Что такое рассрочка и как она работает

Добавлено в закладки: 0

Что такое рассрочка? Описание и определение понятия.

Рассрочка – это такой способ оплаты каких-либо товаров или услуг, при котором плата за них подается по частям. В полной сумме стоимость рассрочки чаще всего распространяется на продажу товаров в розницу.

Сегодня многие магазины предлагают своим клиентам приобрести товары или услуги в рассрочку, хотя еще совсем недавно такая возможность для потребителей предполагалось исключительно в наиболее крупных торговых точках, которые реализовали достаточно дорогие товары, такие как бытовая техника, мебель, какие-либо детали интерьера. На сегодняшний день рассрочка без переплаты предлагается большинством даже самых маленьких, а также средних магазинов, эта услуга предлагается еще и в некоторых продовольственных сетях, особенно накануне праздников.

Интересно, что можно немного заглянуть в историю и узнать о том, как появились такие понятия как кредит и рассрочка. Значение слова кредит означает заем или буквально означает «доверять». В древнем Риме слово кредит воспринималась как выражение «он верит».

Название таких понятий появлялись гораздо раньше чем сами банки, а вот когда банки и бухгалтерия стали развиваться, они сделали понятие кредита и рассрочки более популярными и их начали употреблять в самом широком смысле по всему миру и во всех странах. Таким образом они дошли до наших дней. Эти понятия существуют множество веков и появились раньше, чем возникли сами деньги.

За всю историю существования рассрочки и кредита происходило их постоянная эволюция, такие изменения происходят и сейчас.

Рассмотрим более детально, что значит рассрочка.

Формы рассрочки

Формы кредита и рассрочки бывают разными и разделяются на разнообразные типы. В самом начале истории к их основоположникам относились ростовщики.

Когда произошел распад первобытного строя и произошло разделение человеческих общин на более богатые или бедные семьи, из-за этого происходило разделение накопленного различного материального имущества. В руках одних людей находилось гораздо больше вещей, которыми они владели и крупные производители остро нуждались том, чтобы их сбережения и активы были в сохранности. Поэтому владельцы подходящих помещений для хранения или погребов предоставляли свои услуги для такого безопасного сохранения их материальных и денежных средств за символическую сумму аренды. Так появились первые в истории банки, которые возникли именно благодаря тому, что нужно было что-то давать кредит или получить в рассрочку.

Конечно, у первых банков не было депозитных расходов. Вкладчики, или как сейчас их принято называть – банкиры, начали давать наиболее мелким производителям активы для временного пользования под определенный процент, такая операция называлась ростовщичество.

Крупные производители требовали бесплатного хранения части доходов ростовщиков. Однако, по причине нарушения договора хранения немного позже появились первые деньги, которые поспособствовали наиболее эффективному и простому в распространении, системы кредитования.

Самые первые случаи рассрочки происходили впервые в Греции в четвертом веке до нашей эры, причём кредиты давались уже под проценты.

Особенности рассрочки, различие кредита и рассрочки

Однако стоит разобраться в том, что такое сама рассрочка и какие особенности и тонкости скрывают многие продавцы. Рассрочка, как оплата частями, содержит в себе особые специфические моменты и при покупке разных товаров.

Изначально, конечно, стоит понимать, что рассрочка это не кредит, договора для неё составляется совсем по-другому, и формат договора при этом не такой как в банке.

Если в вашем договоре прописаны проценты за пользование денежными средствами – это финансовая операция, а ею рассрочка называться не может, поэтому стоит обратить внимание, что может присутствовать элемент комиссии, ее особенности будет разобраны немного ниже. Однако, необходимо обратить внимание на то, что никаких кредитных и процентных ставок и быть не должно в договоре о рассрочке.

Вид рассрочки с участием банка

Если же вы обратили внимание на то, что в вашем договоре отведено место третьему лицу – какой-то финансовой структуре, это означаетчто либо вас обманывают, либо же есть дополнительные пункты, которые вам необходимо внимательно и прилежно разобрать перед тем как заключить договор.

Некоторые наиболее крупные магазины выдают кредитные предложения или предоставляет банков-партнеров из собственного желания и надобности, конечно при этом выгода потребителя значительно уменьшается.

Если в процессе оформления рассрочки вас направят в банк, то следует узнать у представителя подробности об условиях, на которых вам предоставляется рассрочка и сумму платежа комиссии, которую вам могут предъявить в дальнейшем.

Конечно, самым лучшим способом будет самостоятельное, личное и прилежное изучение образца договора того типа, который будет заключён между вами и продавцом.

Конечно же, стоит помнить о том, что консультант заинтересован в том, чтобы привлечь клиентов. Они могут напугать информацией о выплатах и поэтому возможен факт присутствия утаивания информации.

В договоре же, согласно закону должны быть зафиксированы абсолютно все платежи и общая сумма переплат или же процентных издержек.

В случаях, когда в самом договоре указано то, что магазин делает вам определенную скидку на покупаемый товар в размере процентов за использование средств банка, покупатель по-настоящему покупает товар по заранее оговоренной цене.

Договор и оформление договора рассрочки, документы для его оформления

Все дальнейшие отношения между покупателем и продавцом будут координироваться договором рассрочки. В нём обязательно должны быть отображены все права и обязанности обеих сторон, обязательно нужно проследить за тем, чтобы был оговорен срок, в который клиенту необходимо будет выплатить полную стоимость товара, должна быть указана комиссия за оформление услуги, неустойка размера суммы, которая выплачивается каждый месяц. В договоре сам покупатель может быть отмечен как заемщик, а продавец может выступать в качестве кредитора, но сути дела это не изменяет смысла и не стоит полагать, что от этого договор будет считаться как кредитный. В таком документе также не должны учитываться налоги за то, что платеж будет просрочен или из-за преждевременной выплаты долга будут присутствовать случаи того, что может быть взыскана только неустойка которая была в самом начале в пределах нормы и которая устанавливается государством по причине ненадлежащего выполнения обязанностей одной из сторон.

Точного списка документов, необходимых для оформления договора рассрочки, нигде найти не получится, так как каждый отдельный продавец имеет право самостоятельно решать как будет выглядеть его договор, и какие документы для этого потребуется.

Именно поэтому и причин отказа в нём тоже может быть огромное множество, однако, для того, чтобы получить рассрочку может понадобится примерно такой список документов, которые подтверждают вашу личность, а также ваши доходы.

К ним относятся: паспорт с местом прописки, справка с места работы, информация о вашем имуществе или недвижимости, информация лиц которые готовы ходатайствовать за клиента, номера телефонов с места работы и жительства и все данные о действующих на данный момент кредитах или задолженностях.

Также стоит обратить внимание на то, что отказ покупатель может получить в любой момент если администрация не была удовлетворена хотя бы одним из пунктов заполненной анкеты.

Такими причинами отказа может быть: ваше место работы может казаться не совсем надежным источником прибыли или вашего дохода окажется слишком мало, другая причина может состоять в том. что у вас могут отсутствовать стационарные номера телефонов как домашнего так и компании, в которой вы работаете.

Конечно стоит не забывать и тот факт, что каждый магазин составляет договор и имеет полное право изучите кредитную историю для того, чтобы понять ваш уровень ответственности как того, кто берёт товар взаймы.

Ограничение в покупке товаров в рассрочку, комиссия или переплата

Каждый покупатель может купить абсолютно любой товар, но стоит помнить, что чаще всего такие товары имеют достаточно высокую цену, к ним можно смело отнести мебель, технику, одежду известных модных брендов, материалы для строительства, украшения или другие ценные материальные вещи. Цена устанавливается продавцом и рассрочка не предусматривает проценты, но стоит учесть то, что могут быть комиссии за то, что будет заполнена анкета и за то, что будет рассмотрена заявка. Обычно время для выплаты рассрочки варьируется в пределах двух лет, чаще всего это отрезок времени от полугода до года. Однако, иногда бывают случаи того, что рассрочка предусмотрена на 3 месяца без первоначального взноса, довольно часто они в практикуются магазинах бытовой техники и первоначальный взнос составляет 30% от стоимости покупаемого клиентом товара.

Хочется обратить ваше внимание на то, что оформление рассрочки с помощью банка – это мероприятие значительно затратное и не стоит соглашаться на то, что будет выпущена карта, поскольку именно это повлечет за собой лишние расходы для того, чтобы в последствии вы обслуживали свой личный счёт.

Кроме всего этого, рассрочка не может содержать комиссии или штрафов за то, что срок платежей будет просрочен превышая установленные государством минимальный размер ставки.

На данный момент ставка установленная кредитам составляет 11%, конечно если сравнивать эти цифры с банковскими штрафами, то это сумма совсем невелика.

Также стоит обратить внимание на тот факт, что сами банки часто оформляют страховку для займов, которая в значительной степени увеличивает общий итог.

Всем стоит помнить, что законодательство предоставляет право покупателю отказаться от неё либо же написать заявление и потребовать обратно свои личные денежные средства, в то время когда истечет срок договора и не будут закрыты все платежи.

Еще одним отличительной фактором отличающим рассрочки от кредита можно считать обеспечение обязательств клиента перед продавцом.

Так, если кредит оформляется наличными средствами можно вовсе не прибегать к обеспечению, когда покупка совершается в рассрочку залогом может выступать приобретенный товар, если к тому времени как закончится оговоренный срок вы не сможете вернуть всю денежную сумму, то продавец заберёт его, поскольку факт покупки не будет завершён и право собственности как владельца не перейдет к вам. Также, кроме всего прочего, рассрочка предоставляется в самой компании продавцом, а кредит оформляется только через банк или через банковского представителя на территории магазина. Всё это значительно усложняет процедуру в отличие от рассрочки. Отметим отдельно плюсы и минусы рассрочки в сравнении с кредитом.

Плюсы  и минусы рассрочки

Первым из них является отсутствие процентов и чаще всего это становится самым главным фактором при выборе между рассрочкой и кредитом, но не стоит забывать о том, что могут быть дополнительные расходы, которые могут возникнуть при факте оформления покупки, например, какими-то дополнительными расходами может стать единовременная комиссия при получении товара или же оплата его страховки. Вторым плюсом можно назвать очень быстрое оформление и достаточно упрощённую процедуру получения рассрочки. Всего лишь для того, чтобы составить заявку нужно иметь паспорт в отличие, от этого в банке потребуется предъявить значительно больший пакет документов, к тому же, компания продавец не обязательно станет проверять вашу кредитную историю хотя и имеет на это право. Третьим плюсом можно назвать возможность быстро и легко поменять товар или же необходимость вернуть деньги, которые были оплачены продавцу при факте возврата товара обратно ему.

Напоследок хочется рассмотреть и недостатки рассрочки. Таким недостатком может являться острая необходимость внесения личных средств в качестве аванса.

Конечно, если вы будете брать товар в кредит, банк тоже потребует первоначальный взнос, а вот при оплате других товаров не таких как недвижимость или автомобиль банк может предоставить всю сумму на их стоимость. Другим минусом является сравнительно небольшой срок погашения обязательств.

Обычно такой срок не превышает одного года, поскольку потребительские кредиты можно вернуть даже в течение максимум десяти лет, если кредит был выплачен банком. Третьим минусом можно назвать завышенную стоимость товара для клиентов, которые он захочет приобрести в рассрочку.

При покупке товаров в магазинах, стоит обратить внимание на то, не поднял ли продавец значительно выше сумму предлагаемую стоимость самого товара и якобы при этом дав вам беспроцентную рассрочку.

Конечно, стоит помнить что все точные параметры и функции договора зависит от каждого отдельного предложения и каждого отдельного продавца с его условиями на предоставление рассрочки.

И то и другое, и рассрочка и кредит, может оказаться выгодным предложением для любого клиента и за каждым остается право знать все плюсы и минусы и выбрать наиболее конкретный и оптимальный для себя вариант для того, чтобы сделать правильный выбор и совершить на покупку с учетом всех тонкостей вопроса.

Мы коротко рассмотрели что такое рассрочка, историю этого понятия, особенности, преимущества и порядок оформления рассрочки. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.

Источник: https://biznes-prost.ru/rassrochka.html

Как оформляется рассрочка в магазине на товар: что нужно чтобы взять рассрочку, условия и документы для покупки телефона

• Магазины предлагают самые разные условия рассрочки на свой товар.
• Клиент, который купил дорогостоящий товар, в основном не переплачивает процент, в редких случаях, когда товар оформляется в рассрочку на длительное время, выплачивается фиксированная процентная ставка.
• Какие еще выгодные особенности имеет рассрочка, расскажет наша статья.

Преимущества

Проценты за рассрочку если и существуют, то совсем низкие – не больше 5-10%. Ежемесячно, до определенного числа, клиенту нужно будет уплачивать некоторую сумму (не меньше чем фиксированный минимальный платеж). Также можно оплатить остаток суммы одним платежом – магазины допускают вариант погашения задолженности раньше установленного срока.

Обратите внимание: на сегодняшний день заказать товар в рассрочку можно даже в интернете – чтобы составить и оформить договор на указанный вами адрес приедет уполномоченный курьер.

Длительность рассрочки индивидуально согласовывается обеими сторонами при составлении договора и может составлять от трех месяцев до трех лет.

Что нужно для получения

Но для них действуют ограничения в стоимости товара и в сроке рассрочки. Помимо этого, уполномоченные работники магазина могут попросить привести поручителя.

Сделка заключается прямо в торговом зале, не покидая магазин. Такая реализация товара происходит по безналичному расчету. Список документов, необходимых для оформления рассрочки:

• оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ;
• второй документ, подтверждающий личность клиента;
• договор.

Помимо этого понадобится некоторая денежная сумма, которую нужно внести в качестве первоначального взноса. Эта сумма должна примерно составлять 20-25% стоимости товара.

Оформление рассрочки возможно только при предъявлении паспорта российского образца, а также еще один любой документ, который подтвердит вашу личность. В отличие от оформления кредита, для получения рассрочки не нужно предъявлять документ, подтверждающий вашу платежеспособность, а также не нужна справка по форме 2-НДФЛ.

Справка с места работы с указанием должности и стажа тоже не понадобится. Такие условия оформления рассрочки очень практичны. Поэтому такая услуга вдвойне выгодная – рассрочка экономит ваши финансы и время.

Процедура оформления

• выбрать нужный товар;
• оплатить в кассу первоначальный взнос (в основном достаточно внести четвертую или пятую часть полной стоимости) и получить чек;
• заключить договор с сотрудником магазина, в котором указывается минимальный платеж и количество месяцев рассрочки;
• ежемесячно оплачивать в кассе магазина фиксированную сумму.

Составление договора

В этом договоре прописаны все моменты получения рассрочки:

• сумма первоначального взноса;
• количество месяцев рассрочки, в течение которых клиент обязан выплатить полную стоимость товара;
• даты и минимальная сумма ежемесячных платежей;
• все данные о покупателе и продавце;
• контактные телефоны и адреса.

После того, как вся стоимость товара будет выплачена, составленный договор рассрочки аннулируется, а клиент получает чек о полной оплате товара.

Несвоевременная оплата

В исковом заявлении прописываются требования погасить долг за купленный товар, а также оплатить неустойку, которая составляет трехсотую часть от задолженности за каждый день просрочки. Также за несоблюдение условий договора, к должнику могут применяться штрафные санкции.

Важно знать: все нюансы просрочек и возникновения форс-мажорных ситуаций необходимо узнавать до того, как был подписан договор.

1. Оформление рассрочки не превышает одного часа и является выгодным для клиентов – им не нужно простаивать очереди в банках, переплачивать банковские комиссии и оформлять страховки.
2. Как оформить товар в рассрочку или по беспроцентному кредиту, смотрите советы в следующем видео:

Источник: https://finansist.guru/kredity/rassrochka/kak-pravilno-oformit-tovar.html

Чем отличается рассрочка от кредита

Рассрочка и кредит – для многих это тождественные понятия, однако это не так.

Это две разные финансовые операции, итогом которых является предоставление денег, товара или услуги.

Давайте разберём разницу между кредитом и рассрочкой – условия договора, порядок предоставления.

Что такое кредит

Кредит – предоставление определенной суммы денег банком частному или юридическому лицу. Эта услуга предоставляется на платной основе, кредитор получает денежное вознаграждение. Обычно банки предоставляют денежный кредит, потребительский (для приобретения товара, услуги), ипотечный. Кредитная деятельность регулируется государством, основание – закон №353-ФЗ.

Основные признаки кредита:

• Одна из сторон имеет разрешение Центробанка на осуществление этого вида деятельности.
• Возвратность и дифференцировалось – основные признаки кредита.
• Размер вознаграждения (годовой ставки) устанавливается банком.
• Условия получения есть в свободном доступе – на официальном сайте банка, в отделениях.

Срочность – установленный порядок возврата денежных средств, нарушение которого является причиной наложения штрафных санкций. Периодичность погашения долга – ежемесячно или разовой суммой в установленный срок.

Важно: займ – это не вид кредита, хотя имеет те же признаки, но вознаграждение не является обязательным условием. Займ может предоставляться без начисления ставок.

Что такое рассрочка

Рассрочка – это предоставление товаров, услуг с отсроченной оплатой. Обычно стоимость распределяется на несколько платежей, периодичность – неделя или месяц. Главное условие – отсутствие денежного вознаграждения в любом виде. Отсрочку могут предоставлять юридические и физические лица. Основание – статья 488 и 489 Гражданского кодекса РФ.

Признаки рассрочки:

• Предмет договора – только товар или услуга. По рассрочке денежные средства не выдаются.
• Нет явной выгоды – комиссии, процентной ставки.
• Минимальные требования к покупателю.
• Быстрое оформление.
• Большой первоначальный взнос.

Иногда торговые сети заменяют понятия «рассрочка», выдавая за нее товарные кредиты. Это происходит для привлечения потенциальных покупателей.

Важно: перед подписанием договора рассрочки убедитесь, что вторая сторона соглашения магазин, а не банк. Документ может отличаться условиями предоставления услуги.

В чем разница кредита от рассрочки

Главное отличие – явное отсутствие дополнительной комиссии, процентной ставки для договора рассрочки. Цель этой услуги – повышение продаж, а не получение прибыли за распределение платежей за него на несколько этапов. Кредит же подразумевает взимание дополнительной суммы за предоставление денежных средств.

Дополнительные отличия прописаны в таблице:

Параметр	Кредит	Рассрочка
Срок	До 25 лет	3-6 месяцев
Предмет договора	Деньги, товар, услуга	Только товар, услуга
Документы	Паспорт, 2-НДФЛ, выписки, справки	Только паспорт
Время рассмотрения	До 7 дней	20-40 мин.
Требования к заявителю	Возраст, прописка, доходы	минимальные

Для рассрочки существует обязательное условие – первый взнос. Его размер – 10-50% от полной стоимости товара или услуги. Этим торгующая организация защищает свои финансовые интересы.

Совет: иногда в рассрочку дают товар с повышенной стоимостью. Сравните цены на эту продукцию в других организациях, возможно выгоднее будет накопить нужную сумму и сэкономить на стоимости.

Что лучше кредит или рассрочка

Эти понятия отличаются друг от друга, общие признаки – ежемесячное погашение долга, ответственность за несоблюдение условий договора. У услуг разные цели. Если необходим большой объем денег, оформляют соглашение кредитования. Для покупки товара (услуги) с графиком выплат полной стоимости нужен договор рассрочки.

Когда нужно оформлять кредит:

• Требуется относительно большая сумма денег.
• Срок возврата – от 6 месяцев и более.
• Нет необходимости указывать цели кредитования. Исключения – ипотека, автокредитование, товарный кредит.

Рассрочка:

• Выбран товар, есть возможность купить его с поэтапным погашением стоимости.
• Быстрое оформление, предмет договора можно забрать в тот же день.
• Не нужно переплачивать, стоимость остается неизменной независимо от формы покупки.

Перед оформлением соглашения проверьте стоимость в договоре и ценник. Также продавец может включить дополнительные услуги – гарантию, страховку.

Как оформить рассрочку

Оформление происходи в торговом зале или представительстве магазина. Документы – паспорт, или удостоверение личности, аналогичное ему. Перед сделкой ознакомьтесь с договором, графиками платежей и способами погашения долга. Обязательно узнайте штрафные санкции, возникающие в случае несвоевременной оплаты.

Порядок оформления:

1. Первое – выберите товар, который нужно приобрести.
2. Изучите документацию – договор, гарантия.
3. Подайте заявление, дождитесь ответа.
4. Подпишите соглашение.
5. Внесите первоначальный взнос.
6. Заберите товар.

До момента окончательной выплаты стоимости товар остается залоговым. В случае нарушения условий соглашения магазин может его забрать, потребовать компенсацию за использование.

Важно: допускается оформление третьим лицом, но по нотариально заверенной доверенности. Представитель должен взять свой и ваш паспорт.

Где оформить рассрочку

Если услуга предоставляется торговой организацией – оформление происходит непосредственно в магазине. Исключение – для подписания бумаг нужно поехать в представительство или центральный офис. Но такое практикуется редко, большой процент отказа от услуги.

Альтернативные варианты оформления:

• Онлайн-сервис. Заполняется анкета на сайте, решение приходит в СМС или на электронную почту. Но все равно нужно привести оригиналы документов, подписать договор.
• В отделении банка, если он участник сделки. Часто банки предоставляют выгодные рассрочки, а продавец закладывает расходы в стоимость товара.
• В представительствах торговых организаций.

Магазин или банк будет проверять кредитную историю. Именно она часто становится причиной отказа, если в прошлом вы не выполняли финансовые обязательства.

3 лучших карты рассрочки для покупок

Совкомбанк, карта «Халва» с опцией Cash Back

• Лимит по карте: 350 000 рублей;
• Процентная ставка: от 0 до 10%, штраф за просрочку насчитывается с 6-го дня, размер – 0,1%;
• Льготный период: 730 дней, Cash Back для покупок от 50 тысяч в месяц размер равен 1,5%;
• Годовое обслуживание: плата не взимается;
• Размер комиссии при снятии наличных: комиссия не снимается;
• Mastercard.

Узнать больше

Хоум Кредит, «карта рассрочки»

• Лимит по карте: до 300 000 рублей;
• Процентная ставка: от 0 до 29,9%? Погашение задолженности возможно в любой момент;
• Льготный период: 365 дней;
• Годовое обслуживание: плата не взимается;
• Размер комиссии при снятии наличных: снятие наличных не допускается;
• Visa Classic.

Узнать больше

Карта рассрочки #вместоденег от Альфа-Банка

• максимальный лимит – 100 тысяч рублей;
• проценты за пользование 36,5% годовых;
• дополнительные комиссии и страховки – отсутствуют;
• выпуск и обслуживание карты — бесплатно;
• кэшбек не предусмотрен.

Узнать больше

Все плюсы и минусы

Главный плюс рассрочки – неизменная стоимость товара или услуги. Исключение – обязательное оформление дополнительных услуг. Это может быть гарантийное обслуживание от магазина, страхование жизни. Отказ от них повлечет аннулирование сделки.

Преимущества:

• Быстрое оформление.
• Минимальный пакет документов.
• Требования к заемщику.
• Товар можно забрать в тот же день.

Недостатки:

• Небольшой срок оплаты частями, не превышающий 12 месяцев.
• Необходимо внести первый взнос от 15% от стоимости.
• Часто невозможно отказаться от дополнительных услуг.

Купить товар в рассрочку или оформить кредит на него? Для выбора рассчитайте общие финансовые затраты, ваши возможности по ежемесячным выплатам. Иногда взять кредит с процентной ставкой выгоднее, чем купить товар по завышенной цене в рассрочку.

Источник: https://kreditkarti.ru/chem-otlichaetsya-rassrochka-ot-kredita

Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита

В прямом смысле этого слова, рассрочка – это возможность приобретения товара путем внесения периодических выплат до полного погашения задолженности, причём без дополнительных процентов.

Типичный пример рассрочки – покупаем телевизор за 20 тысяч рублей и вносим его стоимость десятком платежей по 2000 рублей. И всё, никаких переплат и лишних комиссий.

Другое дело, что рядовой потребитель не может отличить рассрочку от обычного кредита.

Чем рассрочка отличается от кредита

Дадим чёткое определение: рассрочка в современном мире – это кредит, выдаваемый банком путём подписания кредитного договора в торговой точке. Суть её заключается в том, что переплата по этому кредиту компенсируется магазином. Если заглянуть в договор, там обнаружатся две графы – основной долг и проценты. И этот основной долг будет меньше, чем стоимость приобретённого товара.

Рассрочка без процентов – это возможность совершить покупку без переплаты. Но нужно помнить, что эта переплата уже включена в стоимость товара.

Получается, что переплачивают и те, кто приобретает этот же товар за полную стоимость, без рассрочки платежа.

Когда вы совершаете покупку в рассрочку, банк перечисляет магазину стоимость купленного товара за минусом начисленных по кредитному договору процентов.

Никаких переплат у вас нет (хотя это только кажущееся ощущение – маркетинговый ход). Традиционный кредит позволяет приобретать товары, в которых не вложена какая-либо наценка.

Здесь часто предусматривается первоначальный взнос, есть небольшая переплата, но договор тот же самый.

Рассрочка или кредит – что лучше

Лучше и выгоднее приобретать товары за наличный расчёт или пользоваться картами рассрочки. В этом случае переплата отсутствует.

Беспроцентная рассрочка в магазине хороша тем, что позволяет приобрести актуальные и акционные товары без лишних переплат (как мы уже знаем, она всё-таки есть, но мы расскажем, как можно сэкономить на процентах).

Она действует только в рамках акций от торговых сетей на ограниченные товарные группы.

Аналогичные акции запускаются и банками – они позволяют приобретать любые товары в тех или иных магазинах на условиях отсутствия переплаты.

Традиционный кредит лучше тем, что можно сделать большой первоначальный взнос, тем самым уменьшая переплату по основному долгу. Например, вы покупаете двухкамерный двухкомпрессорный холодильник за 50 тысяч рублей и вносите 30 тысяч наличными. В кредит оформляется только остаток, поэтому переплата будет минимальной.

Плюсы рассрочки:

• Отсутствие переплат, так как магазин делает скидку на размер процентов (может добавляться в стоимость товара. Иногда скидку делает и сам банк, которому важен денежный оборот).
• Возможность выбора срока кредитования, хотя чаще всего он фиксированный.
• Отсутствие первоначального взноса.

Минусы:

• Предоставляется на ограниченное число товаров.
• Действует не во всех магазинах.
• Может содержать скрытую переплату.
• Сотрудники банков, сидящие в магазинах, часто пытаются «впарить» клиентам дополнительные страховки и услуги, которые делают кредитный продукт более дорогим.

Также нельзя забывать об SMS-информировании – оно добавляет 30-40 руб/мес (можно отключить, позвонив на горячую линию банка).

Оформление рассрочек осуществляется через банк. Оформить её через магазины и торговые сети почти невозможно. И их можно понять – у банка есть механизмы влияния на недобросовестных заёмщиков, а у магазинов их нет. К тому же кредитный договор можно подписать только с кредитной организацией. Магазинов, которые дают реальные рассрочки «от себя», у нас почти не осталось.

Сэкономить на рассрочке мы действительно можем. Дело не в отсутствии переплат (опустим наценки магазинов и прочие манёвры), а том, что у нас есть возможность уменьшить переплату по процентам. Мы уже говорили, что проценты и основной долг в кредитном договоре разделены. И если закрыть договор досрочно, банку придётся сделать перерасчёт. Алгоритм таков:

• Готовим договор и звоним в банк.
• Сообщаем консультанту о том, что хотим закрыть договор досрочно.
• Просим сообщить сумму для досрочного погашения.

Эта сумма будет меньше, чем если бы мы купили этот товар за наличный расчёт – вот ваша экономия.

Как получить рассрочку

Мы рассмотрим не один, а целых три способа оформления рассрочки. Первый способ – в магазине, путём приобретения товара. Второй – с помощью специализированных банковских карт. Третий – с помощью традиционных кредитных карт.

Товарные рассрочки в магазинах

Разница между кредитом и рассрочкой минимальная – в обоих случаях оформляется стандартный кредитный договор. Для него нужны документы – паспорт (обязательно), ИНН и СНИЛС (дополнительно, на выбор заёмщика). Справки о доходах в магазинах почти никогда не требуются. Вот что нужно для того, чтобы оформить рассрочку:

• Обращаемся в нужную торговую сеть и подбираем товар.
• Уточняем условия его приобретения без переплат.
• Обращаемся к кредитному специалисту (в крупных магазинах их много – как минимум по 3-4 банка работают) по вопросу подачи заявки.
• Дожидаемся рассмотрения заявки.

При получении положительного ответа подписываем договор, получаем на руки график платежей, параллельно отказываемся от навязываемых услуг (согласно ФЗ №2300-1 ГК РФ и ст. 16 Закона о правах потребителей, навязывание одних услуг при получении других запрещено). Далее забираем товар и не забываем вносить платежи.

В некоторых магазинах есть программы по предоставлению беспроцентных кредитов для юридических лиц. Как действует та или иная программа, какая рассрочка предоставляется для корпоративных клиентов – уточняйте в выбранных торговых сетях.

Карты беспроцентной рассрочки

Откладывая деньги на новый телефон или планшет, не следует забывать о существовании специальных банковских карт. Они предоставляют беспроцентные кредиты на приобретение товаров в партнёрских торговых сетях. В российских банках можно взять следующие карты:

• Карта рассрочки «Home Credit» – работает как в партнёрских магазинах, так и в любых других. Беспроцентный период действует до 12 месяцев (1 месяц при оформлении покупок вне партнёрских сетей). Лимит – до 300 тыс. рублей.
• «#ВМЕСТОДЕНЕГ» от Альфа-Банка – беспроцентный период до 24 месяцев, лимит – до 100 тыс. рублей, можно расплачиваться в любых магазинах с отсрочкой платежа на 1 месяц.
• «Совесть» от КИВИ Банка – работает только в партнёрских сетях, беспроцентный период – до 12 месяцев, лимит – до 350 тыс. рублей.
• «Халва» от Совкомбанка – одно из самых выгодных предложений. Беспроцентный период работает до 12 месяцев, но только в партнёрских сетях. В остальных магазинах можно расплачиваться своими средствами и получать кешбэк. В списке партнёров более 112 тыс. магазинов.

Рассрочка даётся на срок от 1 до 24 месяцев, в зависимости от условий, действующих в партнёрских магазинах. Оплатить долг нужно именно в этот срок, чтобы избежать начисления процентов (при погашении в срок реальная переплата равна нулю, без всяких подвохов). Если не успеть, задолженность обслуживается по определённой банком процентной ставке.

Для контроля карт предусмотрены удобные мобильные приложения. Здесь отображаются доступные лимиты, суммы к погашению и другая сервисная информация. Также здесь можно внести платёж с другой банковской карты. Минус всех этих карт заключается в том, что средняя продолжительность рассрочки колеблется в пределах 3-6 месяцев.

Классические кредитные карты

Существуют кредитные карты с большими беспроцентными периодами. И их можно использовать в качестве карт рассрочки. Типичный тому пример – карточка «Элемент 120» от Почта Банка.

Погашение задолженности в срок до четырёх месяцев приводит к отсутствию переплат. Правда, нужно платить за годовое обслуживание.

Но есть и плюс – льготный период действует во всех магазинах, без их подразделения на партнёрские и какие-либо другие. На снятие наличных он не распространяется.

Помните, что без ограничения по возрасту не выдаются ни карты, ни рассрочки. Это не касается Альфа-Банка (и некоторых других российских банковских организаций), который рассматривает каждого заёмщика индивидуально.

Как погашаются рассрочки

Если это беспроцентный кредит, взятый в магазине, о способах погашения следует проконсультироваться у специалистов – они обязаны рассказать про условия рассрочки.

Чаще всего задолженность погашается путём перечисления денег по реквизитам кредитного счёта любым удобным способом – через почту, банковские отделения или онлайн-банкинги.

В некоторых банках предусмотрены удобные номера договоров для более быстрого погашения, в том числе через платёжные терминалы.

Платежи за кредиты принимаются во многих салонах связи и магазинах, работающих с системой «Золотая корона». Задолженность по картам рассрочки гасится через мобильное приложение или через отделения/банкоматы банков-эмитентов. Также предусмотрено зачисление по реквизитам.

Источник: https://creditj.ru/rassrochka/chto-takoe-rassrochka-i-kakovy-eyo-otlichiya-ot-kredita/

Что такое рассрочка? Какие отличия рассрочки от кредита?

Продажа товаров в рассрочку – весьма популярная услуга, которую предлагают крупные торговые сети. Вспомните хотя бы акции от М.Видео или Эльдорадо: «Умная рассрочка 0 0 24», «Рассрочка под 0%» и т.д. Цель таких акций – продать как можно больше товара на, казалось бы, выгодных для покупателей условиях.

Ещё бы – нам дают возможность рассрочить платежи за товар на срок до 1-2 лет с конечной переплатой ноль процентов, но если вы решите воспользоваться таким предложением, то вам придётся иметь дело с банками-партнёрами магазина.

Но обратите внимание, вас никто не обманывает, по крайней мере, в том, что вы берёте товар в рассрочку, пусть и в кредит. Одно другому не мешает, а, скорее, дополняет друг друга. Но это совершенно разные термины! В статье мы рассмотрим, что такое рассрочка, и чем отличается рассрочка от кредита. В общем, расставим все точки над i в этом интересном вопросе.

Финансовый ликбез: что такое рассрочка?

Под словом «рассрочка» подразумевается такой способ продажи товара (или услуги) продавцом покупателю, в процессе которого стоимость товара выплачивается покупателем частями через установленные временные промежутки (как правило, каждый месяц), заранее определённые в договоре рассрочки. Такая форма оплаты чаще всего практикуется в розничной реализации товаров и услуг.

Рассматриваемый нами термин упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ «Оплата товара в рассрочку». И самая первая фраза из этой статьи звучит следующим образом: «Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку».

Понимаете, о чём идёт речь? Дело в том, что практически любой кредит (за очень редким исключением) подразумевает отсроченный график платежей, который оформляется отдельным приложением к кредитному договору.

И согласно вышеупомянутой статье, в этом договоре должна обязательно указываться стоимость товара, а также порядок, размеры и сроки платежей, наряду с прочими условиями купли-продажи. Именно наличие подобного договора обеспечивает законность и безопасность каждой из сторон сделки. В случае нарушения его условий к одной из сторон могут быть применены судебные санкции.

Тем не менее продажа товара с рассроченным графиком платежей и продажа товара в кредит – это не всегда одно и то же.

Есть так называемый термин «чистая» рассрочка, когда магазины продают товар с возможностью разбивания платёжа на несколько равных частей и разнесения его по времени.

Причём в этом случае они не пользуются услугами банков – работают без посредников. В этом случае покупатель погашает периодические платежи магазину, или юридическому лицу, которое этот магазин представляет.

Если же торговое предприятие пользуется услугами банков, а это как раз тот случай, когда предлагается купить товар по «Умной рассрочке» или в «кредит под 0%», то покупатель каждый месяц платит уже банку, т.е. погашает взятый у банка кредит.

С момента оформления кредита у вас с магазином уже нет каких-либо финансовых взаимоотношений, разве что гарантия на приобретённый товар, так как он был полностью оплачен банком.

И получается, что вы, по сути, оплачиваете не стоимость приобретённого товара, а стоимость услуг банка, который выдал вам кредит (деньги ведь тоже товар, за использование которого надо платить). Вот такая получается метаморфоза.

Итак, мы определились, что существует как минимум два варианта рассрочки: чистая, которая не предполагает участия банка или других кредитных организаций, и банковская, которая, по сути, является обычным кредитом с рассроченным графиком платежей. И эти два варианта далеко не одно и то же. Так в чём же их отличия?

Отличия рассрочки от кредита

Для начала подытожим вышесказанное: термин «рассрочка» применяется к продаже товаров (как правило, без переплаты), а термин «кредит» применяется к продаже банковских услуг. Соответственно, главное отличие рассрочки от кредита является чисто юридическим.

Начнём с кредита. Основа основ, то, с чего начинается получение кредитов – это подписание кредитного договора с банком (МФО, ломбардом и т.д.).

Такой договор однозначно устанавливает все условия погашения и ответственность заёмщика. Вы заранее знаете переплату по кредиту, если будете его погашать в точном соответствии с графиком платежей.

К тому же банки обязаны вам сообщить полную стоимость кредита (ПСК).

Кредитные учреждения находятся под контролем государства в лице Центрального банка России, который является главным финансовым регулятором. Он устанавливает правила игры: предельные значения ставок по займам и другие показатели, непонятные для простого заёмщика, но характеризующие работу банка. Отступление от установленных показателей грозит банку потерей лицензии.

У заёмщика в этом случае есть много рычагов воздействия на банк, тем более все нюансы кредитов хорошо «задокументированы» в интернете и освещены в многочисленных отзывах.

При желании любой человек может улучшить свою финансовую грамотность и строить свои отношения с банками правильно – обходя «подводные камни».

Но банки всё равно практикуют «честные» способы отъёма средств у населения за счёт различных комиссий и пр., в общем, немного пошаливают. Зарабатывать-то надо!

Такой договор регулируется исключительно гражданским кодексом РФ и не имеет никакого отношения к финансовому регулятору.

Поэтому все возникшие споры необходимо будет решать в судах, а если покупатель не имеет юридического образования, но надо будет привлекать для этих целей юристов.

Но как правило, в роли «обиженной» стороны здесь выступает сам магазин – покупатель может нарушить свои обязательства и прекратить выплачивать платежи по договору своевременно или вовсе перестанет это делать. А это сулит магазину большие хлопоты.

Как правило у него нет практики взимания долгов через суд, что ведёт к дополнительным временным и денежным затратам (наём юристов, коллекторов и т.д.).

Более того, у торговых сетей нет опыта в оценке рисков – они не могут сами оценить платёжеспособность покупателя (скоринг и другие методы), а ограничиваются запросом нескольких документов, а часто и просто одного паспорта, в зависимости от суммы покупки.

Да и покупателю надо внимательно знакомиться с договором купли-продажи перед его подписанием, ведь можно подписаться под ненужными «обязательствами».

Отдельное внимание надо обратить на возможность возврата (замены) товара в случае его поломки или брака, которые могут объявиться в течение гарантийного периода.

В итоге, выполнение магазинами несвойственных им функций может привести к значительно менее цивилизованным методам взаимодействия между ними и невыполняющими свои обязательства покупателями (должниками).

И возможные плюсы продажи товара без посредника в лице банка-партнёра, могут привести к существенным минусам, если всё пойдёт не по плану: покупатель станет затягивать с платежами, купленная техника внезапно сломается и т.д.

Поэтому продажа товара в рассрочку не так сильно распространена в России. Примеры таких услуг – продажа телефонов в салонах связи.

Виды рассрочки

Рассрочки бывают нескольких видов:

• беспроцентная / с начислением процентов;
• долгосрочная (от 1 года до 2 лет) / краткосрочная (от 1 мес. до 1 года);
• индивидуальная (условия подбираются с ориентировкой на особенности клиента);
• смешанная.

Обычно при беспроцентной рассрочке покупатель вносит первый взнос в размере половины стоимости товара (сумма взноса утверждается в условиях договора купли-продажи), а остальную сумму выплачивает периодическими платежами.

В зависимости от цены товара, выплаты за него могут быть рассрочены на разный срок: чем выше стоимость товара, тем на более долгий срок будут растянуты выплаты. Рассрочка считается долгосрочной при сроке выплат от 1 до 2 лет, и краткосрочной, при сроке от 1 месяца до 1 года.

Как правило, на срок менее 1 месяца товар в рассрочку (да и в кредит) не продают. В соответствии со статьёй 810 ГК РФ при отсутствии в договоре срока возврата кредита он считается равным 30 дням со дня предъявления соответствующего требования.

Соответственно, считается, что разумный срок оплаты товара, проданного в кредит, не может быть менее 30 дней.

При индивидуальной рассрочке, условия подбираются с учетом финансового состояния и других особенностей клиента. В смешанном виде рассрочки могут совмещаться её различные разновидности, к примеру вам могут выдать товар без процентов на индивидуальных условиях.

Содержание договора рассрочки и список предоставляемых документов

Как отмечалось выше, оформление товаров в рассрочку предполагает заключение договора купли-продажи (или кредитного договора). Такой документ содержит следующую информацию:

1. Персональные данные контрагентов (сторон сделки);
2. Контактную информацию каждой из сторон;
3. Предмет соглашения и обязательства фигурантов договора;
4. Стоимость товара или услуги;
5. Порядок, сроки и размеры платежей;
6. Условия предоставления и ответственность;
7. Подписи сторон.

Перечень документов, который потребуется при заключении договора рассрочки значительно уступает тому, что понадобится в банке для получения кредита. Каждый продавец выставляет свои требования, но чаще всего для приобретения товара с отсрочкой требуется только паспорт.

Иногда в процессе оформления может фигурировать второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и т.д.). Есть организации, которые непременно хотят убедиться в наличии места работы и размере заработной плате. Бывают и такие щепетильные продавцы, которых интересует семейное приложение и состав семьи.

Со скольки лет можно получить рассрочку?

Прибегнуть к платежной отсрочке в процессе приобретения товаров и услуг может любой гражданин РФ, который достиг совершеннолетия, но более реально её получить с 21-23 лет. Люди более старшего возраста уже, как правило, имеют постоянную работу и стабильный доход. Не приходится рассчитывать на альтернативный кредиту вариант пожилым людям в возрасте после 70 лет.

Претендент должен иметь постоянное место жительства, а лучше – постоянную прописку. Предпочтения отдаются работающим клиентам со стабильной заработной платой. Размер дохода сильного значения не имеет.

Все желающие получить рассрочку, которые не подпадают под требования продавца, могут прибегнуть к оформлению индивидуального договора, предоставив, например, залог или поручителей. Такие случаи довольно редки, но практика подтверждает, что они работают и вполне приемлемы, так как способны исключить риски кредитора.

Источник: https://privatbankrf.ru/kredity/chto-takoe-rassrochka-kakie-otlichiya-rassrochki-ot-kredita.html