Как взять автокредит в банке: советы и тонкости получения

Как правильно взять автокредит

Чтобы получить автомашину за кредитные средства, необходимо выполнить несколько шагов, связанных с подбором программы, выбором машины и согласованием сделки с банком и продавцом транспортного средства. В зависимости от того, будет ли оформлен кредит в салоне или непосредственно в банке, процедура будет иметь незначительные отличия.

Последовательность действий выглядит следующим образом:

1. Выбор способа оформления займа.
2. Подача предварительной заявки о выделении кредитной линии.
3. После одобрения заявки приступают к поиску подходящего объекта приобретения.
4. Оформление в салоне сделки купли-продажи и передача первоначального взноса.
5. Подписание договора о страховании каско, кредитного соглашения и оформление бумаг по залогу.
6. Перечисление средств банком на счет продавца.
7. Регистрация транспортного средства.

Регистрация в ГИБДД и оформление страховки ОСАГО завершают процесс взятия автомобиля в кредит.

Особое внимание уделяют выбору способа оформления покупки. Если важна низкая ставка по кредиту, зачастую выбор падает на банк. Так можно сэкономить 1-1,5% ставки по кредиту, однако следует быть готовым представить кредитору более полный пакет документов, а также пройти тщательное рассмотрение кандидатуры заемщика.

Кто может получить

Каждый кредитор выдвигает свои требования к заемщику, однако есть определенный перечень требований, который должен быть соблюден в любом случае:

• наличие постоянной регистрации в России;
• стабильный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи в счет погашения долга перед банком.

По автокредитованию брать средства у банка оправданно только в том случае, если бремя ежемесячных платежей будет посильным для будущего автовладельца.

Кредитный калькулятор позволит предварительно оценить возможную переплату и финансовую нагрузку при выборе того или иного автомобиля, а также требуемый первоначальный взнос. Главное, чтобы размер оплаты в месяц не превышал половины от общего дохода заемщика.

Увеличить кредитную линию позволит привлечение созаемщика, зачастую им становится второй супруг клиента.

В качестве доказательства платежеспособности кредитору предоставляют документы, подтверждающие получение пенсии, пособия, всех трудовых источников по основному и дополнительному месту работы, доход от сдачи в аренду собственности клиента, получение дивидендов, доход от ценных бумаг, вкладов и т. д.

Банку нужны гарантии, что кредит будет выплачен в полном объеме и в соответствии с графиком, поэтому важной частью проверки кандидатуры заемщика станет запрос кредитной истории из БКИ.

Если в прошлом клиент имел успешный опыт погашения нескольких займов, особенно в том же банке, шансы на получение одобрения существенно выше.

Еще одним плюсом станет наличие депозита в банке-кредиторе или оформление в нем кредитной карточки.

Кроме того, каждый из банков выдвигает дополнительные параметры:

• ограничение по возрасту в пределах от 18 до 60 лет. Оправдано тем, что именно в течение трудоспособного периода доходы населения выше;
• общий стаж работы должен быть не менее 0,5-1 года при длительности работы на последнем месте от 3 месяцев и выше (многое зависит от внутренней политики конкретного банка);
• иногда может потребоваться дополнительное подтверждение материального благосостояния (документы о другой имеющейся собственности).

Как взять машину в кредит в автосалоне

Так как взять машину в кредит можно не только в банке, но и салоне, следует изучить особенности данного варианта оформления. Благодаря современным технологиям стало доступно оформление автокредита не выходя из салона. В таком случае процедуре подбора программы кредитования предшествует предварительный выбор марки и модели автомобиля.

Среди различных вариантов автозаймов такой вариант, как взять кредит на автомобиль через салон, позволит сэкономить усилия по согласованию займа и выбору продавца. Кроме того, покупка нового автомобиля через салон не требует дополнительного общения с банком, а документы, необходимые для оформления автокредита, подаются непосредственно на территории автосалона.

Несмотря на то, что кредитные предложения банков считаются более выгодными, на базе автодилеров могут реализовываться особо выгодные акции по конкретным маркам от конкретных автопроизводителей. За счет использования спецпредложения можно снизить процент по кредиту до 3-5% годовых.

Таким образом, обращение в автосалон за получением заемного авто далеко не всегда означает большую процентную переплату, а время оформления гораздо ниже.

Срочное оформление экспресс-кредита в банке позволит сократить время оформления, однако вряд ли обеспечит ту же выгоду, что и получение автозайма через автосалон при реализации какой-либо акции.

Экспресс-автозайм выдается под более высокий процент (на 0,5-2,0%), а для предоставления требуются лишь основной и вспомогательный документы. Следует учитывать, что при экспресс-займах величина первого взноса увеличивается минимум на 10%.

Нюансы получения кредита на покупку автомобиля

Несмотря на то, что банк со всей тщательностью проверяет информацию о кандидате, выдвигая довольно жесткие требования к заемщику, необходимы и другие меры, гарантирующие возврат займа. Особенностью автокредита является необходимость оформления в качестве дополнительной гарантии возврата следующих документов:

• соглашение о залоговом обеспечении (объектом залога выступает покупаемое транспортное средство);
• полис добровольного комплексного страхования каско.

Кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка вплоть до полного расчета, поэтому до погашения долга транспортное средство нельзя ни продать, ни подарить, ни иным способом распорядиться, а оригинал ПТС поступает на хранение в банк. В случае невозврата средств заемщиком кредитор имеет право продать автомобиль, а за счет вырученных средств погасить долг неплательщика.

Оформление страховки является необходимостью, так как автомобиль будет считаться объектом залога, который пойдет на уплату долга в случае, если клиент не сможет расплатиться по займу.

Иногда в рамках автокредита предлагаются программы льготного финансирования – автомобиль предоставляется в рассрочку, т. е. фактически процентная ставка будет нулевой.

Собираясь воспользоваться данной программой, необходимо понимать, что купленный в рассрочку транспорт станет собственностью покупателя только после полной выплаты стоимости. Несоблюдение условий договора о предоставлении рассрочки влечет за собой потерю автомобиля.

Кроме того, первый взнос при рассрочке увеличен до 40%, а стоимость страхового полиса выше на 2-3%.

Специфика получения автомобиля в кредит

Автокредитные программы различных финансовых организаций могут существенно различаться: по видам приобретаемого транспорта, направленности предложений, сумме, длительности погашения, величине процентной ставки, требованиям по автострахованию и т. д. Заемщик вправе выбрать наиболее выгодные условия по величине процентной ставки, итоговой переплате по кредиту, дополнительных затратах на страховку, приобретению различных опций.

В качестве условий предоставления целевого займа банк выдвигает требование хранить оригинал основного документа на авто вплоть до полного исполнения финансовых обязательств заемщиком. Получить обратно ПТС можно только после того, как банк полностью закроет кредитную линию.

Положительные стороны

У программ автокредитования есть свои достоинства и недостатки. Решение об оформлении автозайма принимают взвешенно, оценив всю выгоду и последствия данного шага.

К преимуществам автокредита относят:

• более низкие процентные ставки, чем по нецелевым займам;
• быстрое получение машины, несмотря на нехватку денежных средств;
• своевременное погашение займа в полном объеме сыграет положительную роль в кредитной истории, позволив в дальнейшем получать выгодные предложения от банка;
• участие в госпрограммах позволит сделать переплату минимальной.

Отрицательные стороны

В то же время привлечение заемных средств имеет свои недостатки:

• автомобиль находится в залоге у банка в течение всего срока действия договора;
• итоговая стоимость машины с учетом процентной переплаты гораздо выше рыночной цены;
• расходы на добровольную страховку за несколько лет погашения займа вырастают в значительную сумму;
• наличие просрочек не позволит в дальнейшем обращаться в банк за другими программами финансирования.

Программы автокредитования

На выбор будущему заемщику предлагается множество различных программ финансирования.

В процессе подбора оптимального варианта необходимо учитывать:

• переплату по процентам за использование средств банка;
• оплату страховых сумм по каско;
• дополнительные расходы на оформление;
• величину доступного кредитного лимита;
• особые условия банка.

В некоторых случаях можно обойтись и без оформления страховки каско, однако это неминуемо отразится на величине ставки по займу либо размере первого взноса. Если отказ от страховки принципиален, заемщик может обратиться к банкам Авангард, ОТП-банк, Кредит Европа Банк и др.

Каким бы ни было решение заемщика, оно должно быть продуманным и взвешенным, с учетом платежных способностей и потребностей будущего автовладельца.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

Источник: https://kredit-blog.ru/avtokredit/kak-pravilno-vzyat-avtokredit.html

Как взять автокредит в банке: советы и тонкости

Объявления о покупке автомобиля в рассрочку можно увидеть в любой газете. За простотой получения автокредита скрывается множество подводных камней. Чтобы не переплачивать проценты по кредиту, следует разобраться в нюансах кредитования.

Как получить автокредит

Сейчас практически в любой газете можно встретить объявления, предлагающие приобрести автомобиль в рассрочку – «Машина в кредит – это просто», «Автокредит за полчаса», «Выгодные ссуды на покупку автомобиля» и т. п.

Но за всей кажущейся простатой получения автокредита, на этапах его выбора и оформления вас ожидает множество подводных камней. Чтобы не попасть впросак и в дальнейшем не переплачивать лишние проценты по кредиту, давайте вместе разберемся во всех нюансах приобретения автомобиля в кредит.

 Для начала запомните – банк никогда не будет работать себе в убыток, поэтому объявлениям типа «Беспроцентный автокредит» не стоит полностью доверять. Наверняка, банк, предоставляющий данную услугу, заложил недостающие проценты в комиссию по обслуживанию счета, завышенную процентную ставку и т.

п.

Но давайте начнем по порядку. Итак, вы захотели приобрести автомобиль в кредит. Первым делом необходимо выбрать кредитную организацию и наиболее выгодный вариант кредита, который устроит вас по всем параметрам.

Выбор автокредита

Автокредиты можно разделить на кредиты, оформляемые в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах и кредиты, оформляемые собственно в самих банках. Оформление кредита через автосалон гораздо проще, чем получение ссуды в банке.

Во-первых, вы экономите время – решение о выдачи или отказе в получении кредита, в большинстве случаев, приходит максимум в течение дня. А чаще всего и вообще в течение одного, двух часов. В банке же ваше заявление и документы рассматриваются в среднем три дня, а сам процесс оформления может затянуться на неделю.

Вот список основных документов и требований, которые необходимы для оформления автокредита в самом банке и собственно в автосалоне.

Документы

Документы необходимые для оформления автокредита в банке:

• Заявление
• Анкета заемщика
• Паспорт (с местной пропиской)
• Права (в некоторых банках есть ещё и требование минимального водительского стажа – не менее одного года)
• Справка о заработной плате (необходимый минимальный стаж работы на последнем месте не менее полугода)
• Оригинал или заверенная копия трудовой книжки
• Копия договора с автосалоном
• Оригинал или заверенная копия паспорта транспортного средства (в том случае, если вами уже выбран конкретный автомобиль)
• Другие документы по усмотрению банка (их список у каждого банка свой)

Документы необходимые для оформления автокредита в автосалоне:

• Заявление
• Анкета заемщика
• Паспорт
• Права (во многих автосалонах не требуется наличие минимального водительского стажа, т.е. вы уже после получения прав можете приобрести автомобиль в кредит. Конечно, если вы подходите по всем другим параметрам надежного заемщика)

Как видите разница между количеством документов существенная. Тем более в наши дни, когда большая часть заработной платы выдается в конвертике, предоставить справку о реальной З/П весьма проблематично. Кстати, кроме справки о заработной плате вы можете предоставить в банк документы, подтверждающие ваше владение частной собственностью – дом, квартира, гараж и т. п.

Минимальный возраст, в котором трудоспособный гражданин может получить автокредит – 18-23 года – зависит от банка. Но на практике, оказывается, что кредит берут в основном лица в возрасте от 23 до 50 лет. Если вы состоите в официальном браке, то в большинстве банков вам потребуется ещё и нотариально заверенное согласие супруги(а) на получение кредита.

Размер вашего суммарного семейного дохода должен быть на 60-70% больше суммы ежемесячного платежа по кредиту. Большинство банков требуют, чтобы часть суммы от стоимости автомобиля вы оплатили сами. Как правило, это сумма составляет 10-20%. Если же вы оформляете автокредит без первоначального взноса, то будьте готовы к более высокой процентной ставке.

Но и при оформлении кредита через автосалон есть свои минусы. Главный – это более высокий процент по кредитной ставке. Если при оформлении автокредита через банк она равняется примерно 9-12%, то при оформлении через автосалон ставка будет не менее 15%.

А нередко её уровень доходит до 20-25%, а это уже серьезный повод задуматься, где лучше оформлять кредит. Так же существует и ограничение на год выпуска покупаемого вами автомобиля. В большинстве случаев банки редко дают кредиты на машины ранее 1997 г. в.

Эту проблему частично решают автосалоны – в некоторых нет жесткого ограничения на год выпуска, выбираемого вами автомобиля.

Срок автокредитования от 6 месяцев до 5 лет. Но чем больше сроки, тем выше процентная ставка по кредиту. Валюта, в которой можно получить автокредит, разная – доллар, евро, рубли. При этом и процентная ставка будет изменяться от типа валюты. Например, кредит в долларах будет на 4-8% меньше чем аналогичная сумма в рублях.

Оформление автокредита

Допустим, вы определились с типом автокредита и выдающим его банком. Теперь настала очередь оформлять документы. Очень внимательно читайте каждый пункт договора. Если имеется такая возможность, то попросите знакомого юриста помочь вам разобраться в деталях договора, либо наймите стороннего независимого специалиста.

В любом случае правильно оформленный договор не стоит тех денег, которые вы потратите на квалифицированную консультацию.

Обратите особое внимание на то, в какую сумму вам обойдется комиссия за выдачу кредита, единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Иногда суммы этих пунктов явно завышены.

Так как суть договора по автокредиту в том, что обеспечением по кредиту является сам приобретаемый автомобиль, то он переходит к вам в собственность, но становится залогом в банке, до того момента пока вы не выплатите всю сумму по кредиту.

Для этого банк оставляет у себя ПТС. Причем в момент покупки ПТС вам на руки все же выдается, но лишь, для того чтобы вы смогли поставить автомобиль на учет. По истечению 10 дней вы должны предоставить ПТС обратно в банк.

За каждый просроченный день вас ожидает штраф.

Кроме этого, ещё одним из условий получения автокредита может являться обязательное страхование автомобиля полисом КАСКО.

Таким образом, банк обеспечивает себе дополнительную гарантию, в случае того, если ваш автомобиль угонят или он пострадает в результате ДТП. Страховая сумма составляет 7-10% от рыночной стоимости автомобиля.

Причем страховать автомобиль КАСКО вам будет необходимо в течение всего срока кредитного договора с банком.

Платежи по кредиту

После оформления всех документов вы получаете на руки свой экземпляр договора и график ежемесячных платежей по кредиту.

Теперь вы должны, в соответствии с данным графиком, ежемесячно не позднее даты указанной в документах вносить на свой ссудный счет необходимую сумму.

Некоторые банки позволяют перечислять средства почтовым переводом, но за данную услугу предусмотрена дополнительная комиссия, которую берет почтовое отделение.

 Большинство банков не разрешает досрочно погашать платежи по кредиту, ведь так они теряют свою дополнительную прибыль. Поэтому за досрочные платежи банки также выставляют штрафные суммы.

Но в некоторых банках все же возможно досрочно расплатиться по кредиту после прошествия определенного срока, обычно – 12 месяцев.

Пример выплат по автокредиту

Оформляем кредит в Московском автосалоне через местный банк сроком на три года. Стоимость автомобиля в комплектации люкс 220 000 руб. Берем кредит в рублях. Ставка по кредиту 17% годовых. При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 20% от общей стоимости автомобиля – 44 000 руб.

 Сумма, которую берем в кредит – 176 000 руб.

 Комиссия банка за открытие ссудного счета – 3600 рублей единократно; Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета – 0,4% в месяц; Погашение кредита – ежемесячно равными долями; Обеспечение кредита – залог приобретаемого автомобиля

Обязательное требование – страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки – 9% от рыночной стоимости автомобиля. Оплата страховки – ежегодная. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года – на 10%.

Необходимые условия к заемщику:

• Возраст – не менее 23 не более 50 лет;
• Трудовой стаж – от 1 года;
• Стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев;
• Регистрация в Москве/Московской области;
• Необходимый уровень ежемесячной З/П – не менее 22 000 руб.

Основные документы необходимые для оформления кредита:

• Паспорт;
• Водительские права или второй документ, удостоверяющий личность;
• Справка о доходах по форме 2 НДФЛ;
• Заверенная копия трудовой книжки.

Рассчитываем кредитную сумму

• Сумма выплат по кредитной ставке – 29 920 руб. в год;
• Сумма выплат по кредитной ставке за 3 года – 89 760 руб.;
• Сумма кредита с учетом кредитной ставки за 3 года – 265 760 руб. (176 000 + 89 760 = 265 760 руб.);
• Сумма ежемесячного платежа без учета ежемесячной комиссии – 7 382 руб.(265 760 / 36 мес. = 7 382 руб.);
• Сумма ежемесячной комиссии рассчитывается 0,4% от суммы ежемесячного платежа – 29,5 руб. (7 382 * 0,004 = 29,5 руб.);
• Сумма ежемесячного платежа с учетом комиссии – 7 411,5 руб.

Рассчитываем сумму страховки КАСКО:

• 1 год – 9% от полной рыночной стоимости автомобиля 220 000 руб. – 19 800 руб.
• 2 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 5% от её первоначальной стоимости – 18 810 руб.
• (5% от 220 000 руб. – 11 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 11 000 руб. = 209 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 209 000 руб. = 18 810 руб.).
• 3 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 10% от её первоначальной стоимости – 17 820 руб. (10% от 220 000 руб. – 22 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 22 000 руб. = 198 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 198 000 руб. = 17 820 руб.).

В итоге наши суммарные расходы составят:

• Итого имеем годовые выплаты с учетом комиссии 88 938 (7411, 5 * 12 = 88 938 руб). Сюда же включаются суммы страховки плюс комиссия банка за открытие счета (в первый год).
• В первый год – 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 руб.
• Во второй год – 88 938 +18 810 = 107 748 руб.
• В третий год – 88 938 + 17 820 = 106 758 руб.
• Итоговая потраченная сумма с учетом всех дополнительных расходов – 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 руб.

За три года мы переплатили на 106 844 руб. больше, чем стоил автомобиль. Но зато три года назад мы смогли уехать на новой машине, заплатив всего 44 000 руб.

Надеемся, что данная статья поможет вам определиться в выборе кредитной программы для покупки автомобиля. Теперь дело только за вами – вам предстоит проехаться по банкам, которые вам подходят, либо сразу же направляться в автосалон и подбирать подходящий автокредит на месте.

 Чтобы не кататься попусту по всем подряд банкам, для начала лучше всего ознакомьтесь с условиями предоставления автокредитов на веб-сайтах, а уж затем отправляться за более подробной информацией в сам банк.

Конечно получение автокредита весьма напряженная и хлопотная процедура, но ведь новый автомобиль этого стоит, не так ли?

© Сергей Кузнецов, МирСоветов

Источник: https://BBF.ru/magazine/11/3817/

Какие подводные камни поджидают приобретающих автокредит, и как можно избежать их?

Кредит на покупку автомобиля – это отличная возможность приобрести новое и не только авто практически для каждого. Но нельзя забывать про подводные камни автокредита! Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.

С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!

Об автокредите коротко

Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок.

Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии.

И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.

Статья в тему: Разбираем автокредит по косточкам: что это, для чего, кому доступно и как получить?

Чем различаются кредиты?

Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:

• годовая процентная ставка;
• срок кредитования;
• сумма первого взноса;
• дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
• степень обеспеченности возврата долга;
• схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.

Автомобиль в кредит: нюансы и особенности

Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.

Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.

В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?

Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.

Уловки автосалонов

Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.

Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.

А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.

Статья в тему: Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?

Залог

По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.

Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.

Страхование

Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.

Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.

Всегда ли страховка обязательна?

Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.

Статья в тему: Страхование жизни и здоровья при автокредите: обязательно ли нужно оформлять, как отказаться + когда и в каком порядке можно вернуть страховую премию

В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст.

7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования.

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.

Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?

Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита.

Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины.

При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.

Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.

Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.

Завышенная цена полиса каско

Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.

Комиссии и штрафные санкции

Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.

Комиссии могут браться за всё:

• за выдачу кредита;
• за внесение ежемесячной выплаты;
• за открытие и ведение кредитного счёта;
• за досрочное погашение займа;
• за получение информации о платежах.

И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.

А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.

Как оценить полную стоимость ссуды?

Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.

Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.

Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.

Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?

Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.

А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.

Общие правила

А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:

• для формирования прибыли кредитной организации;
• для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?

Легче получить кредит – сложнее выплатить

Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.

Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.

Кому выгодны спецпредложения?

Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия.

Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.

Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.

Полезные советы

• рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
• внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
• помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
• уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги

• переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
• внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
• страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
• залог – частый спутник автокредитования;
• переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение

Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.

Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в х. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.

Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении ;-).

На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/1651512. На фотографиях – BMW X4.

Источник: https://kulikavto.ru/avtokreditovanie/podvodnye-kamni-avtokredita-vsyo-chto-nuzhno-znat-chtoby-izbezhat-ih.html

Топ-7 советов от экспертов: как правильно взять автокредит

Давно мечтаете о собственном автомобиле, но на желанную покупку не хватает денег? Планируете приобрести машину с помощью заемных средств, но не знаете, как это правильно сделать и боитесь, что банки воспользуются вашей неосведомленностью себе во благо? В этой статье расскажем, что такое автокредит и на что обязательно нужно обратить внимание при его получении.

Что это такое?

Автокредит – это целевой потребительский кредит на покупку транспортного средства. Отношения, возникающие в связи с предоставлением данного вида кредита, регулируются, как и другие виды потребительских кредитов, законом № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

У автокредита есть свои особенности:

• целевой кредит предоставляется заемщику под залог покупаемого автомобиля;

Важно! Пока не будет выплачен последний платеж по автокредиту, без согласия банка нельзя ни продавать автомобиль, ни дарить.

• кредит подразумевает, что деньги выдаются на конкретную покупку (оговаривается, какой автомобиль будет куплен (новый или б/у, какой марки);
• банк настоятельно рекомендует оформить страховку (КАСКО) для того, чтобы снизить риски, если с автомобилем что-то случится (угон, ДТП). При этом заемщик может самостоятельно выбирать страховую компанию, а может и отказаться от страховки (но тогда ставка по кредиту будет выше или в предоставлении займа могут и вовсе отказать).

Главным отличием автокредита от обычного потребительского кредита, как отмечает Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка», является то, что для получения кредита на покупку автомобиля, как правило, не требуется привлекать поручителя (поскольку обеспечением выступает приобретаемое авто), предоставлять копию трудовой книжки и справку о доходах, хотя при наличии последней банк сможет рассмотреть вариант кредитования по более низкой ставке.

Перед тем, как взять кредит на автомобиль, нужно взвесить все за и против, ответив на самые важные вопросы:

• Так ли вы нуждаетесь в личном транспорте сегодня, чтобы за него переплачивать? Помните: кредит – это всегда проценты за пользование взятыми денежными средствами;
• Достаточно ли у вас денег для того, чтобы обслуживать свой долг? Эксперты настоятельно рекомендуют выделять на выплату взятых кредитов не более 30% ежемесячного семейного бюджета.

Если вы ответили на данные вопросы утвердительно, то автокредит для вас станет удобным инструментом для решения насущной проблемы, а не обузой.

Где и как можно получить кредит на автомобиль

Автокредит можно оформить непосредственно в банке, в автосалоне, где приобретается машина, или в кредитной организации от автопроизводителя (кэптивном банке).

Несмотря на то, что самым распространенным местом оформления кредита являются автосалоны, где приобретаются машины, эксперты рекомендуют иметь в виду, что там могут быть не самые выгодные условия, поскольку салон в таком случае выступает посредником между заемщиком и кредитной организацией.

В связи с этим, определившись с маркой автомобиля, нужно, как минимум, сравнить предложения разных салонов, а лучше – сравнить предложения банков и ознакомиться с условиями их партнерских программ с автопроизводителями.

Кроме того, следует выяснить, не можете ли вы претендовать на льготную ставку в рамках государственных программ поддержки автомобильной промышленности России «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».

Сам процесс получения кредита достаточно быстрый. Выбрав автомобиль, вы собираете необходимые документы (какие именно нужны для одобрения кредита, каждый банк определяет сам – чаще всего это паспорт, водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность) и дожидаетесь решения банка, которое в некоторых случаях может быть принято уже через 30 минут.

Получив одобрение кредитной организации, узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля, и заключаете договор автокредита с банком, оформляете страховку или выполняете другие обязательства, предусмотренные договором.

После этого продавцу транспорта переводят деньги, и вы можете приступить к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Льготы

В 2018 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий проект изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

• По данным программам льготный кредит на покупку личного транспорта могут получить граждане, у которых есть водительское удостоверение, но не было собственного авто, или граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.
• Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.
• Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

• предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
• автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2017 года;
• вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
• срок кредита не превышает трех лет;
• процентная ставка не превышает 17% годовых.

На что обратить внимание при получении кредита

Покупка автомобиля в кредит сопряжена с некоторыми рисками. Чтобы автокредит не стал для вас финансовой проблемой, мы собрали топ-7 советов от экспертов, которые помогут вам при получении автокредита.

Подходящие условия

Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка», советует при получении автокредита помнить, что автосалоны, в одном из которых вы приглядели себе машину, как правило, работают с ограниченным числом банков. Чтобы не потерять лишних денег, следует заранее изучить  кредитные предложения разных кредитных организаций, сравнить их, найти отличия и выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Размер ежемесячного платежа

«В первую очередь обращайте внимание на размер ежемесячного платежа, а не на процентную ставку», – комментирует Наталья Русова, директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка».

Размер ежемесячных платежей и переплата по кредиту зависят от ряда параметров, среди которых: годовая процентная ставка, срок кредитования, размер первоначального взноса, схема платежей (дифференцированная/аннуитетная).

Он может составлять от 0 до 60% от стоимости авто. Такой продукт интересен клиентам, которые планируют регулярную смену автомобиля.

При этом очень важно взвешивать свои возможности по выплате такого остаточного платежа и обращать внимание, какие пути его погашения предлагает банк», – отмечают специалисты банка.

Параметры будущего кредита

До оформления автокредита стоит «поиграться» с его параметрами. «Минимально изменив параметры кредита можно сэкономить на процентах.

«Например, размер ставки может отличаться в зависимости от размера первоначального взноса, а в некоторых случаях и суммы кредита.

Также более лояльные условия можно получить, предоставив при оформлении кредита справку, подтверждающую доход», – рассказывает управляющий директор по розничным продуктам 

Допуслуги

В ВТБ рекомендуют до момента оформления автокредита обязательно обращать внимание на то, какие страховые и сервисные услуги можно приобрести вместе с ним и нужны ли они. При выборе определенных сопутствующих услуг можно не только застраховать риски жизни, здоровья или потери стоимости автомобиля, но и снизить процентную ставку по автокредиту.

При этом в «Абсолют Банке» напоминают, что любые виды страхования (которые часто являются этими самыми допуслугами) не являются обязательными и могут быть оформлены только по желанию клиента в любой страховой компании, сотрудничающей с банком. У заемщика есть возможность выбора.

Если он хочет снизить риски, связанные с платежеспособностью на случай аварии, то ему, конечно, стоит воспользоваться страховыми продуктами и, таким образом, он еще и сможет сэкономить на процентах по кредиту (снижение ставки может составить 1-4 процентных пункта), но при этом нужно не терять бдительность.

Если при отказе от дополнительных опций ставка увеличится, то не стоит оформлять подобный автокредит».

Совместные программы банков и автопроизводителей

Директор департамента автокредитования «Русфинанс Банка» Наталья Русова советует обращать внимание на специальные совместные программы, в рамках которых банк и автопроизводитель предлагают кредиты на выгодных условиях с пониженными процентными ставками или приятными подарками. Такими бонусами может выступать КАСКО или скидка.

Господдержка

Интересным вариантом для вас может стать покупка автомобиля в кредит по государственным программам «Семейный автомобиль» и «Первый автомобиль», дающим возможность приобрести автомобиль с 10%-ной скидкой, напоминает представитель «Русфинанс Банка». Однако уточнить, попадает ли выбранный вами автомобиль в эту программу, стоит уже на этапе первичной консультации.

Скрытые комиссии

«При оформлении автокредита обязательно нужно обратить внимание на наличие в условиях договора скрытых комиссий, которые могут увеличить итоговую сумму выплат по кредиту», – советует Антон Павлов, управляющий директор по розничным продуктам «Абсолют Банка». Наиболее часто встречаются комиссии за выдачу кредита, за открытие или ведение счета или за получение информации о платежах, а также штраф, за несвоевременное продление договора страхования и прочее.

Таким образом, моментов, на которые стоит обратить внимание перед получением автокредита, немало. Однако, зная все тонкости, можно быть уверенным: подбор самого выгодного предложения – задача выполнимая.

Источник: http://www.fingramota.org/lichnye-finansy/zajmy-i-kredity/item/2420-top-7-sovetov-ot-ekspertov-kak-pravilno-vzyat-avtokredit