Виды страхования и его классификация

Главная » Страхование » Общая информация

• Страхование – очень сложная область.
• Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.
• Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.
• В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.

Общее разделение систем страхования

При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.

По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:

• система первого риска. Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
• система пропорционального возмещения. В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.

Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике.

Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.

Выплаты по страховке могут быть:

• единовременными. Одномоментную выплату предусматривают большинство страховых полисов;
• в форме ренты. В случае потери трудоспособности, например, застрахованному выгоднее и удобнее получать небольшие суммы периодически, чем всю сумму возмещения сразу.

Также страхование может быть:

• индивидуальным;
• групповым – оформляется на группу лиц.

1. Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок, по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование, например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.

2. Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.
3. Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок, приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.

Виды страхования по закону

Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.

Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.

Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:

• связанные с противоправными действиями;
• связанные с азартными играми;
• расходы, к которым лицо принуждается в целях освобождения заложников.

Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.

По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.

Личное страхование

В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.

Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:

• страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
• медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
• страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
• пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
• накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
• страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.

Страховка во время путешествия не просто формальность, узнайте больше о страховании туристов.

Знаете ли Вы о существовании страховки от невыезда за рубеж?
Читайте в ЭТОЙ статье о страховании поездки за границу.

Имущественное страхование

Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.

Выделяют:

• страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
• страхование недвижимости;
• страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
• страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
• страхование любого рода финансовых рисков;
• другое страхование имущества.

В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.

Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные и техногенные катастрофы;
• другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.

Страхование ответственности

Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.

К страхованию ответственности относится:

• страхование гражданской ответственности водителей;
• страхование ответственности перевозчика;
• страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
• страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
• страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
• страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
• другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).

По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.

Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.

Читайте подробнее о страховании ответственности опасных объектов.
Информацию об обязательном страховании ответственности перевозчиков можно получить ЗДЕСЬ.
Всё о выгодоприобретателях в страховании:

//insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html

Страхование бизнеса

Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.

В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:

• связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
• связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.

Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:

• остановка или сокращение производства вследствие изменения состояния рынка;
• банкротство;
• непредвиденные расходы;
• недобросовестное выполнение обязательств контрагентом, в том числе неплатеж по договору;
• судебные издержки;
• расходы, связанные с аварией или стихийным бедствием;
• перевозка опасных грузов или работа с опасными материалами;
• другие обстоятельства.

• В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.
• Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.
• В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.

Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:

• объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
• суммой страхового возмещения;
• будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
• подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
• порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
• выгодоприобретателем.

Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.

Видеосюжет о необычных видах страхования

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/klassifikaciya-strakhovaniya.html

Виды страхования, его классификация и отрасли

С течением времени страхование превратилось из частных контрактов на страхование отдельных рисков в мощную индустрию по минимизации потерь практически во всех отраслях человеческой деятельности. С развитием финансовых институтов изменялись и расширялись и варианты страхования.

В настоящий момент принято выделять несколько крупных видов страхования, имеющих свои подвиды и ветвления в классификации. Далее в статье будут рассмотрены базовые варианты направлений страховой деятельности, показана суть классификации.

Будут описаны основные отрасли страхования в России на современном этапе развития.

Сущность страховой деятельности

Страховая деятельность основывается на беспокойстве физических или юридических лиц за свое финансовое благополучие при наступлении каких-либо неблагоприятных событий. При этом данное лицо пытается не допустить негативного развития ситуации, а риск, подлежащий страхованию, может быть рассчитан с помощью математических методов.

Страхователь надеется, что при наступлении негативной ситуации страховая компания возместит часть ущерба или всю сумму, в зависимости от условий договора страхования.

Страховать можно события, о которых нельзя заранее знать, что они наступят, это всегда вероятность. Не подлежат страхованию риски, связанные с азартными играми, противоправными действиями. Также невозможно застраховать финансовые средства и ресурсы, привлекаемые для освобождения заложников. Дальнейшая классификация в отрасли складывалась по значимым пунктам страхового договора.

Особенности классификации

Классификация может основываться на пунктах законодательных актов, посвященных тому или иному параметру страхования. Например, страхование подробно рассмотрено в 48 главе Гражданского кодекса РФ.

Каждый из представленных ниже видов затем делится на отрасли, которые будут рассмотрены отдельно далее.

Отдельным кластером выступает перестрахование, поскольку российское законодательство предполагает наличие четырех видов страхования:

• Личное;
• Имущественное;
• Ответственности;
• Рисков предпринимательской деятельности.

По возможности отказаться от страховки существует деление на добровольное и обязательное. Обязательное охватывает всех граждан и юридических лиц и предусматривает жесткий контроль на государственном уровне.

В РФ обязательным является медицинское, пенсионное страхование, страхование определенных видов ответственности гражданина и несколько иных. Добровольное предусматривает вариативность при заключении договора.

В обязательном страховании факт отсутствия платежей не является причиной прекращения действия страхования, страхование перестает действовать только со смертью страхователя или при гибели его имущества.

Размеры выплат по договорам обязательного страхования являются фиксированными, их расчет закреплен на законодательном уровне, в то время как при добровольном размеры взносов, выплат и срок действия зависят напрямую от желания и возможностей страхователя и страховщика.

Страховщик может иметь разную форму собственности: частную или государственную. Например, в последнее время набирают популярность негосударственные пенсионные фонды. Страховым случаем будет являться дожитие до определенного возраста.

Существует разделение по форме выплат страхового возмещения: единовременная либо в форме ренты.

Чаще всего на практике применяется единовременная выплата, но в некоторых случаях выгодна практика получения некоторой суммы в течение продолжительного времени.

По количеству застрахованных лиц договоры могут быть индивидуальными или коллективными. Например, страхование финансовых рисков группы кампаний будет групповым.

Выгодополучателем может быть сам застрахованный либо третьи лица. Во многих организациях стимулирующим моментом выступает наличие ДМС или ДПО (дополнительного пенсионного обеспечения) в пользу работника.

Взносы при этом уплачивает работодатель.

Какие отрасли выделяют?

Рассмотрим подробнее подотрасли страхования. Наиболее значимой для простого обывателя является личное страхование, особенности которого раскрыты в статье 934 главы 48 Гражданского кодекса РФ. В данном разделе страхуются риски, связанные с причинением вреда здоровью и жизни гражданина. Существует довольно большое количество вариантов личного страхования, в том числе:

• Жизни. В этом варианте при наступлении смерти застрахованного родственники или иное заинтересованное лицо получают возмещение. Важным моментом является то, что смерть не должна наступить вследствие сознательных действий застрахованного. Традиционно, из страхового случая исключаются смерти в результате самоубийства либо в результате действий, совершенных под наркотическом или алкогольном опьянении. В договоре могут быть определены причины гибели. Тогда при наступлении смерти от других причин выплаты производиться не будут;
• Медицинское. Может быть добровольным и обязательным. Направлено на создание резерва денежных средств при необходимости получения медицинской помощи. На государственном уровне гражданам России гарантирован определенный перечень услуг, закрепленных в нормативно-правовой документации. Лечение, не входящее в данный перечень осуществляется за свой счет либо с привлечением ДМС;
• Пенсионное. Является обязательным страхованием граждан, хотя допустимо и дополнительное. Позволяет выплачивать ежемесячно определенную сумму страхового возмещения до момента смерти гражданина;
• От несчастных случаев. По сути, является обязательным для граждан, посещающих другие страны, поскольку практика показывает, что многие не способны нести расходы на лечение в других государствах самостоятельно.

Имущественное страхование направлено на компенсацию при потере или повреждении того или иного вида имущества, в том числе финансовых ресурсов. Подвиды зависят от наименования имущества. Например, существует автострахование, страхование грузов, недвижимости, домашних животных и так далее.

Интересно, что застраховать экзотическое животное, купленное по договору, намного проще, чем любимую кошку, взятую из приюта. Для расчета страхового возмещения потребуется определить стоимость животного и величину финансового ущерба, связанного с гибелью любимца.

Физическое лицо может застраховать себя на случай потери работы, вариантов для организаций — значительно больше:

• Банкротство;
• Сокращение производства;
• Перерывы в работе производственных линий;
• Возникновение судебных издержек;
• Риски, связанные с операциями на валютном рынке и так далее.

Отдельным подвидом выступает делькредере. Оно защищает предпринимателя, пользующегося заемными средствами, от невыполнения своих обязательств перед кредитором.

При страховании финансовых рисков перед заключением договора проводится тщательный финансовый анализ организации, выясняются его возможности, причины обращения в страховую компанию.

Проверяется технико-экономическое обоснование проекта, бизнес-плана.

Третьим значительным подвидом классификации по объекту, является страхование ответственности. То есть, страхуется не человек или имущество, а результат действий или бездействий гражданина либо юридического лица.

Страхование ответственности является обязательным в некоторых видах деятельности. Например, пассажирские перевозки и перевозки опасных грузов должны быть застрахованы.

Обязательным является ОСАГО, можно дополнительно застраховаться с помощью КАСКО.

Менее известным вариантом является страхование деятельности врачей, адвокатов, нотариусов, чьи действия могут нанести вред третьим лицам. Можно застраховать вероятность причинения вреда конкретным товаром. Предприятия, чьи производственные циклы включают в себя опасные для окружающей среды либо людей вещества, должны быть застрахованы.

Кроме вышеперечисленных, страховать свою ответственность могут застройщики на случай неисполнения обязательств по строительству, домовладельцы на случай причинения ущерба соседям, владельцы животных, способных повредить чужое имущество либо ранить людей и иные категории граждан.

Разумеется, страховке подлежит ущерб, полученный в результате непреднамеренных действий, а не по злому умыслу.

Заключение

Следует заметить, что страхование как вид экономических взаимоотношений, имеет широко разветвленную классификацию.

Один и тот же договор может быть отнесен к разным вариантам, в зависимости от значимых пунктов договора, таких как объект договора, субъект, сроки, способы выплаты, страховые случаи. Наиболее важным делением представляется классификация по объекту.

Можно выделить три базовых объекта: человек, имущество, результат действий или бездействий. В зависимости от этого будет варьироваться условия страхового договора, производиться выплаты и уплачиваться взносы.

Источник: https://insur-portal.ru/general/vidy-strahovaniya

Классификация и виды страхования

Исходя из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей однородные и взаимосвязанные понятия в области страхования подлежат классификации.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно по форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

• Обязательное страхование осуществляется в силу закона, с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает автоматически.

• Так, в Российской Федерации к сфере обязательного страхования относятся:
• обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
• государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
• государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
• государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
• государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
• государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;

обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы банков, испытатели новой техники и др.); обязательное медицинское страхование граждан.

• Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.

Эта форма страхования не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Вместе с тем добровольное страхование носит выборочный охват, так как не все страхователи желают в нем участвовать, а для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Становление страхового рынка, появление новых объектов страхования и рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями.

К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование (культур и животных), транспортное страхование, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий различных форм собственности.

Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.[19]

Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных, комплексных видов страхования, так как в настоящее время им охвачено не более 5% стоимости имущества юридических и физических лиц.

Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых (сумм и возмещений в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей требуют своего решения.

Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на д о б р о в о л ь н о й основе.

Наиболее распространенными считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий, страхование образования.

В области личного страхования, особенно по долгосрочным и обязательным видам страхования, лидером является государственное акционерное общество “Росгосстрах”.

Особое место на российском страховом рынке занимает медицинское страхование граждан, осуществляемое в соответствии с Законом РСФСР “О медицинском страховании граждан в РСФСР” от 28 июля 1991 г.

Проводимое в обязательной форме медицинское страхование, по сути, является отраслью социального страхования, так как распоряжаются средствами страховых фондов и осуществляют страховые выплаты органы территориальных фондов обязательного медицинского страхования, а не коммерческие страховые организации. По программе обязательного медицинского страхования страхователями выступают все работодатели, уплачивающие страховой взнос в размере 3,6% от фонда оплаты труда. Цель обязательного медицинского страхования — решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания.

Добровольное медицинское страхование можно отнести к классическому виду личного страхования, поскольку его организация и проведение относятся к компетенции страховых медицинских компаний.

Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться за счет как личных взносов граждан, так и свободных средств предпринимателей и обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.

Следует отметить, что на динамику операций по личному страхованию отрицательное воздействие оказывают инфляционные процессы, снижение его сберегательной (накопительной) функции, отсутствие у населения желания направлять временно свободные средства на цели страхования.

Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая организация, так и других (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб.

• С расширением сферы банковской деятельности, связанной с повышенным риском проведения активных кредитных операций по выдаче ссуд, становится актуальным страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями).

Объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Как правило, страхованию подлежит определенная часть ответственности заемщика (от 50 до 90%), остальная же доля возлагается на страхователя.

Этот достаточно рискованный вид страхования до недавнего времени был очень популярен у отечественных страхователей и страховщиков. Однако в последнее время число заключаемых сделок по страхованию ответственности заемщиков заметно сократилось.

• Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — наиболее распространенный в мировой страховой практике вид страхования ответственности, проводимый в обязательном, установленном законом порядке.

Объектом в этом случае выступает гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортных происшествий перед потерпевшими третьими (физическими и юридическими) лицами.

Специфика этого вида страхования состоит в том, что оно сочетает в себе условия личного и имущественного страхования, так как по нему не устанавливается заранее ни конкретное застрахованное лицо или имущество, ни размер страховой суммы.

Исходя из повышенного страхового риска и потенциально высокого уровня возмещения материального ущерба страхование может проводиться только солидными страховщиками, имеющими достаточные запасные страховые фонды. В России проблема введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств остается актуальной.

• Развитие коммерческого расчета и усиление имущественной ответственности предпринимателей по широкому кругу обязательств п р е д п о л а г а ю т включение в российскую страховую практику таких видов страхования, как страхование ответственности работодателей, страхование профессиональной ответственности частнопрактикующих специалистов (адвокатов, аудиторов, врачей и др.), страхование деловой ответственности, страхование ответственности от экологических рисков, страхование ответственности за качество продукции, страхование ядерной ответственности.

В зарубежной страховой практике широко применяется страхованиеэкономических рисков. Предпринимательская деятельность и страхование — тесно связанные категории рыночного хозяйства. В этом виде страхования выделяют страхование от коммерческих, технических, правовых, политических рисков и рисков в финансово-кредитной сфере.

• Страхование коммерческих рисков охватывает те виды страхования, в которых прежде всего заинтересован предприниматель.

Объект страхования — коммерческая деятельность страхователя, под которой понимается инвестирование денежных и материальных ресурсов в какой-либо вид производства или бизнеса и получение от этих вложений соответствующей финансовой отдачи в виде прибыли. Покрытие коммерческих рисков осуществляется при помощи:

1. страхования от потери прибыли (дохода) вследствие нарушения процесса производства, простоя, повреждения или кражи имущества и иных потерь, связанных с прерыванием основной деятельности;
2. страхования от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции.
3. • К техническим рискам, подлежащим страхованию, относятся строительно-монтажные, эксплуатационные риски, а также риски новой техники и технологии.
4. • Необходимость страхования финансово-кредитных рисков обусловлена достаточно высокой степенью вероятности их появления — страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков. Нейтрализовать возможные потери позволяют следующие виды страхования:
5. страхование экспортных кредитов (на случай банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);
6. страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;
7. страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);
8. страхование коммерческого кредита (страхование векселей);
9. страхование залоговых операций;
10. страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);
11. страхование биржевых операций и сделок;
12. страхование от инфляции;
13. страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.
14. Мировой практикой выработан целый ряд страховых гарантий по защите от специфических рисков в банковской сфере. С этой целью применяется стандартный банковский полис, который гарантирует банку возмещение убытков, причиненных:
15. преступной деятельностью банковских служащих при исполнении ими служебных обязанностей;

кражей или подделкой денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, депозитных сертификатов, акций, облигаций, закладных, гарантий, кассовых ордеров и т.п.);

принятием банком фальшивых денежных знаков;

компьютерным мошенничеством (преступным введением или искажением электронной информации).

В таких видах страхования испытывается огромная потребность у российских банкиров.

Практическое отсутствие страхования финансово-кредитных рисков на отечественном страховом рынке, за исключением страхового обслуживания экспортно-импортных операций АО “Ингосстрах”, объясняется высокой степенью риска и непредсказуемостью колебаний валютного и финансового рынков, отсутствием страховой статистики и универсальной методики проведения подобных страховых операций.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/10_15839_klassifikatsiya-i-vidi-strahovaniya.html

Классификация страхования

Классификация страхования — система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которой располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

В зарубежной практике классификация страхования — это упорядоченная система видов (классов) страхования. В странах Европейского Экономического Сообщества в настоящее время действует единая классификация видов страхования, установленная директивой ЕЭС 73/239/ЕЕС. Имеет целью содействие в формировании единого страхового рынка стран-членов ЕЭС.

Классификация страхования позволяет при всем его разнообразии установить различия и сходство форм и видов страхования, свести их к небольшому числу групп и тем самым облегчить их изучение и практическое использование. Особые свойства отдельных форм и видов страхования требуют особых условий осуществления, специфических методов и административно-финансовых мер проведения.

По форме страхования различают:

• обязательное страхование, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества;
• добровольное страхование, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования и т.д. при соблюдении действующего в стране законодательства.

Отрасли страхования считаются высшим звеном классификации страхования. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:

1. имущественное страхование;
2. личное страхование;
3. страхование ответственности.

Следующее звено классификации страхования – подотрасли страхования. В основе деления на подотрасли имущественного страхования лежат формы собственности, личная собственность и категории страхователей.

Отсюда подотраслями имущественного страхования являются:

В личном страховании деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности, долгосрочности или краткосрочности страхования. Соответственно личное страхование подразделяется на три подотрасли:

• страхование жизни (смешанное страхование жизни, страхование жизни на дожитие, страхование жизни на случай смерти, страхование ренты, страхование детей, свадебное страхование — страхование детей и др.);
• страхование от несчастных случаев и болезней (индивидуальное страхование от несчастного случая, страхование от несчастных случаев работников предприятий, страхование детей от несчастных случаев и др.);
• медицинское страхование.

В страховании ответственности деление на подотрасли проводится в зависимости от объема ответственности третьих лиц. Отсюда подотраслями страхования ответственности являются:

Классификация страхования в зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, предполагает выделение таких направлений:

• перестрахование;
• сострахование;
• двойное страхование;
• самострахование.

Классификация страхования может быть осуществлена и с точки зрения потребителей страховой услуги — по кругу страхователей. По этому критерию выделяют коллективное страхование и индивидуальное страхование (характерно для личного страхования).

По договорам коллективного страхования застрахованным может быть одновременно большое число лиц.

Наиболее типичным примером коллективного страхования может служить личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников. Договор индивидуального страхования заключается, как правило, в отношении одного застрахованного.

Источник: http://discovered.com.ua/glossary/klassifikaciya-straxovaniya/

Что положено в основу классификации страхования, классификация личного и имущественного страхования

Страхование представляет собой систему обеспечения защиты материальных интересов конкретного гражданина, владельца объекта коммерческой деятельности. Угроза возникновения рисков для отдельного индивидуума сравнительно невелика, но реальная.

Страховой продукт

Учитывая возможность наступления рисков возникает необходимость обеспечения страхового продукта. Определяется страховой продукт следующим:

1. Объект страхования – иными словами то, что страхуется.
2. Причины страхования – или как его принято называть, страховой риск.
3. Страховая сумма – определяет стоимость, выделенную в качестве компенсационной.
4. Страховой тариф – предусматривает конкретную цену, установленную законодательством или по согласованию двух сторон.
5. Расчет по страхованию – в его рамках осуществляются условия передачи платежей.
6. Страховой полис – сертификат, или свидетельство, выдаваемое в качестве подтверждения заключенного соглашения.
7. Договор страхования – устанавливает факт осуществления процесса купли-продажи, ранее определенного продукта страхования.

Структура страхового продукта

Общие основы и принципы классификации по объектам страхования и роду опасностей

Отраслевое страхование включает в себя:

• страхование имущества;
• страхование жизни, здоровья;
• страхование возможной ответственности;
• страхование вероятных рисков при ведении предпринимательской деятельности;

Классификация страхования

В целях конкретизации интересов участников процесса предусмотрено выделение страхования отдельных подотраслей, наименований, видов.

Отрасли, подотрасли, виды и формы страхования. Классификация по роду опасностей

Отраслевая классификация регламентируется в полном соответствии с законом «Об организации страхового дела в РФ», предусматривает страхование:

Классификация страхования

Согласно данному закону предусмотрена и классификация по организационно-правовым признакам:

1. Государственное – страховщиком в этом случае выступает конкретная государственная организация. Осуществляется в рамках нынешней частичной монополии государственных органов на отдельные виды страховых услуг.
2. Негосударственное (классифицируется как взаимное и акционерное) – в роли страховщиков выступают организационно-правовые формы, негосударственные юридические лица, осуществляется в рамках законодательства России.

Государственное и негосударственное страхование

Принципы обязательного и добровольного страхования

Добровольное страхование осуществляется на основании ранее заключенного соглашения (договора) между сторонами страховщика и страхователя.

Правила, регламентирующие порядок добровольного страхования регламентированы законом «О страховании». Конкретные условия определяются при составлении договора.

Обусловлено добровольное страхование спецификой взаимоотношений в рыночной среде.

Добровольное и обязательное страхование

Обязательное страхование осуществляется в рамках действующего закона. Его виды, порядок составления соглашения регламентируются в рамках действующего законодательства. Обязательное страхование делится на отдельные подкатегории:

1. Страхование недвижимости (как жилой, так и административной, промышленной).
2. Личное страхование пассажиров транспорта (вне зависимости от его типа).
3. Различных групп сельскохозяйственных животных.
4. Предусмотрено также обязательное имущественное, личное страхование, требования по которому устанавливает государство.

Отличие обязательного и добровольного страхования

Основные виды страховании и их характеристики

Социальное страхование

Включает социальное страхование следующее:

• предлагается смешанное страхование здоровья и жизни каждого отдельно взятого индивидуума;
• страхование предусмотренного законодательством пенсионного обеспечения;
• до возраста установленного законом обеспечивается полноценное страхование рисков жизни;
• страхование брачных взаимоотношений.

Виды социального страхования

Медицинское страхование

Включает следующие подвиды медицинского страхования:

• на случай возникновения у страхователя болезни;
• беременности;
• конечностей (в частности от возможных травм, полученных в неблагоприятных погодных условиях, занятий спортом активным отдыхом);
• пациентов в случае варикозной болезни, тромбофлебита (риск предрасположенности к заболеванию присутствует у 80% людей);

Обязательное и добровольное медицинское страхование

Имущественное страхование

Имущественное страхование для юридических лиц включает страхование :

• используемого наземного транспорта (автострахование);
• животных (которые классифицируются как имущество);
• авиационного транспорта;
• выращенного урожая различных сельскохозяйственных культур;
• перевозимых грузов и багажей.

Классификация имущественного страхования

Для физических лиц выделено страхование имущества по следующей классификации:

• зданий и сооружений;
• личного транспорта;
• имеющегося в дворовом владении имущества;
• животных, в частности, как сельскохозяйственных, так и породистых собак, кошек;
• страхование недвижимости на случай проведения ремонтных работ.

Страхование рисков

Страхование рисков коммерческого характера включает страхование:

• стороны на случай невыполнения партнером установленных договором обязательств;
• возникших в результате коммерческой деятельности перерывов, равно как и простоев;
• возникших по причинам, не зависящим от страхователя недопоставок грузов, товаров;
• рисков технического характера;
• рисков владельца коммерческой организации в процессе введения в эксплуатацию новых видов техники, используемых технологий.

Страхование рисков финансового характера включает:

• организации на случай прибыли недополученной в результате коммерческой деятельности;
• ранее оговоренного уровня рентабельности предприятия;
• вложений средств в рамках депозитной программы;
• различных иных валютных рисков.

Личное страхование

Страхование личного характера может быть индивидуальным, а именно предусматривать материальную компенсацию пострадавшему вне зависимости от возраста (к примеру, можно застраховать взрослого человека, школьника, студента, ребенка).

Также предусмотрено коллективное страхование, к примеру, группы туристов, различных студенческих групп, спортсменов.

Ко второй категории относятся и работники предприятий, учреждений, которые имеют риск получить травмы, профессиональные заболевания во время выполнения основной трудовой деятельности.

Классификация личного страхования

Страхование ответственности

Включает страхование гражданской ответственности:

• экологическое;
• гражданской ответственности владельцев средств передвижения;
• ответственности производителей различных категорий товаров перед потребителем (в отношении качества).

Страхование ответственности

Страхование имеющейся задолженности включает страхование:

• добровольное для кредитора соответствующих рисков утраты капитала;
• операций носящих экспортно-импортный характер;
• различных операций, осуществляемых в пределах биржевой деятельности;

Страхование задолженности

Перспективы развития страхования в России

Для оценки перспектив развития рынка страхования в России принимается базовый прогноз RAEX. Согласно данным эксперта РА, номинальный рыночный объем в 2016 году увеличится на 2-5% (но не более). Это прогнозирует некоторое падение рынка без корректировок с учетом инфляции.

Характерным является замедление ОСАГО, КАСКО, страхованию имущества и жизни, что приведет к значительному росту параметров убыточности, а также существенному сокращению собственных средств.

Согласно оценках того же RAEX в течении года будут преобладать исключительно негативные действия на рынке.

Перспективы развития рынка страхования

Объем самого рынка не превысит согласно прогнозу эксперта РА, показателя в 1070 миллиардов рублей. По негативному прогнозу, объем рынка может сократиться на 1-4%. Окажут свое воздействие на состояние рынка возложенные санкции, существенное снижение ВВП.

Основы классификации страхования

Отмечается, что рассмотренная классификация выступает как основа для разработки всех существующих наименований страховых услуг на постсоветском пространстве. К преимуществам можно отнести возможность выбора лицом страхования на предусмотренный конкретный случай.

Решающим фактором является сам объект страхования, от которого и зависят такие условия как перечень самих страховых случаев, сумма средств, наличие премии, срок предполагаемого действия договора. Смотрите также образец доверенности в страховую компанию от юридического лица.

Источник: https://StrPls.ru/osnovnye-ponyatiya-straxovaniya/straxovanie-rossii-klassifikaciya.html