь с партнером, но у вас есть доля сомнения на его счёт. Испытывает ли партнёр к вам лю…
- Ваша жизнь – это постоянное скитание и поиски хорошего места? Найти отличный рабочий коллектив, прил…
- Поймать удачу за хвост вполне реально, если ведать о том, где нужно на нее охотиться. Так и с мужем,…
- Женщина всегда находит повод для сомнений. Бывает, что мужчина дает повод. Если задать вопрос напрям…
Гадание на кофейной гуще — это одна из старейших методик гадания, которая берет свое начало на древнем Востоке. Спустя сотни лет гадание не утратило свою популярность и по сей дней гаданием на кофе пользуются многие. …
Читать далее »
Ваш милый избранник находит постоянные отговорки, при вас может заглядываться на других барышень. А может ему не хватает только вашего общения и он ищет любви на стороне? Предлагаем сделать на нашем сайте гадание на картах …
Читать далее »
Ваш любимый избранник всё время говорит и обещает, что уйдёт от жены. Вам уже надоело слушать его пустые обещания. Есть ли смелость в вашем избраннике, дух решительности? Или всё таки жена возьмет верх в вашем …
Читать далее »
Вы пока не состоите в отношениях с противоположным полом, но вам уже сейчас интересно имя будущего избранника? Будет ли оно русским или жизнь вас сведёт с иностранцем? По имени можно определить характер человека, его натуру, …
Читать далее »
Вы одиноки и вам уже надоело приходить в пустую квартиру. Вас никто не встречает, не обнимает и не говорит тёплые слова, которые хочется слышать. В грустные минуты вас некому утешить? Все праздники вы в одиночестве …
Читать далее »
Девушки всегда стремятся в жизни узнать всё наперёд. Гадание на суженого подходит для домашних условий. Много ли девушек было у партнера до вас? Есть ли дети от прошлых отношений? Был ли в браке? Готов ли …
Читать далее »
В мире столько имён и в каждом есть свой смысл. Есть имена, которые несут характер в человеке, отвагу, выдержку, отсутствие страха, стремление к переменам. Есть имена, в которых простые нотки житейского существования, они хотят скрыться …
Читать далее »
Любимое гадание у девушек – это гадание на жениха. Каким он будет? Стройный, красивый? Низенький и пухленький? Будет ли он воспитанный? Труженик? Искренний с вами в отношениях? Будете ли вы доверять партнёру? Будет ли в …
Читать далее »
Источник: https://apec2012.ru/kredit-segodnja/racionalno-li-vy-ispolzuete-kreditnye-sredstva
Лучшие цели для кредита в банке
5
Если вы считаете, что целевое назначение кредита не играет роли для принятия банком решения – напрасно. На некоторые цели банки категорически не выдают кредиты. Почему и что лучше указывать в анкете при подаче заявки – читайте ниже.
Цель кредита может повлиять на решение банка.
Почему важно целевое назначение кредита
Сотрудник банка не по собственной прихоти интересуется о целях, на которые собирается тратить средства заемщик. Получив ответ на вопрос, кредитное учреждение оценивает риски невозврата долга. Например, если заемщик хочет взять кредит на операцию или дорогостоящее лечение, велик риск того, что отдавать долги ему будет нечем.
А если он берет их на лечение не себе, а родственнику – и того подавно. Если клиент готов пойти на кредит, значит, родственник близкий. Следовательно, в случае дополнительных проблем все средства он тоже будет пускать на медицинскую помощь ему, а не на погашение долга. Таким образом, узнавая цель кредитования, банк просчитывает, насколько велик риск остаться ни с чем.
Целевые и нецелевые кредиты – в чем разница
Кредит может быть целевым и нецелевым. Первый подразумевает взятие средств на определенную цель с последующим обязательным извещением банка о трате. Второй более удобен, поскольку не требует от заемщика отчетности о потраченных деньгах.
Однако нецелевой кредит не всегда подходит, поскольку допустимый лимит по нему меньше, как и срок кредитования. Да и ставки зачастую менее выгодны. К целевым относят ипотеку, автокредит, кредит на строительство или ремонт помещения. Однако даже при получении нецелевого кредита в анкете просят указать, зачем клиенту нужны финансы. И вот тут важно дать корректный ответ.
Цели, которые не любят банки
При рассмотрении заявки банки учитывают все данные о заемщике. Поэтому утверждать, что та или иная цель станет стопроцентной причиной согласия или отказа, нельзя. Однако есть такие цели, при указании которых шансы получить кредит резко падают.
На предпринимательскую деятельность
Что думает сотрудник банка при такой формулировке? У заемщика есть планы, которые он хочет реализовать, попробовать работать на самого себя. Он закупит оборудование или вложится в товар, арендует помещение.
Есть ли гарантии, что дела пойдут успешно и он гарантированно будет возвращать средства? Конечно, нет. Есть ли риск, что заемщик останется ни с чем, не сможет погашать кредит? Есть. В таком случае банку проще выдать кредит более надежному гражданину.
А для предпринимателей во многих банках выделены отдельные программы кредитования.
На лечение или операцию
Об этом мы уже говорили выше. Если заемщик болен, банк вряд ли причислит его к надежным клиентам.
Если и выдаст кредит, то непременно потребует застраховать жизнь и здоровье, а, может, и обязательность по кредиту. Если указать, что деньги нужны на лечение родственнику – тоже палка о двух концах.
Сегодня заемщик в долги залазит ради родственника, а завтра прекратит погашать кредит, чтобы помогать в дальнейшем лечении.
На погашение других кредитов
Одна из наиболее неудачных формулировок. Если у вас скопились долги в нескольких банках, можно обратиться к программе рефинансирования. Но брать новый займ, чтобы гасить предыдущие – нелепо. Даже если вы очень красноречиво пообещаете сотруднику банка, что будете исправно вносить платежи, вряд ли предоставят кредит человеку, который уже имеет проблемы с погашением в других учреждениях.
На платное обучение детей или внуков
Некоторые банки нормально реагируют на такую цель. Другие же настаивают на участии в кредитных программах для абитуриентов. Если в выбранном банке нет такой программы, можно попробовать указать обучение в качестве цели. Если есть – придется подготовиться отвечать на вопросы, почему вы хотите оформить нецелевой кредит вместо существующего целевого.
На неотложные цели
Такая формулировка настораживает банк. Выходит, что клиент и сам толком не знает, зачем берет средства. Зачастую следует отказ.
Какие еще бывают цели
Если вам нужны средства на покупку бытовой техники, мебели, ремонт – их смело можно указывать. Во-первых, суммы обычно не слишком большие. Во-вторых, каждому понятно, что ремонт требует быстрых вложений при ограниченном сроке работ, а новые предметы интерьера стоят недешево. Можно указать и иные цели.
На потребительские нужды
Красиво, но не очень четко. Банк все же хочет видеть больше конкретики. Если у вас хорошая кредитная история, стабильный доход и вы – прилежный заемщик, вам дадут займ даже с такой формулировкой. Но лучше все-таки конкретизировать.
На стоматологию
Тоже удачный вариант. Услуги стоматолога стоят недешево, а прибегнуть к ним рано или поздно приходится каждому. К тому же, лечение ротовой полости – не прихоть, в отличие от большинства случаев эстетической хирургии, поэтому банк одобряет такие заявки.
На ремонт
Обычно вопросов не возникает. Некоторые организации могут связаться с соседями и удостовериться, слышны ли им звуки ремонта. Но это редкость. Зато будьте готовы к дополнительным вопросам из разряда: давно ли начали, что уже сделано, сколько стоят материалы и работа. Логично, что берущий на ремонт деньги человек уже будет осведомлен о стоимости работ.
На покупку автомобиля
Некоторые банки не подтверждают кредит при такой формулировке, ссылаясь на то, что есть ведь автокредиты. Причем существуют программы как для новых авто, так и для подержанных. Однако веским аргументом может стать нежелание заемщика оформлять машину в качестве залоговой. Если вы указали такую цель и у вас спрашивают причину – именно на это и ссылайтесь.
В любом случае, постарайтесь указывать реальную причину взятия кредита, поскольку если у банка возникнут малейшие сомнения – получите отказ. Ниже приведены несколько отзывов заемщиков, оформлявших кредиты с разными целями.
Источник: https://credit101.ru/2017/03/luchshie-tseli-dlya-kredita-v-banke/
Кредиты на развитие бизнеса: как стать идеальным заемщиком?
«Несмотря на то, что и лояльность к малому бизнесу выросла по сравнению с периодом кризиса, и региональные банки активно выходят на новые территории, кредиты получить все еще сложно.
Ужесточение требований к заемщикам в условиях кризисных явлений на мировых рынках вполне обосновано с точки зрения минимизации рисков для банков.
Между тем, в настоящее время общая тенденция к наращиванию кредитных портфелей сохраняется, но предпочтение при этом отдается небольшим срокам и суммам.
Кризис 2008 года вымыл с рынка неблагополучных и непрофессиональных предпринимателей, а наиболее активным предпринимателям позволил закалиться и стимулировал к развитию. Банки же стали действовать более рационально и разрабатывать новые технологии и продукты.
Однако, по моему мнению, ситуация в мировой экономике, стоящей на пороге второго этапа рецессии, безусловно, коснется и России.
А на фоне неясности в развитии политической и экономической ситуации в стране надо очень осторожно относиться к каким-либо прогнозам, особенно в долгосрочной перспективе, в том числе и в кредитно-финансовой сфере», — рассказывает о ситуации на рынке советник председателя правления «Плюс Банка» Александр Вялков.
Неясность будущих тенденций в экономике влияет на то, что кредиты предпринимателям выдают с опаской.
Также, по словам Александра Вялкова, достаточно большую часть малых предприятий в России рискованно кредитовать с точки зрения надлежащего ведения ими финансового учета, двойной бухгалтерии, срока существования бизнеса, его стабильности и отрицательной динамики развития, отсутствия достаточного и ликвидного залогового имущества, кредитной истории и репутации предпринимателя.
Что нужно сделать для того, чтобы получить кредит?
Напомним, то процедура выдачи кредитов состоит из консультации у сотрудника банка, сбора необходимых документов, проверки предприятия специалистом выбранного банка, рассмотрение заявки и получения денег.
Сейчас банки стараются максимально упростить для представителей малого бизнеса процедуру принятия решения по кредиту.
Порой сотрудники банка сами помогают клиенту собрать необходимый пакет документов и подобрать наиболее подходящий кредитный продукт.
«Принимая решение о привлечении кредитных средств, предприниматель должен адекватно оценить свои возможности по кредитной нагрузке, предоставлению залогового имущества и возможных поручительств, определиться с банком, в котором ему вероятнее получить кредит.
Возможно, это банк, сотрудничающий с Фондом поддержки малого предпринимательства, тогда есть возможность получить поручительство фонда и решить залоговую проблему. Возможно, это будет банк, специализирующийся на работе только с представителями малого бизнеса, тогда можно рассчитывать на более лояльный подход, т.к.
такие банки наиболее заинтересованы в долгосрочных и стабильных отношениях с малыми предприятиями», — дает совет Александр Вялков.
Кредиты: какие, зачем, сколько?
На начало 2012 года в банковской среде существуют кредиты на пополнение оборотных средств, инвестиционные кредиты, ипотечные на покупку недвижимости и кредиты на проектное финансирование.
По формам они подразделяются на овердрафты, разовые кредиты, кредитные линии с лимитом выдачи или с лимитом задолженности. Наиболее популярны кредиты на развитие бизнеса.
Для того чтобы выяснить для себя максимально возможный размер кредита, предпринимателям заранее советуют просчитать среднюю ежемесячную прибыль предприятия, затем умножить ее на количество месяцев кредита и на коэффициент 0,7.
«Наиболее востребованы сегодня небольшие суммы — от 1 млн. до 3 млн. рублей. Такие суммы можно получить относительно быстро и без особых проволочек.
Хотя, конечно, суммы могут быть совершенно разными: как 30 тыс. рублей, так и 30 млн. рублей.
Все зависит от финансового состояния предприятия, способности бизнеса обслуживать данный кредит и, конечно, своевременно погасить», — делится опытом Александр Вялков.
Что будут проверять банковские эксперты?
На этапе общения с клиентом банковский работник должен максимально точно определить кредитоспособность и финансовое положение собеседника для того, чтобы заключить договор на наиболее выгодных для банка условиях.
«Надо иметь в виду, что специалист банка в обязательном порядке приедет на место ведения бизнеса и достаточно основательно будет вникать в процесс. Кроме анализа бизнеса будет проведен осмотр и оценка залогового имущества», — предупреждает советник председателя правления «Плюс Банка».
Кстати, залог является одним из основных условий выдачи кредита. В силу своей высокой ликвидности лидерами залогового имущества являются автомобили, затем следует недвижимость, а после этого — оборудование. Можно закладывать и товар.
Для этого надо заранее подготовить документы, подтверждающие наличие товара и место его хранения. Очень большое значение имеет, правильно ли были оформлены бумаги при покупке этого товара.
Если вы не сумеете доказать, что товар принадлежит вам, он не будет учитываться при составлении баланса, необходимого при расчете суммы кредита.
Очень важной является документация фирмы, отчет о ее финансовом состоянии.
«Официальная отчетность предоставляется в обязательном порядке, правда она не всегда отражает действительное положение дел у малых и средних предприятий.
Особенно при остром желании предпринимателя оптимизировать налогообложение либо при использовании различных схем.
Поэтому кредитный специалист и выезжает на место ведения бизнеса для составления управленческого баланса, ознакомления с первичной документацией, сопоставления представленных данных с реальными», — рассказывает Александр Вялков.
Основные ошибки
Банковские специалисты не любят, когда клиент скрывает о себе какие-либо данные.
Если вас спрашивают о прошлых долгах, а вы предпочитаете их скрыть, знайте, что специалисты в любом случае получат эту информацию при дальнейшей проверке, а вы потеряете их доверие.
Внешний вид собеседника должен отражать уровень его реального дохода, а это значит, что вы должны ему соответствовать. В банковской среде уже сформировался список ошибок будущих заемщиков.
«К основным ошибкам относятся: отказ от предоставления полной информации о бизнесе, структуре собственников, отказ от поручительства конечных бенефициаров либо отказ от предоставления в залог личного имущества собственников.
При данных обстоятельствах сразу возникает сомнение в намерении предпринимателя вернуть кредит либо представляется, что в случае возникновения тех или иных проблем с бизнесом, заемщик с легкостью откажется от своих обязательств перед банком.
В общении с банком самое главное — прозрачность, готовность полностью открыться», — рассказывает Александр Вялков.
Портрет идеального заемщика
В банковской среде сформировался также портрет идеального заемщика. По мнению советника председателя правления «Плюс Банк» Александра Вялкова, он состоит из следующих параметров:
- У клиента должна быть прозрачная структура собственности.
- Руководитель компании — один из соучредителей.
- Руководитель полностью владеет информацией о компании, ориентируется в рынке и готов предоставить всю необходимую информацию.
- Предприятие имеет в собственности помещение и оборудование для обеспечения производственного цикла в полном объеме.
- Доля собственных средств в пассиве баланса предприятия — не менее 50%.
- Может предоставить достаточный и ликвидный залог.
- Высокая рентабельность бизнеса, соответствующая роду деятельности, которую ведет предприятие, и грамотное управление финансовыми потоками.
- Заемщик имеет положительную историю и готов активно пользоваться другими услугами банка, а также перевести все денежные потоки на расчетный счет, открытый в банке-кредиторе.
Финансовый анализ и его влияние на получение кредита
Как мы видим, профессионалы банковского дела немалое внимание уделяют состоянию учета, финансовой отчетности и финансовому анализу отчетности организации.
Не имея на руках данных финансового анализа, ни бухгалтер, ни владелец бизнеса не смогут понять, какие именно показатели могут насторожить представителей банка и заставить их отказать в кредите, сократить сумму или повысить процентную ставку.
Однако самостоятельно провести финансовый анализ состояния организации могут далеко не все бухгалтеры и тем более владельцы бизнеса. В этом случае можно воспользоваться специальными сервисами, в частности, веб-сервисом «Эксперт» от компании СКБ Контур (см.
«Оценить вероятность налоговой проверки и финансовое состояние предприятия можно с помощью веб-сервиса «Эксперт»). Сервис проводит финансовый анализ на основе данных бухгалтерской отчетности.
Данные можно подгружать из готовых файлов, после чего корректировать, а можно вводить вручную.
С помощью сервиса бухгалтер может получить, в частности, следующую информацию:
- структура активов;
- оценка стоимости чистых активов;
- структура имущества;
- анализ ликвидности;
- анализ рентабельности;
- анализ финансовой устойчивости;
- анализ кредитоспособности по методике Сбербанка;
- прогноз банкротства.
Все показатели снабжаются ми. В них поясняется, какое значение показателя считается оптимальным; какова динамика показателя в организации (то есть улучшился он или ухудшился за рассматриваемый период). Разделы отчета снабжены графиками. В финале выводится таблица, где показатели сгруппированы в диапазоне от «отличные» до «критические».
Кроме того, в сервисе есть функция «Советы финансового аналитика».
Сообщив о том, что, скажем, доля собственного капитала на 30 процентов меньше минимально приемлемой величины, «Эксперт» посоветует несколько способов увеличения доли собственного капитала.
Например, переоценить основные средства, увеличить уставный капитал или сделать взнос в имущество от учредителей, не увеличивая уставный капитал.
При этом сервис сообщит, как тот или иной способ повлияет на другие показатели и какие налоговые последствия может повлечь применение того или иного способа (так, при переоценке ОС увеличится сумма налога на имущество организаций).
Заказать сервис можно здесь.
Источник: https://www.Buhonline.ru/pub/experience/2012/2/5716
Рациональная политика заимствования средств
Рациональная политика – часть общей бизнес-политики предприятия, которая заключается в обеспечении наиболее эффективных форм и условий привлечения заемного капитала из различных источников в соответствии с потребностями предприятия.
Правильное и грамотное использование заемных средств позволяет фирме рационализировать свою деятельность и максимизировать прибыль, как в краткосрочном, так и в долгосрочном временном интервале.
Именно величина капитала позволяет фирме ставить и реализовывать определенные цели. Но величина капитала – понятие, которое уже предопределяет недостаточность собственных источников финансирования.
Эффект финансового рычага (с положительным знаком) дает возможность фирме применять не только свои финансовые, но и прочие источники (заемные средства).
Собственные средства – важное звено во взаимоотношениях со всеми другими экономическими субъектами. Именно величина собственных средств дает основание фирме чувствовать себя адекватно (комфортно) на рынке.
Заемные средства – важный рычаг, позволяющий смягчать противоречия между собственниками (акционерами) и менеджерами.
Но привлечение заемных средств создает новый комплекс противоречий между менеджерами и кредиторами, который образует дополнительный источник риска в деятельности предприятия (плечо финансового рычага должно быть в пределах нормы и не выходить за «красную черту»). Фирма не должна полностью использовать свою заемную силу (т. е.
не должна не только выходить за «красную черту», но и подходить к ней вплотную). Это даст ей возможность нормально реагировать на изменения на рынке, увеличивая при этом свою заемную силу (например, прибегать к привлечению кредитов банков).
Следует сделать одно чрезвычайно важное замечание – внутренние и внешние источники финансирования (внутренние и внешние источники капитала) взаимозависимы, но не взаимозаменяемы.
Основные внутренние источники финансирования предприятия – это нераспределенная прибыль и амортизационные отчисления (и то и другое может быть использовано не только для поддержания производства фирмы на прежнем уровне, но и как источник наращивания производства).
Внешними источниками финансирования фирмы являются: 1) закрытая подписка на акции, 2) открытая подписка на акции, 3) финансирование за счет привлеченных кредитов и займов, 4) налоговые льготы, 5) неплатежи, 6) комбинированные способы. Рассмотрим «плюсы» и «минусы» указанных источников финансирования.
| Источники | «Плюсы» | «Минусы» |
| Закрытая подписка на акции | Контроль не утрачивается. Риск растет незначительно | Ограниченное финансирование. Высокая цена привлечения (дивиденд на акции) |
| Открытая подписка на акции | Финансовый риск не возрастает. Неопределенный срок. Значительный объем привлечения средств | Контроль может быть утрачен. Высокая цена привлечения (дивиденд) |
| Финансирование за счет привлечения кредитов и займов | Контроль не утрачивается. Низкая цена привлечения (процент) | Растет финансовый риск. Определен срок возвращения |
| Налоговые льготы | Не связаны с экономическим положением фирмы (состоянием ее внутренней среды) | Высокая вероятность отмены в случае изменения политической ситуации (внешней среды) |
| Неплатежи | Значительная экономия средств фирмы за счет неоплаты в срок счетов | Высокая зависимость от состояния внешней среды |
Фирма принимает конкретное решение о привлечении тех или иных внешних источников в зависимости от соотнесения «плюсов» и «минусов». Однако следует помнить и о некоторых чрезвычайно важных правилах, связанных с эмиссией акций.
В случае низкого дивиденда на акцию и отрицательного дифференциала финансового рычага предпочтительнее производить эмиссию акций (при этом необходимо быть уверенным в том, что эти акции найдут своего владельца).
Здесь происходит наращивание собственных средств (они обходятся предприятию дешевле (цена – дивиденд), чем привлечение кредитов (цена – процент) при отрицательном дифференциале).
В противном случае – высокий дивиденд на акцию, положительное значение дифференциала и эффекта финансового рычага — ни в коем случае нельзя прибегать к эмиссии акций.
Это ложный сигнал для инвесторов, на который они могут отреагировать неадекватно, что может вызвать панику среди акционеров с известным негативным результатом.
Здесь следует прибегать к наращиванию заемных средств за счет кредитов и займов (конечно, в пределах, не позволяющих плечу финансового рычага выйти за «красную черту»), которые обойдутся фирме дешевле, чем другие внешние источники (вспомним к тому же, что дивиденд высок).
Эти два правила важны, но, с другой стороны, их нельзя абсолютизировать. При принятии конкретного решения необходимо взвешивать все обстоятельства, с которыми сталкивается фирма.
Процесс формирования политики привлечения заемных средств включает следующие основные этапы:
- Анализ привлечения и использования заемных средств в предшествующем периоде:
Вначале анализа изучается динамика общего объема привлечения заемных средств в рассматриваемом периоде, темпы динамики, которые сопоставляются с темпами прироста суммы собственных финансовых ресурсов; объемом производственной и инвестиционной деятельности предприятия и т.д.
С помощью анализа определяются основные формы привлечения заемных средств, анализируется в динамике удельный вес сформированных банковского, коммерческого кредита и кредиторской задолженности в общей сумме заемных средств.
Затем определяется соотношение объемов использованных предприятием заемных средств по периоду их привлечения.
В этих целях проводится соответствующая группировка использованного заемного капитала по данному признаку, изучается динамика соотношения кратко- и долгосрочных заемных средств и их соответствие объему используемых внеоборотных и оборотных активов.
В процессе анализа изучается состав конкретных кредиторов предприятия и условия предоставления ими различных форм финансового и товарного кредита. Эти условия анализируются с позиции их соответствия конъюнктуре финансового и товарного рынков.
В заключении изучается эффективность использования заемных средств в целом и отдельных их форм.
Для этого рассчитываются показатели оборачиваемости и рентабельности заемного капитала. показатель оборачиваемости заемного капитала сопоставляется в процессе анализа со средним периодом оборота собственного капитала.
Результаты проведенного анализа служат основой оценки целесообразности использования заемных средств на предприятии в сложившихся объемах и формах.
- Определение целей привлечения заемных средств в предстоящем периоде.
Заемные средства должны привлекаться на строго целевой основе, что является одним из условий последнего эффективного их использования.
Основными целями привлечения заемных средств являются:
-
- Пополнение необходимого объема постоянной части оборотных активов;
- Обеспечение формирования переменной части оборотных активов;
- Формирование недостающего объема инвестиционных ресурсов;
- Обеспечение социальных потребностей своих работников.
- Определение предельного объема привлечения заемных средств.
Максимальный объем привлечения диктуется двумя основными условиями:
— предельный уровень финансового левериджа;
— обеспечение достаточной финансовой устойчивости
С учетом этих двух требований предприятие устанавливает лимит использования заемных средств в своей хозяйственной деятельности.
- Оценка стоимости привлечения заемного капитала из различных источников.
Такая оценка проводится в разрезе различных форм заемного капитала, ее результаты служат основой выбора альтернативных источников привлечения заемных средств.
- Определение соотношения объема заемных средств, привлекаемых на кратко- и долгосрочной основе.
Полный срок использования заемных средств и средний срок рассчитывается для оптимизации соотношения долгосрочных и краткосрочных кредитов.
Полный срок – период времени с начала их поступления до окончания погашения всей суммы долга. Включает три временных периода:
- срок полезного использования – период времени, в течение которого предприятие непосредственно использует заемные средства в своей хозяйственной деятельности;
- льготный период – период времени с момента окончания полезного использования заемных средств до начала погашения долга – служит резервом времени для аккумуляции необходимых финансовых средств;
- срок погашения – период времени, в течение которого происходит полная выплата основного долга и процентов – используется когда выплата основного долга и процентов осуществляется не одномоментно после окончания срока использования заемных средств, а частями в течении определенного периода времени по предусмотренному графику.
Расчет полного срока использования заемных средств осуществляется в разрезе перечисленных элементов, исходя из целей их использования и сложившейся на финансовом рынке практики установления льготного периода и срока погашения.
Средний срок использования заемных средств представляет собой средний расчетный период, в течение которого они находятся на предприятии: где,
СП – срок полезного использования;
ЛП – льготный период;
ПП – срок погашения
ССз определяется по целевому направлению привлечения этих средств, по объему их привлечения на кратко- и долгосрочной основе, по объему заемных средств в целом по предприятию.
- Определение форм привлечения заемных средств (товарный, банковский кредит и пр.)
Выбор форм привлечения заемных средств предприятие осуществляет исходя из целей и специфики своей хозяйственной деятельности
- Определение состава основных кредиторов.
Основными кредиторами любого предприятия являются поставщики и банки, осуществляющие обслуживание данного предприятия.
- Формирование эффективных условий привлечения кредита.
Важные условия: — ставка процентов за кредит (формы, вид, размер); — срок предоставления кредита; — условия выплаты суммы процентов; — условия выплаты основной суммы долга; — прочие условия (необходимость страхования кредита; дополнительное комиссионное вознаграждение банка; разный уровень размера кредита по отношению к сумме залога)
- Обеспечение эффективного использования кредита.
Показатели оборачиваемости и рентабельности заемного капитала
- Обеспечение своевременных расчетов по полученным кредитам
По наиболее крупным кредитам – необходимо заранее резервировать специальные возвратные фонды.
Источник: http://www.finansi-credit.ru/ratsionalnaya-politika-zaimstvovaniya-sredstv
Большая Рнциклопедия Нефти Рё Газа
Cтраница 1
Кредитные средства могут выступать в виде продажи товаров как отсрочка платежа за товар, ускоряя тем самым процесс реализации товара.
Кредитные средства представлены также денежной ссудой, которая выдается на известных условиях и может быть использована на различные цели.
[1]
Кредитные средства и издержки по ним погашаются за счет собственных средств, остающихся у предприятия после расчета с поставщиками и государственными и местными органами. [2]
Кредитные средства обращения, заменив золото в международном платежном обороте, способствуют экономии издержек обращения и развитию взаимных безналичных расчетов между банками и странами. [3]
Более того, кредитные средства будут пропорциональны собственным средствам клиента.
А вот коэффициент пропорциональности, или плечо брокера, зависит от регулирования маржинальной торговли государством и внутренних правил, установленных самим брокером.
Кроме того, на это плечо влияют текущие рыночные позиции клиента и соответственно текущие риски. [4]
При расследовании преступных посягательств на бюджетные кредитные средства следователем могут быть произведены в качестве первоначальных и последующих следственные действия и организованы такие мероприятия, как осмотр, выемка, обыск, наложение ареста на имущество, опознание, освидетельствование, допросы подозреваемых и различных категорий свидетелей, исследование документов, назначение ревизий и экспертиз. [5]
При доказывании преступных посягательств на бюджетные кредитные средства важное значение имеют документы.
С их помощью могут быть установлены фактические обстоятельства неправомерного распределения и использования кредитных средств, их сокрытия и растраты, присвоения, нецелевого использования. [6]
Валюта иностранная — денежные знаки, кредитные средства обращения Рё платежи иностранных государств, используемые РІ международных расчетах. [7]
Такой капитал позволяет привлечь для лизинговых операций кредитные средства в размере сотен миллионов марок.
Рта форма наиболее распространенная Рё удобная для малых Рё средних предприятий.
Процедура учреждения такого общества значительно проще, чем процедура учреждения акционерного общества, и в то же время в ГмбХ сохранены основные достоинства акционерного общества. Среди лизинговых компаний-членов BDL 25 компаний непосредственно специализируются на лизинге автомобилей и грузовиков. [8]
Компания берет кредит в банке, на кредитные средства покупает Боинг, начинает его эксплуатировать и из прибыли выплачивает банку проценты за кредит. Но хватит ли прибыли на оплату процентов, если ставки высоки, а прибыли ожидаются отнюдь не сверхвысокими. [9]
Р’РћР—Р’Р РђРўРќРћРЎРўР¬ — принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком РІРѕ временное пользование, подлежат обязательному Рё своевременному, возврату кредитору, владельцу средств. [10]
Р’РћР—Р’Р РђРўРќРћРЎРўР¬ — принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком РІРѕ временное пользование, подлежат обязательному Рё своевременному возврату кредитору, владельцу средств. [11]
Р’ процессе расчета определен базовый вариант кредитования РїРѕ условной формуле 2×4, РїСЂРё котором кредитные средства РІ СЃСѓРјРјРµ 2400 тыс. СЂСѓР±.
поступают РІ начале Рё РІ конце инвестиционного периода, Р° погашение кредита — Р·Р° четыре квартала реализации продукции, изготовленной РёР· сырья заготовки 1999 РіРѕРґР°.
Выплата процентов, согласно базовому варианту, ведется равными долями с исчислением их от оставшейся суммы долга.
При этом сумма долга к началу выплаты процентов состоит из суммы кредита и суммы начисленных, но ранее не уплаченных предприятием процентов за период 2-го и 3-го квартала 1998 года. [12]
ВАЛЮТА Р�РќРћРЎРўР РђРќРќРђРЇ ( foreign currency) — 1) денежные знаки иностранных государств, Р° также кредитные средства обращения Рё платежа, выраженные РІ иностранных денежных единицах Рё используемые РІ международных расчетах; 2) иностранные денежные знаки РІ РІРёРґРµ банкнот, казначейских билетов Рё монет, находящиеся РІ обращении Рё являющиеся законным платежным средством РЅР° территории соответствующего иностранного государства, Р° также изъятые или изымаемые РёР· обращения, РЅРѕ подлежащие обмену, РЅРµ находящиеся РІ обращении денежные знаки; средства РІ денежных единицах иностранных государств Рё междугородных расчетных единицах, находящиеся РЅР° счетах Рё вкладах. [13]
Существует к тому же множество исследований чистой производительности капитала и других факторов, влияющих на спрос на кредитные средства.
Способность компаний оплачивать такие факторы производства, как труд и земля, определяется их производительностью.
Точно также плата в виде процентов за кредиты в форме жилищных закладных или автомобильных займов определяется ценностью услуг, предоставляемых этими активами. [14]
Страницы: 1 2 3 4
Источник: https://www.ngpedia.ru/id473056p1.html
Загрузка...
