Что делать, если нечем платить кредит: полезные советы

При получении займа в банке гражданин всегда рассчитывает, как будет погашаться долг. Экономическое положение может резко измениться. Когда недостаток средств становится очевиден, должники начинают выяснять, можно ли не платить кредит.

Правовая основа

Заем выдаётся при соблюдении требований статей 807 – 821 ГК РФ. Физическим лицам банки предоставляют денежные средства с учётом положений закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском займе».

Финансовая организация и гражданин заключают договор, где регламентируются:

• срок действия соглашения;
• размер займа, процентная ставка, количество платежей и срок их внесения;
• возможность уступки долга третьим лицам;
• права и обязанности сторон;
• меры ответственности должника;
• иные условия (ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Кредитные соглашения оформляются с учётом требований законодательства. Физическому лицу следует внимательно изучить текст договора перед подписанием. Ни в одном договоре не указывается, что гражданин может в одностороннем порядке прекратить погашение долга, если нечем платить кредит.

Последствия уклонения от внесения платежей

При несоблюдении графика погашения долга, установленного сторонами кредитного договора, для гражданина наступают негативные последствия. За каждый день задержки начисляются проценты по повышенной ставке. При просрочке более 60 дней банк получает право требовать возврата оставшейся суммы долга и причитающихся процентов.

Должники банков обращаются за консультациями юристов, чтобы узнать, как можно не исполнять положения кредитных договоров официально. Гражданин, подписывая договор и получая деньги, добровольно возлагает на себя обязанности по возврату долга с процентами в определённый срок.

Некоторые граждане не могут решить, что делать, когда платить кредиты нет возможности, и ждут действий банка.

При появлении просрочки должнику поступит письменное уведомление о необходимости внести очередной платёж и оплатить пеню. Когда просрочка превысит 2 месяца, гражданин получит ещё одну претензию.

Кредитор будет требовать возврата всей суммы долга, процентов и выплаты штрафа за нарушение условий контракта.

В письме указывается срок исполнения обязательств и дальнейшие действия банка, если деньги не поступят.

В зависимости от внутренней политики, представители организации сразу обращаются в суд или передают долг коллекторам. При втором варианте заёмщик получит письменное уведомление с копией контракта о переходе прав к третьему лицу (ст. 385 ГК РФ).

Многие коллекторские компании досаждают людям звонками, письмами, общаются с их друзьями и родственниками, угрожают наложением несоразмерных штрафов за просрочку. Для организации борьбы с подобными действиями в рамках правового поля потребуется консультация юриста по кредитам.

Решение суда и его исполнение

Судебные процессы с проблемными клиентами ведёт юрист по кредитным долгам, работающий в банке или нанятый по договору.

В ходе разбирательства устанавливаются факты нарушения условий кредитного соглашения, устанавливается окончательный размер долга с учётом займа, штрафов, судебных издержек и расходов истца, платы за работу представителя заявителя.

Ответчику можно не ссылаться на отсутствие средств для исполнения обязательств, так как это не повлияет на решение.

Если долг не погашен в полном объёме, то исполнительный лист направляется в организации, где гражданин будет работать.  Действие документа бессрочно. На выполнение обязательств может уйти несколько лет, поэтому кредитор имеет право на индексацию (ст. 208 ГПК РФ).

Если должнику нечем платить за кредит, и он не знает, что делать, то точно не следует дожидаться судебного разбирательства. Такой подход только увеличит размер долга.

Уголовная ответственность

Если гражданин нашёл способ, как не платить банку кредит после оформления исполнительного листа, в его действиях может содержать признаки состава преступления.

В статье 177 УК РФ описывается злостное уклонение от погашения задолженности, которая составляет более 2 250 000 рублей.

Неплательщик может быть наказан штрафом, обязательными работами, арестом до полугода или лишён свободы на срок до 2 лет.

Злостным уклонением считается следующее поведение:

• сокрытие информации о наличии счёта в банке;
• передача вещей родственникам или знакомым с целью избежать ареста этого имущества;
• гражданин имеет достаточно средств, но тратит их не на возврат долга, а на приобретение туристических услуг, авиабилетов, услуг сотовой связи и т.д. (письмо ФССП от 26.05.2010 г.).

• Если платить нечем, но гражданин старается выполнить свои обязательства, к уголовной ответственности его не привлекут.
• По статье 159 УК РФ привлекаются граждане, которые не собирались возвращать долг банку уже при оформлении договора.
• 

Обращение в банк

По закону стороны кредитного договора могут изменять его условия. Гражданин должен проинформировать финансовую организацию, что у него нет возможности платить кредит, и спросить, что делать в этой ситуации. Заявление может выглядеть следующим образом:

• наименование банка, юридический адрес (сведения о филиале, где был выдан кредит);
• информация о клиенте: Ф.И.О., адрес проживания;
• реквизиты кредитного договора;
• указание что гражданин не может погашать задолженность в том же объёме из-за определённых обстоятельств;
• предложения по изменению договора (например, заёмщик не будет платить проценты по кредиту в течение 3-х месяцев, но в остальной период будет действовать повышенная ставка)
• утверждение, что гражданин не отказывается от своих обязательств и полностью признаёт долг;
• указание сроков, в которые заявитель рассчитывает получить ответ;
• подпись, фамилия и инициалы заявителя.

Образец письма в банк:

Скачать в Word [24.00 KB]

Если в обращении в банк будет указано, что гражданин потерял работу, не имеет постоянного источника дохода, то организация не пойдёт на уступки. У представителей компании не будет оснований полагать, что должник справится с выплатами даже с учётом изменений.

Сообщить банку о том, что вам нечем платить кредиты, необходимо до появления просрочек.

Менеджеры коммерческой организации заинтересованы в сохранении стабильных финансовых показателей, поэтому соглашаются пересмотреть условия соглашения.

Гражданину может быть предложено продление срока действия договора со снижением ежемесячных платежей, отсрочка погашение основного долга, предоставление залога и т.д.

Особое внимание следует заострить на форс-мажорных обстоятельствах. Должник, пострадавший от пожара, паводка, наводнения, урагана или иного стихийного бедствия, не будет нести ответственность за просрочки платежей (ст. 401 ГК РФ).

Кредитор постарается оспорить вред, причинённый таким событием, чтобы снизить потери прибыли. Должнику стоит обратиться за помощью к юристам по кредитным вопросам. Специалист поможет грамотно обосновать позицию в переговорах с банком, оценить ущерб и добиться изменения условий кредитования.

Рефинансирование

Если кредитор отвечает отказом на обращение гражданина, лицо может обратиться в другой банк. Некоторые компании выдают займы в рамках рефинансирования: деньги направляются на погашение текущих задолженностей. Платить по долгам придётся, но заёмщик сможет подобрать для себя реальные для исполнения условия.

В этой ситуации гражданину потребуется юридическая помощь по кредитным задолженностям. Особенно в ситуации, когда возникли просрочки по очередным платежам. Специалисты подыщут банк, который согласиться рефинансировать текущие задолженности.

Калькулятор рефинансирования кредита:

Большинство банков требуют заключения договора страхования при выдаче кредита. Граждане могут получить выплаты в случае причинения вреда их здоровью, потери работы и т.д.

Если организация отказывает в выплате компенсации, что явно нарушает правила страхования, гражданину следует обратиться к адвокату по кредитным долгам. Специалист проанализирует договор, составит претензию и представит интересы страхователя в суде при необходимости. Выплаты будут направлены на покрытие долга перед банком.

Банкротство

Глава 10 закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. регламентирует ситуации, когда физическое лицо объявляет себя экономически несостоятельным. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• долг составляет более 500 000 рублей;
• гражданин просрочил платежи на срок более 3 месяцев;
• активы и имущество гражданина не позволяют исполнить обязательства перед кредиторами.

В данном случае необходима помощь юриста. Гражданин заключает соглашение с организацией, которая готовит документы для подачи в суд. Составляется опись имущества, список кредиторов, оформляются справки о задолженностях, готовятся иные документы.

Суд принимает заявление и начинает процедуру банкротства. Назначается финансовый управляющий, который старается систематизировать долги и использовать имеющееся имущество с максимальной выгодой. Обычно собственность должника продаётся, деньги направляются кредиторам.

Банкротство подходит для тех должников, кто не знает, как не платить кредит законно и начать спокойно жить.

Последствия процедуры банкротства:

• при заключении договоров займа в течение 5 лет он должен указывать, что ранее был признан банкротом;
• нельзя участвовать в управлении организациями в течение 3 лет с момента вынесения решения суда;
• на 5 лет гражданин лишается права вновь инициировать процедуру банкротства (ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ).

Все неисполненные долговые обязательства списываются.

При получении займа гражданин должен продумать, что он будет делать, если станет нечем платить кредиты. В большинстве случаев должникам не удаётся добиться пересмотра договоров займа или получить рефинансирование в другом банке. Долговые обязательства погашаются в принудительном порядке.

Источник: https://isk.guru/grazhdansk/ne-platit-kredit-zakonno/

Что делать, если нечем платить за кредит и чем это грозит?

Не могу платить кредиты. Что делать? Банки не идут на уступки!!! Что делать, если остался без работы, а нужно платить кредит?

С такими вопросами чаще всего к нашим юристам обращаются граждане, начиная с 2016 года.

Сегодня мы дадим вам несколько дельных советов, которые помогут вам выйти из непростой финансовой ситуации и окончательно решить для себя, платить ли кредит или искать другой выход.

Если же вам понадобится более подробно разобрать именно ваш случай, то наш дежурный юрист онлайн всегда готов ответить на все ваши вопросы.

• Законные способы не платить кредит:
• Нежелательные способы не платить по кредиту:
• Последствия:

Когда возникают проблемы с деньгами, а за плечами «висит» кредит, который непросто погасить и по которому все время набегают проценты, самое важное – не паниковать и по возможности выработать стратегию, как выйти из трудной жизненной ситуации и определить, какую в реальности сумму вы можете платить ежемесячно. Неразрешимых задач не бывает. Если уж совсем нет никакой возможности погасить кредит, то даже в этом случае можно найти выход, например, через суд добиться признания банкротства или же договориться о реструктуризации долга, что может значительно снизить нагрузку на собственный бюджет.

Можно ли не погашать банковский кредит?

Законные способы не платить по кредиту

Есть несколько законных способов не платить по кредиту, воспользоваться которыми советуют абсолютное большинство юристов и финансовых консультантов. О них и поговорим.

Проводим процедуру оформления банкротства

С 2015 году в России у всех физических лиц появилась возможность доказать свою неплатежеспособность путем проведения процедуры оформления банкротства через арбитражный суд.

Хотя судебная практика по этому вопросу только вырабатывается, многие люди уже обратились за такой помощью и доказали отсутствие возможностей погасить кредит или кредиты.

Чтобы человека признали банкротом, важно, чтобы общая сумма его долга превышала полмиллиона рублей.   

При положительном решении суда все имущество гражданина подлежит продаже. Все вырученные средства идут на выплату компенсации кредиторам, которые предъявили к заемщику денежные претензии.

По окончании процедуры все долги, независимо от их суммы, аннулируются, таким образом, признанное банкротом лицо освобождается от обязательств оплачивать кредиты, в том числе и те, что не были рассмотрены в судебном порядке.

Какие ограничения получает банкрот взамен:

• в течение пяти лет гражданин не сможет взять заём ни в одном из финансовых учреждений, поскольку будет обязан предупреждать кредиторов о проведенной процедуре;
• повторное аннулирование долгов становится невозможным в течение пяти лет;
• обанкроченному гражданину в течение трех лет запрещается заниматься управленческой деятельностью в организациях и компаниях, оформленных как юридическое лицо.

Добиваемся реструктуризации долга

Во время рассмотрения арбитражным судом дела о банкротстве, суд может принять решение об активизации процедуры реструктуризации долга. В таком случае заёмщику назначают финансового управляющего, который получит возможность в течение трех лет оспаривать все сделки физического лица без начисления штрафов и пени за просрочки, вести переговоры с кредиторами.

Добиться реструктуризации можно и во внесудебном порядке. Для этого заёмщику необходимо составить для банка письменную просьбу отсрочить платежи по кредиту или провести реструктуризацию долга.

Поводом для такого обращения могут быть любые возникшие материальные трудности, к примеру, если человек потерял работу и не имеет дополнительных источников дохода. Подтвердить причину пересмотра нужно документально. Банк может согласиться на пересмотр договора.

При реструктуризации увеличивается срок кредитования и, соответственно, уменьшается сумма ежемесячного платежа (естественно, что суммарно размер процентов по кредиту вырастает и, в целом, еще больше ударяет по кошельку, зато процедура позволяет избежать начисления штрафов и пени).

Если вы не знаете, как написать письмо в банк о невозможности платить кредит, реструктуризации долга и отсрочке платежа, то предлагаем ознакомиться с образцами данных документов:

Скачать Заявление о реструктуризации долга по кредиту (образец)

Скачать Письмо в банк об отсрочке платежа (образец)

Погашаем кредит через страховую компанию

Этот вариант будет действителен, если при составлении кредитного договора заёмщик оформлял страховку на случай появления материальных затруднений, связанных с утратой трудоспособности или работы. Если так и складываются обстоятельства, человек вправе обратиться в компанию с требованием погасить его задолженность в соответствии с условиями страховки.

Далеко не все страховые организации сразу соглашаются на выполнение требований. Однако не стоит опускать руки: нужно обратиться в суд, где при наличии всех доказательств, скорее всего, примут решение в пользу заёмщика.    

В целях безопасности необходимо предварительно договориться с банком об отсрочке платежа, чтобы не копилась кредитная неустойка. Впрочем, требовать выплату неустойки, возникшей в период судебных разбирательств, можно и с компании-страховщика.  

Оспариваем положения кредитного договора

В некоторых случаях гражданам удается избавиться от непосильных долгов оспариванием законности кредитного договора. Человеку необходимо подать иск в суд по месту регистрации заимодавца, мотивировав свое обращение тем, что при составлении договора были серьезно нарушены права заёмщика, а именно, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях.

Подобный метод достаточно трудноисполним. Затевать судебные тяжбы стоит только после консультаций с профессиональным юристом и при уверенности, что правда на вашей стороне и подкреплена многочисленными фактами. В случае если судебное дело завершится не в пользу заёмщика, это грозит ему еще большими финансовыми трудностями.

Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит

Иногда людям дают крайне «вредные советы», как избежать уплаты по кредиту. Они чреваты большими проблемами и ведут, например, к уголовному наказанию или к тому, что долговая яма становится все глубже.

Рефинансирование кредита

В принципе, человек может погасить долг, взяв кредит в другом финансовом учреждении на более выгодных условиях. Иногда, действительно, такой вариант вполне жизнеспособен, но как показывает практика и многочисленные свидетельства людей, перекредитование только запутывает человека и совсем не помогает ему справиться с проблемами.

Поступать подобным образом можно только просчитав все и сопоставив возможные риски и преимущества, ведь, по сути, такая процедура практически ничего не меняет: меняется, разве что, вторая сторона.

К тому же не всякий банк готов предоставлять средства человеку с непогашенным кредитом в другом банковском учреждении, а если и готов, это может свидетельствовать о плохой репутации учреждения.

Исчезновение заёмщика

По законам, действующим в России, через три года после совершения заёмщиком последней операции через банк, организация уже не сможет потребовать от него погашения кредита даже через суд, так как к этому времени истекает срок исковой давности.

Этим многие люди пользуются. Просто в один момент они уезжают из дома, оставляют семью, работу.

Конечно, в таком случае человек уже не может рассчитывать на получение на новом месте официальной работы, он становится, можно сказать, изгоем, который отказался от всего родного.

Что важнее всего, работники банка или коллекторские агентства начинают требовать долги с членов семьи заёмщика, иногда это заходит очень далеко, так что такой путь не должен выбирать человек, которому более или менее дорого благополучие близких.

Другие незаконные способы решения проблемы

Чтобы избежать каких-либо денежных потерь из-за решений суда и требований судебных приставов, заёмщики могут предпринимать незаконные действия. Конечно, в ряде случаев это может сойти им с рук, однако Закон предусматривает за такие нарушения уголовное наказание. К уголовно наказуемым действиям относятся:

• продажа имущества, находящегося в залоге (действие не только попадает под статью, но вообще бессмысленно, поскольку сделку в любом случае признают недействительной);
• осознанное выведение активов (относится к умышленному уклонению от погашения долга);
• переписывание имущества на родственников, друзей, знакомых (также можно привязать к умышленному уклонению). 

К чему приводит непогашение кредита?

Начинается все с того, что заёмщика штрафуют. Какую сумму начисляют за каждый день просрочки, обычно указано в договоре. Это может быть какая-нибудь фиксированная сумма или определенный процент от выданных под кредит средств. Некоторые учреждения начисляют просто громадные штрафы.

На следующем этапе организация пытается воздействовать на заёмщика с целью погашения долга. Для этого в банках существуют специальные группы уполномоченных сотрудников. Банки, как правило, действуют менее жестко, чем коллекторские агентства.

Коллекторы – это представители организаций, выкупивших права на взыскание денег с заёмщика по определенному кредиту. Что предпринимают коллекторы, известно, наверное, всем.

Они звонят по телефонам, домашнему, мобильному, рабочему, приходят на работу, делают визиты на дом, к близким, друзьям заёмщика. Все это, конечно, очень усложняет жизнь.

Завершающая стадия всего этого процесса – судебное разбирательство. Если кредит был взят под залог, банк может потребовать продажи этого имущества, чтобы полностью погасить долг.

Остаток, при этом, выплачивается самому заёмщику.

Если кредит был взят без залогового имущества, банк имеет право потребовать, а суд удовлетворить это право, конфисковать любое имущество заёмщика с целью реализации и погашения кредита.

Как вести себя с коллекторами и выездными группами банка

Звонки с угрозами, приходы на дом – все это попытки надавить на клиента, которые не имеют юридической силы. Поэтому самое главное в том случае, если дело дошло до такой ситуации, добиваться рассмотрения всех обстоятельств в судебном порядке. Надо отметить, что финансовые структуры и коллекторские агентства весьма неохотно соглашаются на судебные разбирательства, поэтому, как правило, они могут пугать своих клиентов, что повесят на них все судебные издержки, а исходом суда станет уголовное дело. На самом деле, в большинстве случаев это не так. Во-первых, у каждого банка в штате есть юрист, и никаких судебных издержек, связанных с его работой, не будет. Во-вторых, уголовное наказание предусмотрено только для злостных уклоняющихся, если заёмщик действительно оказался в трудной ситуации и не намеренно не платит по кредиту, уголовные статьи ему не грозят.

Не сработают и статьи о мошенничестве и причинении ущерба путем обмана, поскольку заёмщик не подделывал никаких документов, не планировал взять деньги, а после скрыться, что докажет, например, хотя бы частичное погашение долга и какие-либо осуществленные по кредиту платежи. Конечно, после суда могут запретить выезд за границу, но это вполне объяснимо и, по идее, не должно волновать человека, который хочет честным путем справиться со всеми своими долгами. 

Итак, если начались звонки с угрозами, заёмщик вправе не отвечать ни на какие вопросы. Право на молчание закреплено в российской Конституции (статья 51). Это же касается и личных встреч.

Заёмщик вправе не открывать двери коллекторам и сотрудникам банка. Если они все-таки пришли и настойчиво стучатся в дверь, можно и даже нужно вызвать полицию.

Также можно открыто фиксировать все разговоры с ними на видеокамеру (запись может пригодиться потом в суде).

Что нужно предпринять, если долг «выбивают» коллекторы?

Когда человек сталкивается с коллекторскими конторами, у него есть несколько вариантов для действия. Причем оба могут быть эффективными и значительно помочь в решении кредитного вопроса:

• Тщательно изучите договорные документы, и если в них не было прописано условие, что банк вправе уступить долги по кредитам коллекторам, смело обращайтесь в суд. Это значит, что такую операцию банк провел незаконно, а значит и заёмщик может на законных основаниях не выплачивать им деньги.
• Обратитесь к антиколлекторским фирмам. Эти организации хорошо разбираются в тонкостях отношений между заёмщиком, банком и коллекторами. Профессиональные юристы помогут лучше разобраться в условиях договора, а также выявить нарушения в работе коллекторов, которые могут стать поводом для обращения в прокуратуру. 

Выводы

Например, суд никогда не заставит выплачивать кредитору пени и штрафы, которые по размерам превосходят тело кредита. В первую очередь в качестве возможной уплаты будет рассмотрено личное имущество гражданина, при этом квартиру, если она единственная у человека, отнять не смогут. Если человеку действительно нечем расплатиться, становится возможным закрытие исполнительного производства и списание долга: определенное количество таких решений каждым банком всегда предусмотрено и является для них, в принципе, обыкновенной и некритической, просчитанной, практикой.

По всем вопросам, связанным с невозможностью выплаты кредита банку, вы можете обратиться к нашему дежурному юристу онлайн.

Источник: https://law03.ru/finance/article/nechem-platit-za-kredity

Вам нечем платить кредит? Что делать?!

Шаг 1

Трезво оцените ситуацию и не принимайте поспешных решений

Если Вы читаете наш сайт, значит Вы поняли, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решать. Это понимание возникает на разных стадиях:

• Вы еще продолжаете платить в срок, но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
• Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
• Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
• Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
• Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Шаг 2

Выберете 1 из 8 вариантов выхода из долгов:

1 вариант

Занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту

Рекомендуем этот вариант лишь в том случае, если у Вас кратковременный перебой с финансами,

к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце

и Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

2 вариант

Взять новый кредит в банке или микрозайм для оплаты старых кредитов

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже «Вариант 3»). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

3 вариант

Объединить кредиты в один (рефинансировать кредиты)

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:

• у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
• у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
• Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.

4 вариант

Взять «передышку» по кредитам (кредитные каникулы)

Кредитные каникулы Вам могут предоставить большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п.), если у Вас нет «критической» для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. С каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется договариваться о «кредитной передышке» индивидуально.

Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках.

Кредитные каникулы обычно подразумевают: освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, проценты по кредиту Вы продолжаете платить.

5 вариант

Увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж (реструктуризация)

Реструктуризация кредита – это пересмотр банком его выплаты:

• увеличение сроков кредита
• изменение процентной ставки по кредиту
• предоставление кратковременной отсрочки выплаты (вариант 4) Вариант 4 (кредитные каникулы) по сути является разновидностью реструктуризации, но его мы рассмотрели, как отдельный вариант, т.к. он является очень популярным.

Рекомендуем попробовать этот вариант, но соглашаться на него лишь в случае, если:

• процентная ставка по кредиту в результате станет ниже
• ежемесячный платеж по кредитам будет посилен для Вас
• Вам не требуется предоставления залога или (и) поручительства

Варианты с 3 по 5 (кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризация кредитов) возможны лишь с согласия банка на это. Заставить банк предоставить Вам кредитные каникулы, реструктуризацию или выдать новый кредит на покрытие предыдущих невозможно! Даже путем написания писем и жалоб в:

• Центральный банк РФ;
• Роспотребнадзор;
• приемную Президента Российской Федерации – Владимира Владимировича Путина;
• уполномоченному по правам человека;
• финансовому омбудсмену – Павлу Алексеевичу Медведеву.

Правда, последний может помочь Вам в переговорном процессе с банками.

Безвыходных ситуаций не бывает! Мы точно найдем подходящий Вам вариант:

Подобрать подходящий вариант

6 вариант

Обратиться к юристам по кредитам за помощью

К помощи профессионалов (специалистов, занимающихся проблемами с кредитами) можно прибегнуть на любой стадии. Но, к сожалению, настоящих профессионалов не так уж и много.

И зачастую под рекламой «Нечем платить кредиты? Звоните – обязательно поможем!», «Спишем долги по кредитам!» скрываются дилетанты, решившие заработать денег на горе людей, оказавшихся в сложной ситуации, когда платить по кредитам и займам нечем!

Рекомендуем начать с бесплатной консультации. Во многих компаниях, занимающихся правовой помощью должникам, первая консультация бесплатная. Не торопитесь на первой же консультации заключать какие-либо договора (соглашения).

Внимательно выслушайте специалиста (можно даже записать консультацию на диктофон) и возьмите паузу несколько дней. За несколько дней ничего страшного в Вашей жизни не произойдет, а Вы сможете проанализировать услышанное и сравнить с консультациями других специалистов.

Это позволит Вам не нарваться на «продавцов воздуха», о которых есть отличная статья «Юридические фирмы: как не купить воздух?».

7 вариант

Полностью списать долги через процедуру банкротства физического лица

С точки зрения законодательства этот вариант решения проблем с долгами является обязательным с 1 октября 2015 года для граждан РФ с долгами на сумму более 500 тысяч рублей (пункт 1 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Этот вариант – это реальная возможность полностью списать свои долги по кредитам, займам, если их платить нечем.

Имеются и противопоказания. Прежде чем начинать банкротство, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.

Получить бесплатную консультацию

8 вариант

Ничего не предпринимать, пусть все идет своим чередом

Очень распространенный вариант решения проблем. Причем выбирают его и люди, привыкшие прятаться от проблем, и те, кто хорошо понимает, к чему это все приведет в итоге.

А всё в итоге приведет к тому, что:

• через полгода Вам и Вашим близким коллекторы и кредиторы начнут звонить реже;
• через полгода-год кредиторы начнут обращаться в суды за взысканием долга в принудительном порядке;
• через год-полтора по решению суда долги поступят на взыскание в службу судебных приставов;
• приставы арестуют банковские счета, закроют выезда за границу, будут удерживать 50% от заработной платы в счет погашения долга.

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

В первую очередь запомните, чего не нужно делать, если платить по кредитам нечем:

1. Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
2. В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
3. Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.

Все вышеперечисленное усложняет ситуацию и иногда делает невозможным успешное списание долгов через процедуру банкротств физического лица (вариант 7). Подробнее об этом

Шаг 3

Пришло время действовать

Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13. Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Записаться на бесплатную консультацию

Источник: https://dolgam.net/chto-delat-esli-nechem-platit/

11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

Foto: Sergiy Tryapitsyn11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгамиИтак, расскажем про 11 советов, которые помогут вам выбраться из долговой ямы
Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов — нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» — не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке — пойти и перезанять. И неважно, у кого — в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем — не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода — то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке — штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре — отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту — сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк — ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк — свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту — все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

• Какие бумаги вам точно понадобятся:
• Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.
• Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.
• Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.
• Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).
• Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.
• Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.
• Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).
• Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек — тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк — не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный — реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк — добрый, то могут применяться сразу несколько — например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком — то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился — принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно — он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше — ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее — в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность — финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

1. объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;
2. продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;
3. снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё — возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит — так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете — не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает — объявите себя банкротом

Банкротство — крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя — потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

• Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:
• Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.
• Ограничение на выезд за границу.
• Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы — банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего — у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки — как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

Если же не помогло — то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению — последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/41800170-11-sovetov-na-sluchay-esli-nechem-platit-kredit-kak-rasschitatsya-s-dolgami/