Какую сумму кредита могут дать с зарплатой 12 000 рублей?

Ведущий банк РФ является лидером по выдаче ипотечных кредитов. Его жилищные программы пользуются популярностью среди россиян, которых привлекают более низкие ставки и разнообразие акционных предложений.

В то же время банк придерживается жестких принципов при проверке претендентов на получение кредитных средств. Будущих заемщиков всегда интересует, при какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке.

Стоит уделить этому вопросу внимание, поскольку для большинства российских граждан получение жилищного кредита – единственный шанс купить долгожданное жилье.

При обращении за кредитами ЗП расценивается как основной источник дохода клиентов

Кредитное учреждение рассматривает каждую заявку на жилищный займ в индивидуальном порядке.

Но при расчете кредитной суммы и ежемесячных платежей для всех заявителей действует общее правило – их ежемесячный доход должен в 2 раза превышать размер ежемесячного платежа по ипотеке. Самый оптимальный вариант, когда ежемесячные выплаты составляют 40% от дохода.

При этом учитывается не только размер зарплаты, а сумма остатка после вычитания обязательных платежей: отчисления по остальным займам, алименты или другие обязательства.

Банк руководствуется строгим предписанием – расходы по кредитным обязательствам клиента не должны превышать 40-50% от размера его официального дохода.

Условия предоставления ипотеки в Сбербанке: возраст, зарплата

При подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик обязан предоставить информацию о своем финансовом положении и уровне платежеспособности. Следует отметить, что Сбербанк учитывает только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ. Этот документ будет основанием для расчета кредитной суммы и ежемесячных платежей по задолженности.

Для подтверждения доходов клиенты предоставляют справки установленного образца

По любой из ипотечных программ заемщику выдвигаются следующие требования для получения кредита:

• возраст заявителя от 21 года, но не старше 55 лет для женщин и 60-65 лет для мужчин;
• погашение по кредитным выплатам должны завершиться до наступления 75 лет;
• максимальный срок кредитования – 30 лет;
• минимальный размер первоначального взноса – 20% от стоимости покупаемого жилья;
• в случае долевого участия кредитора в строительстве жилого объекта предоставляются скидки.

Претенденты на жилищный займ часто не видят разницы между требуемым банком минимальным доходом для получения кредита и доходом, который нужен для беспроблемной выплаты ипотеки. И очень часто считают это одним и тем же.

Достаточный уровень заработка для погашения означает, что при любых жизненных неприятностях и материальных проблемах, которые могут возникнуть на протяжении действия договора, у вас будет возможность по-прежнему выполнять свои обязательства по нему.

Исходя из прожиточного минимума и цен на жилье, минимальная зарплата заемщика для одобрения ипотеки в Сбербанке составляет 40 тыс. руб. Но эта цифра условная. Стоит учитывать регион проживания: прожиточный минимум и цены на жилье в разных областях сильно отличаются. Зарплата остальных членов семьи при расчете кредитной суммы учитывается только тогда, когда они выступают созаемщиками.

Какие доходы заемщиков учитываются

Сейчас не редкость, когда выдаются ипотечные кредиты с платежами, составляющими более половины ежемесячного заработка клиента. Банк при оценке платежеспособности учитывает только «белую» зарплату, но в то же время полагает, что у заемщика могут быть и другие незадекларированные доходы.

«Белая» зарплата

Идеальный вариант – официальное трудоустройство с официальным заработком.

Уже во время первого посещения кредитный специалист потребует документы для их подтверждения – справку по форме 2-НДФЛ (за последние полгода) и трудовую книжку.

На основании их кредитор убеждается, что у заявителя есть стабильный и официальный заработок. Документы отправляются на проверку, а будущий заемщик проходит автоматический скоринг.

«Серая» зарплата

Последнее время Сбербанк ввел ипотечные программы, позволяющие оформить кредит без справок о доходах всего по двум документам – паспорта и другого удостоверения личности. Но у этого кредитования есть свои «минусы»:

• процентная ставка будет выше базовой;
• первоначальный взнос – от 50%;
• кредитная история должна быть идеальной.

Как подтвердить свой доход

Расчет суммы ипотеки по доходу потенциального заемщика в Сбербанке ведется на основании официальных данных. Это справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев. Но имея высокую зарплату, не все заемщики могут предоставить такой документ. В этом случае можно предоставить справку по установленной банком форме. В справке указывается:

• факт, что гражданин работает не менее полугода в данной компании (с указанием его должности);
• размер дохода;
• реквизиты компании и контакты для проверки информации службой безопасности банка.

Скачать файл:

Образец справка 2-НДФЛ за последние 6 месяцев

Справка подтверждается «мокрой» печатью и подписью руководителя.

В случае дополнительного дохода банк не требует его документального подтверждения, но его можно указывать в заявке. Эти данные тоже будут проверяться.

Как банк оценивает доходы при ипотеке

Для оценки платежеспособности клиента в банке предусмотрена скоринговая система. Компьютерная программа обрабатывает заполненную претендентом анкету-завку и выставляет оценки в виде баллов.

Автоматически отсеиваются те клиенты, которые не прошли по расчету платежеспособности или не прошли по возрасту и трудовому стажу. Более высокие баллы получают те, кто продемонстрировал в своей анкете хорошее финансовое состояние: наличие автомобиля, недвижимого имущества.

Служба безопасности проверяет достоверность предоставленных документов о доходах, а также данные о работодателе.

Что делать, если не хватает доходов

• Чтобы уменьшить ежемесячные взносы, следует увеличить первоначальный взнос. Решений этой проблемы несколько. В лучшей ситуации находятся владельцы сертификата на материнский капитал, в большинстве случаев именно его используют в качестве первого платежа. Не самый оптимальный вариант, к которому изредка прибегают некоторые клиенты – оформление еще одного потребительского кредита. В данном случае «облегчение» ситуации будет временным, поскольку дальше придется гасить сразу два займа.
• Постараться убедить кредитора в большем сроке кредитования. Сама сумма погашения не изменится, но ежемесячные выплаты станут значительно ниже.
• Поскольку своим зарплатным клиентам банк предлагает более лояльные условия и процентные ставки, целесообразно подключиться к зарплатному проекту.
• Обязательно изучить все государственные и муниципальные программы по субсидированию, а также акции, предлагаемые в банке по жилищному кредитованию. Это даст возможность получить кредитные средства с более выгодной процентной ставкой.
• Следует поинтересоваться, смогут ли учитываться при подаче заявки дополнительные доходы, которые можно подтвердить документально.
• Можно воспользоваться тем, что допускается привлекать до 3-х заемщиков по кредиту. Важно, чтобы их доходы оказались убедительными для кредитора.
• Если у вас имеется еще одна недвижимость, предоставить ее в качестве залога.
• И самый банальный вариант – найти для покупки более дешевое жилье.

Рассчитать ипотеку по зарплате в Сбербанке

Чтобы заявку приняли к рассмотрению, стоит заранее определиться, какой размер дохода учтет банк при выдаче средств.

Для предварительных расчетов потребуется выбрать конкретную кредитную программу и просчитать величину ежемесячных платежей при имеющемся заработке. Расчеты удобно сделать при помощи онлайн-калькулятора, размещенного на сайте банковского учреждения.

Но эти суммы имеют условный характер. Более точные цифры будут озвучены кредитным специалистом после учета всей полученной информации о самом клиенте.

Логичнее всего заявителю определиться с размером платежей, которые будут для него комфортными. Исходить можно из стоимости аренды жилья, которую семья тратит ежемесячно. И второй вариант – платеж, сопоставимый с суммой ежемесячных накоплений, которые семья откладывала раньше из своего семейного бюджета на первоначальный взнос.

Заключение

Перед подачей заявки на получение жилищного кредита будущий заемщик должен реально оценить собственные доходы, чтобы подобрать оптимальные условия для кредитования. Лучше заранее спрогнозировать ситуацию и учесть все ньюансы: при низкой зарплате стоит добиваться максимального срока кредитования. Ведь полученный отказ может стать препятствием для дальнейших попыток получить займ.

28-12-2017

• Поделиться
• Нравится

Источник: https://sbankami.ru/ipoteka/pri-kakoj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbanke.html

Какую максимальную сумму кредита даст банк

Если Вы планируете взять кредит и хотите узнать на какую сумму можете рассчитывать, то есть, какую сумму банк согласится выдать Вам в кредит, значит эта статья для Вас.

При обращении в банк за кредитом заёмщику выдаётся заявление для заполнения, в котором есть графа «Размер кредита». И тут возникает вопрос, какую сумму указать. С одной стороны чтобы она удовлетворяла Вас, а с другой стороны, чтобы эта желаемая сумма была одобрена банком.

• Сумма кредита будет зависеть от Вашей платёжеспособности, которая определяется по формуле:
• Р = Дч * К * t,
• где
• Р – платёжеспособность заёмщика,
• Дч – среднемесячный доход (чистый) за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой ими пенсии);
• В эту сумму может входить, не только доход по основному месту работы (подтверждается справкой о доходах 2-НДФЛ за последние 6 месяцев), но и другие доходы, подтверждённые финансовыми документами.
• Обязательными платежами являются коммунальные платежи, алименты, расходы по ранее взятым кредитам, плата за обучение, аренда жилья и др.
• К – коэффициент, который меняется в зависимости от величины Дч:
• при Дч ≤ 45 000 руб., К = 0,7;

при Дч > 45 000 руб., К = 0,8.

1. Для каждого банка этот коэффициент может иметь своё значение и 0,3 и 0,9, зависит от банка.
2. t – срок кредитования (в месяцах).
3. Рассмотрим расчёт максимального размера кредита на конкретном примере.
4. Допустим, Вы хотите взять кредит под 15,5% годовых, без обеспечения и без поручителей.

Предположим, что Ваша заработная плата по основному месту работы 25 000 рублей на руки плюс Вы подрабатываете и получаете дополнительно ещё 9000 рублей.

Ваши расходы за коммунальные платежи составляют 4000 ежемесячно, и ещё у Вас двое детей на иждивении, поэтому обязательные расходы возрастут на 15 340 рублей (из расчёта величины прожиточного минимума на одного ребёнка равной 7670 руб.

); и на Вас (на заёмщика) – на 7955 рублей (величина прожиточного минимума трудоспособного). Для своего региона возьмите свои размеры прожиточного минимума.

• Следовательно, чистый доход будет равен:
• Дч = 25 000 + 9 000 – 4 000 – 15 340 – 7 955 = 6 705 руб.,
• тогда К = 0,7.
• Ваша платёжеспособность будет равна:
• Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322
• Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) будет определяться исходя из Вашей платёжеспособности по формуле:

1. где
2. i – процентная ставка по кредиту (в %),
3. t – срок выплаты кредита (в месяцах).
4. При оформлении кредита на год максимальный размер кредита равен:

При оформлении кредита на 2 года максимальный размер кредита равен:

• Итак, при оформлении кредита на год Вам будет одобрен кредит в размере максимум 51 959 рублей и 56 копеек, а при оформлении кредита на два года максимальный размер кредита составит 96 984 рублей и 97 копеек.
• Как Вы видите фактором, влияющим на максимальную сумму кредита, является срок, на который берётся кредит.
• Кроме этого на максимальную сумму кредита может повлиять и положительная кредитная история заёмщика, и наличие залога, и участие поручителей или созаёмщиков по данному кредиту (их чистый доход будет приплюсован к Вашему).

Но даже если, Ваш доход будет позволять взять кредит и в 5 млн. руб. каждый банк накладывает свои ограничения на максимальную сумму кредита. Например, в Сбербанке максимальный размер кредита без обеспечения и без поручителей составляет не более 1,5 млн. руб.

Как Вы уже поняли это примерный расчёт суммы кредита, на которую можно рассчитывать, и зависит она от методики оценки платёжеспособности заёмщика, принятой в банке и от некоторых вышеуказанных факторов.

Источник: https://ecson.ru/kakuyu-maximalnuyu-summu-kredita-dast-bank.html

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая в 2019 году

Приветствуем! Важным фактором для одобрения ипотечного займа является уровень дохода заемщика и его стабильность. Это вовсе не значит, что граждане с низкой официальной зарплатой или заработком « в конверте» не могут рассчитывать на одобрение кредита. Но все-таки как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, давайте попробуем разобраться.

Какая должна быть зарплата для ипотеки

Какой-то конкретной цифры, устанавливающей рекомендованный размер оклада для получения ипотечного кредита в банках не существует. Она рассчитывается индивидуально в каждом субъекте федерации и зависит напрямую от ряда факторов:

• Установленного в регионе оформления кредита прожиточного минимума;
• Количества человек, проживающих в семье заемщика, в том числе – имеющих постоянный заработок или находящихся на иждивении;
• Расходов, которые каждый месяц несут все члены семьи на оплату кредитов и кредитных карт и других обязательств.

Также существует рекомендация, согласно которой ежемесячный взнос в пользу выданного ипотечного кредита не может превышать 40% от чистых доходов семьи заемщика.

Чистый доход подразумевает вычет из всей зарабатываемой суммы ежемесячных обязательных платежей, кредитного взноса и деления оставшейся суммы на всех членов семьи.

В идеале полученный результат не должен достигать установленного в регионе прожиточного минимума.

Также следует учитывать, что некоторые банки не учитывают иждивенцев, а другие берут в учет платежеспособности неподтвержденный доход, что значительно увеличивает размер одобряемого кредита.

В этой связи стоит обязательно проконсультироваться с ипотечным брокером, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Это можно сделать прямо у нас на сайте через сервис «Бесплатная консультация по ипотеке».

Более подробно о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из отдельного поста.

Варианты решения проблемы

Какие же существуют способы решения вопроса, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, рассмотрим чуть подробнее.

Форма банка

Заемщик может предоставить справку о ежемесячных доходах на рабочем месте по установленной банковской форме. В справке должны присутствовать сведения:

• О том, что гражданин работает в данной организации не менее полугода в определенной должности;
• Получает ежемесячный доход, достаточный для оплаты ежемесячных взносов;
• Указываются реквизиты и контакты организации-работодателя для возможной проверки сведений банковской службой безопасности;
• Ставится синяя печать и заверяющая подпись руководителя;
• Указывается банковское отделение, для которого данная справка оформляется.

Справка по форме банка позволяет показать реальный доход человека, если он получает часть зарплаты в конверте. Но очень часто работодатели отказывают в выдаче таких справок утверждая, что банк может подать эти данные в налоговую, а это чревато проблемами с законом.

На самом деле банк никуда эти данные не передает. Все понимают, что большая половина малого бизнеса работает в «серую» и, чтобы учесть доходы сотрудников таких организаций, банки специально разработали такие справки.

Дополнительный доход

Такая проблема как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая легко решается в случаях, когда помимо официальной справки о зарплате заемщик имеет возможность предоставить документацию о наличии у него достаточных дополнительных доходов из иных источников:

• Предоставим справку 2-НДФЛ о наличии дополнительного заработка.
• Запросив в ПФРФ выписку о ежемесячных пенсионных выплатах.
• Лица, получающие стипендиальные выплаты, могут подтвердить их выпиской из бухгалтерии учебного заведения.
• Копия договора аренды иной недвижимости или транспортного средства подтвердит размер ежемесячных поступлений.
• Соответствующие справки о поступающих социальных пособиях, алиментах, декретных деньгах и иных поступлениях так же будут учтены банком при определении ежемесячного дохода заемщика.
• Доход от совместительства.

Важный момент! Сбербанк не требует документального подтверждения по дополнительному доходу, поэтому в анкете можно его смело указывать, но следует понимать, что при прозвоне банка вы должны объяснить его происхождение.

Созаемщики и поручители

Если заработная плата основного заемщика не достаточно велика для оплаты ежемесячного взноса по ипотеке, он может привлечь к ипотечному кредиту созаемщиков или поручителей. На данных лиц должен быть собран удостоверяющий комплект документов, как и на основного заемщика, а совокупный доход обоих будет учтен для определения максимально возможной суммы для выдачи ипотечного кредита.

Если в роли созаемщика выступает близкий член семьи, который имеет большую заработную плату, предпочтительнее оформить ипотечный кредит на него, так как лицам с большей платежеспособностью охотнее дают ипотечные и иные кредиты.

Для поручительства можно привлечь не только физическое лицо, но и организацию-работодателя, например.

У Сбербанка существует такая практика, когда для получения ипотеки на строящееся жилье поручительство оформляется исключительно до момента сдачи объекта в эксплуатацию, а не на весь срок кредитования.

На такие условия созаемщики могут идти более охотно, так как у них практически отсутствует риски касательно того, что титульный заемщик не будет справляться со своими обязательствами.

Более детально узнать про то, кто такой созаемщик вы можете из нашего прошлого поста.

Первый взнос

Оформляется ипотека с серой зарплатой или недостаточной для погашения ежемесячных платежей еще и в случаях, когда заемщик имеет собственные накопления для увеличения размера первоначально вносимого взноса.

Обязательное первоначальное внесение 10-20% от запрашиваемой суммы – условие банка для оформления займа, но дадут ипотеку гораздо охотнее, если данные денежные средства будут превышать установленный процент. В ряде специальных программ Сбербанка, например, существует даже условие, что первый взнос при отсутствии справки о заработной плате, должен быть не менее 50% от суммы кредита.

Каким образом заемщик может увеличить первоначальный взнос, если официально получаемая заработная плата мала для оплаты ежемесячного взноса:

• С помощью собственных накопленных средств;
• Оформив потребительский кредит в этом или ином банковском учреждении – можно оформить оба кредита в разных учреждениях, обслуживающихся в разных кредитных бюро, или запросить кредиты одновременно, чтобы дополнительные расходы по потребительскому кредиту не отразились в кредитной истории заемщика, когда он будет оформлять ипотеку и соответственно чтобы ипотека не отразилась при просмотре кредитной истории в банке, где дали потребительский займ;
• Попросить в долг у близких родственников и друзей – достаточно часто это может быть сделано на длительный срок под гораздо меньший процент, чем в банковском учреждении;
• Использовав предоставленный после рождения второго ребенка материнский (семейный) капитал, одной из целью использования которого является улучшение семейных жилищных условий;
• Стать участником программы военного кредитования или обеспечения жильем бюджетников, многодетных или малоимущих семей, стоящих в очереди на улучшение условий проживания.

Программа по 2 документам

Практически все банковские организации предоставляют программу ипотечного кредитования населения по двум документам.

Взять ипотеку с маленькой зарплатой может заемщик, предоставивший в банк только паспорт и второй документ, удостоверяющий личность, например – действующий загранпаспорт или пенсионное зеленое свидетельство СНИЛС.

При этом в анкете можно написать любую зарплату, главное, чтобы эту зарплату подтвердили на работе и она была примерно «в рынке» по региону.

Однако и у данного кредитования существуют некоторые подводные камни:

• Ипотеку по двум предоставленным документам банки могут дать под больший, нежели действующий базовый процент;
• Первоначальный взнос по ипотеке с маленькой зарплатой может быть увеличен до 40-50% от запрашиваемой суммы;
• Банки очень придирчиво относятся к кредитной истории.

Если у заемщика нет возможности использовать иные способы подтверждения или увеличения дохода, к данной программе следует обращаться в последнюю очередь, так как при увеличенном проценте возрастает и размер платежа, вносимого ежемесячно, заемщик просто может быть не в состоянии оплачивать взнос, если ипотеку дали именно по программе «Два документа».

Покупка документов

• Если заемщик размышляет над тем, как взять ипотеку при маленькой зарплате и иные способы оформления кредита ему не подходят, может иметь место такой способ, как покупка документов, подтверждающих заработок и трудовую деятельность.
• На рынке недвижимости существует большое количество рекламных объявлений от организаций, предлагающих за сумму в 5-10 тысяч приобрести документы, подтверждающие занятость и достаточный для оформления кредита уровень дохода.
• Однако такие купленные документы могут сыграть «злую шутку» с заемщиком:

• Банк может проверить выданную 2НДФЛ справку или рейтинг компании на рынке;
• Качество справки может оказаться не самым лучшим и в банке легко вычислят подделку;
• Служба безопасности банка может не только созвониться с работодателем для подтверждения занятости, но и сделать запрос в налоговый орган или Пенсионный фонд и внести данного заемщика или работодателя в черный список;
• Обзвон работодателей может делаться несколько раз – на этапе проверки заемщика и непосредственно перед выдачей денежных средств, соответственно увеличивается риск отказа в предоставлении ипотеки.

Таким образом, оформить ипотечный займ гражданам с низкой заработной платой возможно, стоит тщательно изучить условия кредитования, оценить плюсы и минусы имеющихся предложений или воспользоваться льготными предложениями или собрать увеличенный первоначальный взнос.

Надеемся мы ответили на вопрос, как взять ипотеку с маленькой зп. Если вам требуется помощь с подготовкой документов для банка или есть сложности с работодателем, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему ипотечному юристу. Он обязательно вам поможет.

Также вам будет интересно узнать, как оформить ипотеку без первоначального взноса.

Будем благодарны за репост поста и его оценку.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/kak-vzjat-ipoteku-esli-oficialnaja-zarplata-malenkaja.html

Какую сумму кредита могут дать с зарплатой 12 000 рублей?

Какую сумму кредита могут дать с зарплатой 12 000 рублей?

Кредиты – реалия современной жизни. Как бы человек ни пытался избежать займов у банков, все равно наступает момент, когда средств катастрофически не хватает – и да, необходимо брать дополнительные деньги.

Сегодня система кредитования настолько хорошо развита, что рассчитывать на желанные финансы может практически каждый, имеющий стабильный официальный заработок.

Вот только сумма бывает разной и напрямую зависит от доходов.

Правда, существуют коммерческие банки, которые дают кредит всем без исключения – даже людям, официально не трудоустроенным.

Но обычно это сопровождается трудными условиями: быстрой выплатой, большими процентами и т. д.

Тут важно понимать одно: серьезная организация с хорошей репутацией в любом случае поинтересуется доходом гражданина. Ведь априори человек должен иметь средства выплачивать долг ежемесячно.

Максимальная сумма потребительского кредита, который может получить каждый работающий гражданин РФ, напрямую зависит от официального заработка – это одно и основополагающих правил.

Важная информация! На сайтах многих финансовых организаций есть специальный онлайн-калькулятор, благодаря которому можно рассчитать максимальную сумму при вашем доходе.

Исходя из статистических данных, средняя заработная плата по России – 12 000-15 000 рублей. Так на что может рассчитывать человек, получающий 12 000 ежемесячно?

Разные банки – разные условия

Экономическая ситуация в стране нестабильна, но благоприятна для развития множества банков – больших и маленьких, предлагающих разные условия кредитования. Для клиентов, имеющих стабильный доход от 10000 до 12000 рублей, максимальная сумма потребительского займа – от 100 000 до 200 000 рублей.

Важная информация! Большинство банков ведут выраженную клиентоориентированную политику и на основе данных нескольких лет формируют персональные предложения на более выгодных условиях. Тогда сумма может доходить до 300 000-350 000 рублей.

Однако в большинстве случаев при зарплате 12 000 не придется рассчитывать более чем на 200 000. При этом максимально выгодные и лояльные условия ежемесячных выплат предоставят следующие финансовые организации:

• Сбербанк России. Может потребоваться только один документ – паспорт клиента, при условии, что он получает заработную плату через этот банк.
• Восточный экспресс. Обычно принимает положительное решение по кредитованию клиентов с невысоким ежемесячным заработком.
• Ренессанс. Отличается низкой процентной ставкой, но при этом дает не более 100 000-150 000 рублей.

Принятие решения по размеру займа – дело индивидуальное. Каждая финансовая организация подходит к этому вопросу, внимательно изучая документы и кредитные истории обратившихся.

Потребителю важно быть готовым к необходимости предоставить информацию об имеющейся у него в собственности недвижимости, а также выбрать поручителя.

Многие банки только на таких условиях выдают желаемую сумму денежных средств.

Если все банки отказали

Несмотря на современное разнообразие финансовых организаций и предоставляемых предложений, может сложиться ситуация, при которой клиенту откажут все. Причины отрицательного решения разные:

• небольшой стаж трудовой деятельности;
• молодой возраст заемщика;
• наличие плохой кредитной истории (даже в других банках);
• отсутствие стабильного денежного дохода и т. д.

Что же делать в таком случае и где взять кредит, если не дают банки? Чаще всего принимается решение обратиться в микрофинансовую организацию, дающую небольшие денежные займы, но при этом не требующую официального подтверждения возможности вовремя их выплатить.

Тут есть собственные подводные течения: большие проценты, мошеннические действия, агрессивные коллекторы. Взять деньги в МФО – иногда единственный выход, но нужно тщательно выбирать организацию, прежде чем воспользоваться ее услугами.

Менее популярный способ – обратиться в новый, еще совсем молодой банк. Тут тоже существует определенный риск, но не такой высокий.

Источник: http://www.socasist.ru/kakuyu-summu-kredita-mogut-dat-s-zarplatoy-12-000-rubley/

Кредитный калькулятор по зарплате: рассчитать сумму кредита по доходу

Как рассчитать кредит по зарплате?

Тема данной статьи – кредитный калькулятор по зарплате. Благодаря современным интернет-ресурсам потенциальный заемщик имеет возможность рассчитать платежи по кредиту и посмотреть возможный процент одобрения займа еще до обращения в банк.

Сегодня можно рассчитать сумму кредита по доходу не только на сайте банка, но и на стороннем ресурсе.

Эта возможность существенно облегчает подбор кредитного предложения – размер ежемесячного платежа и сумма переплаты Вам будут известны заранее.

Кредитный калькулятор по доходу создается банком для простой возможности рассчитать сумму, которую он может предоставить лицу при официальной заработной плате и дополнительных подтвержденных доходах.

Чаще всего при расчете не указывается реальная процентная ставка, наличие действующих кредитов и займов. Банк использует красивые и простые интерфейсы без учета множества нюансов, с которыми Вы обязательно столкнетесь.

Если у Вас имеются незакрытые долговые обязательства, то не стоит рассчитывать на максимальную сумму одобрения, так как банк учитывает риски, сокращающие ежемесячный доход заемщика.

Для простого понимания, сумма действующего кредита не должна превышать одну четвертую от общей суммы заработка.

В понимании банка заработок – это документально подтвержденные денежные средства, поступающие Вам стабильно и регулярно. Неподтвержденный документами доход в учет не принимаются.

Например: одноразовые подработки, «серая» зарплата, заработки ниже или равные прожиточному минимуму. Как правило, зарплата должна двукратно превышать сумму ежемесячного платежа. Рассчитать сумму ежемесячного платежа можно с помощью кредитного калькулятора в режиме онлайн, с помощью таблиц EXCEL или самостоятельно, применяя формулы.

Зачем нужен расчёт суммы кредита по доходу?

В сети полно сайтов, которые предлагают рассчитать кредит, используя кредитный калькулятор по доходу. Все они созданы для сбора поискового трафика, приносящего заработок с рекламы, и не являются действительно качественными инструментами.

С 2019 года мы решили кардинально изменить проект и убрать с сайта кредитный калькулятор по зарплате. Сегодня мы предлагаем два интуитивно понятных кредитных калькулятора: простая и расширенная версии. Инструкция по их применению находится внизу статьи.

Чтобы предварительно рассчитать сумму кредита по доходу, необходимо суммировать все свои активы и пассивы. К ним относят:

• Официальную зарплату;
• Доход с акций, облигаций и иных ценных бумаг;
• Арендная плата за сдачу жилья в поднаем;
• Проценты, полученные с вкладов в банках и иных организациях;
• Возможный неофициальный заработок (учитывается крайне редко).

Во время использования онлайн калькуляторов, некоторые из них предложат Вам услугу рассылки Вашей анкеты в банки и МФО. С помощью такого сервиса так же можно подобрать наиболее выгодное предложение и для оформления ипотеки.

Мы не собираем и не рекомендуем оставлять свои персональные данные на сторонних сайтах о кредитовании. Скорее всего, Ваши данные передадутся третьим лицам, которые будут использовать их по своему усмотрению. Иногда дело доходит до воровства и мошенничества. 

Расчёт максимальной суммы кредита по доходу

Напоминаем – чтобы рассчитать кредит по зарплате необходимо учитывать, что максимальный размер аннуитетного платежа не должен составлять более 50% Ваших доходов.

Чем больше срок предполагаемого займа, тем на большую сумму можно рассчитывать.  Самые популярные банковские продукты сегодня: потребительский кредит, ипотека и автокредитование.

Из названных, как правило, ипотека имеет самый продолжительный срок (среднее значение – 11 лет).

Чтобы определить, на какую максимальную сумму ипотеки можно рассчитывать, необходимо сделать следующее:

• Сложить все свои подтвержденные доходы, использовать кредитный калькулятор по зарплате;
• Определиться с объектом покупки, узнать его окончательную стоимость;
• Выбрать банк, предлагающий самые выгодные процентные ставки;
• Оставить заявку на сайте или в отделении банка.

Как использовать кредитный калькулятор по зарплате?

С помощью простой версии за 3 простых шага Вы сможете рассчитать кредит по зарплате, сформировав график платежей по нему, а также ознакомиться с примерной суммой переплаты.

Расширенная версия позволит более детально разобраться в кредитном предложении и сравнить наш график платежей с графиком, предоставленном в банке. Возможные расхождения свидетельствуют о наличии скрытых комиссий. Полученный график можно распечатать или сохранить в электронной форме.

Самый простой способ – рассчитайте свой подтвержденный доход, получите график платежей на нашем сайте и сравните показатель ежемесячного платежа с одной второй от Вашего дохода.

Расчеты, проводимые на калькуляторе, являются приблизительными, но зачастую разница в результатах минимальна. Главное запомнить одно – Ваша зарплата не является единственным фактором, учитываемым банком. Обращаясь туда, не забудьте о своих иных доходах, только так можно рассчитывать на максимальную сумму одобрения.

Источник: https://creditcalculator.ru/kreditnyy-kalkulyator-po-dohodu.html

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Приобрести жилье в ипотеку по ставке от 8,6% годовых – выгодное предложение, но воспользоваться им могут далеко не все желающие. Требования к самим заемщикам и их доходам довольно жесткие.

На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку?

На первый взгляд все просто:

• Кредит – от 300 000 руб. Максимум  85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
• Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
• Срок – до 30 лет.
• Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
• Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
• Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.
• Официально подтвержденный доход.
• Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.

Получается, имея собственные 300 000 руб., можно претендовать на кредит в 1,5 млн. Покупаемая квартира оформляется в залог, как гарантия погашения кредита. Сразу по окончании выплат бремя залога снимается. Подписывается договор страхования самой квартиры и собственной жизни и можно готовиться к новоселью.  Остается только ежемесячно вносить платежи по графику.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке?

Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.

После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2018 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это  9 480 руб. То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ — 9 480, обязательные платежи по другим кредитам — остаток может использоваться для погашения ипотеки.

Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода. При официальной заработной плате от 20 000 руб. и более соблюдаются оба условия. При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум. Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя.

На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных  350 000 может получить в 650 000 руб. под 9,4% годовых на 11 лет. Стоимость приобретаемого жилья составит не более 1 млн.  

Какие доходы принимаются во внимание?

В качестве дохода Сбербанк учитывает все официальные поступления, которые можно подтвердить документально:

• зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
• официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
• поступления по совместительству;
• предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
• поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.

Все доходы, получаемые без документов, не рассматриваются. Даже поступления на карту Сбербанка без пометки о том, что это заработная плата, для ипотеки роли не играют.

Для супругов считается совокупный семейный доход с учетом иждивенцев. Берутся суммарные официальные поступления, минус налог и расчет по прожиточному минимуму по количеству членов семьи.

Факторы, снижающие шансы на ипотеку

Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.

Наличие иждивенцев

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и  родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Пример:  У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб. Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается  34 800. Из них вычитаем 28 400.

Остаток в 6 400 руб. может использоваться для погашения ипотеки. Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457.

 

Отсутствие недвижимости или автомобиля

Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор. В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода.

Пример: Неработающий пенсионер, располагающей пенсией около 12 000 руб. может рассчитывать на ипотеку при наличии в собственности квартиры или машины, особенно, если проживает не один, а с детьми, которые его поддерживают материально. В этом случае банк может принимать к расчету до 40% его пенсии, что составляет 4 800 руб. 

Не официальный заработок

Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно. Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются.

В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам. Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент.

Серая зарплата учитывается только по ее официальной части. Дополнительные поступления также нужно подтверждать.

Отказ от договора страхования

Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ. Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита.

Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю.

Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком.

Что делать, если не хватает доходов?

Из вышеприведенных расчетов следует, что человеку с белой зарплатой в 20 000 руб. купить приличное жилье в ипотеку фактически не реально. Что делать? Вариантов несколько.

• Увеличение суммы  первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
• Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
• Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
• Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
• Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.

Источник: https://sbankami.com/kredity/item/403-pri-kakoj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbanke

На какую сумму ипотеки можно рассчитывать при зарплате от 15000 до 100000 | Ипотека онлайн

Рядовые потребители зачастую перед подачей заявки на ипотеку интересуются, на какую сумму ипотеки можно рассчитывать с учетом получаемых доходов. Расчеты будут полезны, чтобы оценить свои силы по стоимости недвижимости.

Ведь чем меньше сумма кредита, тем более дешевым будет приобретаемое жилье или тем больше собственных средств придется собирать.

Также в некоторых случаях человек, узнав, какую сумму можно получить ипотеку, поймет причину отказов банка – недостаток своих доходов.

Как банк определяет максимальную сумму ипотеки

Традиционно ипотечные займы в России выдаются с условием предоставления первоначального взноса. Под данным термином подразумевается сумма собственных денежных накоплений заемщика, которые он вносит в счет оплаты стоимости квадратных метров.

В зависимости от программы ипотечного кредитования и политики банка требования к первоначальному взносу могут быть различными. Например, в некоторых банках существует минимальный первоначальный взнос в 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Но такой порог доступен чаще всего только для специальных категорий клиентов (например, для получающих зарплату в банке или сотрудников бюджетной сферы и др).

Все же более распространен вариант, когда банк требует предоставить первоначальный взнос в 15-20% от заявленной цены. Такое требование зачастую действительно только при условии приобретения площадей в многоквартирных домах. Для индивидуальных жилых строений (коттеджей, таунхаусов, незавершенных строительством домов) первоначальный взнос может составлять от 30% от стоимости.

При этом сумма первоначального взноса в процентах рассчитывается по следующим параметрам:

1. Рыночная стоимость жилья. Определением действительной стоимости недвижимости занимаются независимые оценочные организации. На основании цен схожих объектов и расчетных величин специалисты – оценщики высчитывают конечный показатель стоимости. Соответственно, сумма кредита будет определена как разница между данным значением и суммой первоначального взноса. Зачем делать оценку квартиры при ипотеке
2. Стоимость по договору купли – продажи. Этот показатель заявляется самими участниками сделки – покупателем и продавцом. Его же указывают в договоре о переходе права собственности. Данное значение также учитывает банк для расчета максимально возможной суммы кредита.

Для наглядности рассмотрим пример:

• стоимость приобретаемого жилья по договору – 3 млн. рублей;
• рыночная стоимость недвижимости (в отчете об оценке) – 3,2 млн. рублей;
• заявленный банком минимальный первоначальный взнос – 20%.

Соответственно, для получения кредита заемщик должен предоставить собственных средств не менее 600 000 рублей (3 млн *0,2), так как рыночная стоимость выше стоимости в договоре купли-продажи.

Внимание! Если цена в договоре купли-продажи больше чем в отчете об оценке, то покупатель обязан будет увеличить сумму первого взноса. Банк выдаст ипотеку в размере 80% от рыночной, обозначенной в отчете.

Оценка платежеспособности клиента

На какую сумму ипотеки можно рассчитывать, исходя из стоимости жилья, мы разобрались. Следующий важный шаг – расчет максимально возможной суммы ипотеки исходя из доходов заемщика. Что важно знать в данном случае:

1. При расчете максимальной суммы учитываются документально подтвержденные регулярные доходы (по основному месту работы, по совместительству, доходы от сдачи имеющейся недвижимости в аренду, пенсионные выплаты и т.д.).
2. В большинстве случаев такие доходы как получение алиментов, доходы от предпринимательской деятельности, выигрыши и иные нерегулярные выплаты не принимаются банков в качестве доходов.
3. При расчете максимально возможной суммы кредита из дохода отнимаются суммы по действующим обязательствам (кредиты, кредитные карты), удержаниям по исполнительным листам (в т.ч. алиментам).
4. При наличии нескольких участников сделки (созаемщики, поручители) расчет дохода происходит по каждому из них. Сумма доходов суммируется.

Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке

Важно! Если стоимость квартиры с учетом накоплений заемщику доступна, но доходов недостаточно, банк откажет в выдаче ипотечного займа.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения

Рекомендуемая статья:  Что делать после одобрения ипотеки

Еще одним нюансом в расчете максимальной суммы кредита является специальный коэффициент платежеспособности.

В зависимости от банка он может составлять от 40 до 60 процентов от имеющегося дохода.

Например, при доходе в 60 000 рублей и коэффициенте платежеспособности 50% максимально возможный платеж по ипотеке составляет 30 000 рублей.

Внимание! Стоит также учитывать, что при доходе примерно в 10 000 рублей банк в принципе не сможет выдать ипотечный займ, так как вычитывает из дохода минимальный прожиточный минимум.

Приведем несколько примеров, какую сумму можно взять в ипотеку, с учетом различного дохода. В качестве исходных данных примем процентную ставку в 11% годовых, срок кредитования – 25 лет. Регион проживания – Московская область.

Заработная плата, руб	Примерная максимальная сумма кредита, руб
15000	Дохода не достаточно
20000	415000
25000	670000
30000	925000
40000	1435000
50000	1945000
60000	2455000
100000	4496000

Какую минимальную сумму можно взять в ипотеку

Важный аспект при оформлении ипотеки – минимальный порог для кредита. Иными словами, не получится купить квартиру с оформлением всего пятидесяти или ста тысяч рублей ипотечного займа. У каждого банка своя «ценовая» политика по данному вопросу, но в среднем порядок сумм следующий:

• для регионов – примерно 300 000 рублей;
• Москва и МО – ориентировочно 500 000 рублей.

Таким образом, при стоимости московской квартиры в 3 миллиона рублей необходимо оформить в кредит не меньше 500 000 рублей, остальное будет представлено собственными средствами заемщика.

Можно ли после одобрения поменять сумму ипотеки

Выбор подходящего жилья – весьма серьезный и ответственный шаг для каждого. Поэтому порой приходится обращаться повторно в банк для изменения параметров кредита, в том числе по поводу уменьшения или увеличения суммы ипотечного займа. Можно ли после одобрения поменять сумму ипотеки? Ответ зависит оттого, в какую сторону она меняется.

Так, если сумму займа планируется уменьшить, то банк практически гарантированно внесет изменения в заявку без лишних проволочек.

По-другому обстоят дела, если уже по одобренной заявке клиент решил увеличить сумму ипотеки.

В этом случае кредитный инспектор будет вынужден повторно оценивать все параметры заявки: взвешивать риски, просчитывать платежеспособность и др.

И, как показывает практика, порой случаются моменты, когда при повторном рассмотрении банк отказывает в выдаче ипотеки в принципе. Кроме того, с клиента может быть взята дополнительная комиссия за повторное рассмотрение заявки.

Что делать если банк отказал в ипотеке

Во избежание неприятных нюансов и лишних трат рекомендуем воспользоваться любым онлайн калькулятором для расчета максимальной суммы кредита. После чего смело обращаться за ипотечным займом в понравившийся банк.

Можно ли продлить срок одобрения ипотеки

Оцените автора (1

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/na-kakuyu-summu-ipoteki-mozhno-rasschityvat-pri-zarplate-ot-15000-do-100000.html