Кредитный договор — на что обратить внимание обычному заемщику?

Кредитный договор накладывает на заемщика серьезные финансовые обязательства и требует ответственного подхода. Невнимательность при заключении сделки может привести к большим долговым проблемам.

Гражданам без юридического и финансового образования бывает сложно понять, каким нюансам следует уделить внимание.

Но с учетом того, что все банки используют стандартные договоры с типовыми условиями, достаточно иметь общее представление о том, что имеет принципиальное значение с точки зрения финансовых рисков. Об этих пунктах и поговорим в статье.

Реквизиты

В первую очередь, следует проверить наименование, реквизиты кредитора и персональные данные заемщика. Особое значение имеет орфография и корректность написания объекта, на приобретение которого выдает целевой кредит (особенно, если это ипотека).

В дальнейшем кредитный договор будет нужен для регистрации квартиры и получения вычета в ФНС — ошибки в реквизитах делают эту процедуру невозможной.

Где выгоднее всего получить ипотечный кредит ⇒

Сумма и даты

Дата выдачи ссуды может зависеть от определенных событий, например, предоставление клиентом каких-либо справок. Это может быть, например, бумага о сдаче документов на регистрацию прав собственности на квартиру.

Перечень необходимых справок должен быть ограниченным и четким. В списке условий не должно быть формулировок «и иные».

Фраза «а также другие документы…» дает банку основание постоянно требовать новые справки и затягивать с выдачей заемных средств.

Где можно получить кредит по паспорту и без справок ⇒

Выдача средств

Банки выдают одобренную сумму наличными через кассу, переводят на счет или карту. Это может быть счет клиента или продавца, который продает квартиру или автомобиль. Например, ипотечные средства переводятся продавцу после подтверждения им передачи документов для постановки на учет.

ТОП лучших банков, в которых можно взять кредит наличными ⇒

Кредитор вправе потребовать, чтобы заемщик зарегистрировал счет для этих целей, и отразить этот момент в договоре.

Проценты начисляются с момента поступления денег на счет (выдачи на руки), а не с момента заключения сделки. В договоре должен быть указан срок доступности средств, то есть промежуток времени, в течение которого клиент может забрать одобренные деньги.

График и проценты

К договору должен быть прикреплен график внесения платежей в счет долга. Банк обязан сообщить клиенту эффективную ставку (полную стоимость кредита с учетом всех комиссий и сборов) и размер всех выплат. Следует уточнить, можно ли менять сроки выплат и взимается ли за это комиссия.

Банки, в которых сейчас самые низкие процентные ставки ⇒

В договоре указывается один из двух способов начисления процентов.

Первый — дифференцированный. Ежемесячная сумма % вычисляется как остаток по основному долгу, умноженный на ставку. В рамках этого способа основная задолженность погашается одинаковыми частями, а сумма процентов постепенно уменьшается с каждым месяцем.

Пример: выдан кредит 600 т.р. под 20% годовых, на срок 1 год.

Сумма первого платежа: 600000/12 + 600000*20%/12 = 50000+100000= 60000 р.

Второй платеж: 600000/12+(600000-50000)*20%/12 = 59167 р. и т.д.

Второй способ — аннуитетный («сложные» платежи). Размер таких платежей всегда одинаковый, но в первое время основная часть ежемесячных выплат приходится на проценты, остальная незначительная доля отводится на основной долг. Постепенно соотношение этих частей меняется, под конец срока клиент выплачивает только тело займа.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить самостоятельно в Excel с помощью функции ПЛТ.

Одностороннее изменение условий

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ, банки вправе указывать в договоре пункт о возможности одностороннего увеличения процента при изменении Центробанком ставки рефинансирования. Это законная норма, которую заемщик должен учесть при заключении сделки.

В одностороннем порядке кредитор вправе повысить ставку, письменно предупредив об этом клиента за 14-30 дней. Чтобы обезопасить себя, необходимо попытаться договориться банком, чтобы в договоре стоял ограниченный список случаев для пересмотра процентной ставки.

Обязанности заемщика

Договором определяются обязанности клиента, например, принести документы о зарплате, застраховать жизнь, трудоспособность или объект, купленный за счет ссуды.

Перечень обязанностей и документов должен быть конкретизированным и однозначным, без фраз «и так далее» и «иные». Если сделка требует страхования, необходимо уточнить, в любой ли компании можно оформить полис или ее только в той, которую утвердил банк.

Досрочное погашение

Банк вправе потребовать досрочный возврат задолженности в следующих случаях:

• ненадлежащее исполнение обязательств;
• снижение рыночной стоимости залога;
• использование кредитных средств не по целевому назначению;
• непредоставление сведений о смене места работы, прописки, фамилии (в случае, если по договору заемщик обязан уведомить об этом банк) и т.д.

• Перечень таких условий должен быть четким и ограниченным, без формулировок «и иные».
• Как правильно гасить кредиты досрочно ⇒
• Если в договоре стоит формулировка «… вернуть сумму основного долга и причитающиеся проценты…», значит плательщик должен вернуть проценты за весь срок кредитования, а не за фактический период пользования.

Особое внимание следует обращать на пункт, регулирующий порядок досрочной оплаты кредита по инициативе клиента. Требование кредитора об уплате комиссий при досрочном возврате является незаконным, даже если это указано в договоре.

Кроме того, банк не имеет права ограничивать клиента в желании досрочного закрытия кредита (полного или частичного). Иногда указывается требование заранее уведомить банк о досрочной оплате.

Комиссии

В отдельных случаях кредитные организации не требуют плату за страховой полис или выдачу займа в момент оформления, а включают ее в сумму задолженности. Допустим, клиенту одобрили 100000 р., а с учетом дополнительных комиссий размер долга, на которую начисляются %, увеличивается, например, до 105 тыс. р. Таким образом, сумма переплаты по кредиту существенно возрастает.

При этом банк может не указывать в договоре конкретный размер комиссии, а поставить формулировку «в соответствии с тарифом…». В этом случае клиенту необходимо заранее ознакомиться с тарифами.

Кредитор может взимать комиссии за следующие операции:

• выдачу денег;
• SMS-уведомление;
• ведение счета и т.д.

Расходы могут быть разовые или постоянные (ежемесячные или ежегодные).

Помимо комиссий, банк может подключить клиента к программе страхования или включить в договор пакет дополнительных услуг. Этот нюанс необходимо учитывать до заключения сделки.

Где взять кредит без страховки и переплат ⇒

Штрафы

Порядок начисления штрафов, пеней и неустоек прописывается в отдельном разделе договора. Здесь же кредитор должен перечислить все случаи, за которые предусмотрены штрафные санкции, их размер и порядок погашения. Как правило, при получении платежа банки сначала погашают задолженность по пеням, затем по процентам и в последнюю очередь — по телу кредита.

При несвоевременной оплате долга кредитор вправе не только начислять штрафы, но и списывать деньги со всех счетов, открытых в этом банке. Такая мера законна только в том случае, если это прописано в договоре.

Стоит ли брать кредит на погашение другого займа ⇒

Права кредитной организации

Этот пункт может нести много рисков для заемщика, например, в случае ненадлежащего исполнения обязательств. В договоре должны быть четко прописаны права банка по взысканию задолженности, условия изъятия объекта залога (авто или квартиры), порядок переуступки прав требования 3-им лицам, а также срок, в течение которого банк должен уведомить клиента об этой переуступке.

Все полезные статьи о кредитах

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/kreditnyj-dogovor

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Содержание кредитного соглашения

1. Вводная часть. Этот раздел главного документа называется «преамбула» и в нем всегда должны указываться данные основных участников сделки. В частности, здесь пишутся Ф. И. О. получателя заемных средств и полное название финансовой организации, которая их выдает.
2. Вторым обычно идет раздел, касающийся обязательств всех сторон соглашения. Содержится информация о том, что банк должен предоставить свой кредитный продукт на установленных условиях. А также указано, что заемщик обязан вернуть всю сумму получаемых денежных средств в соответствии с условиями программы кредитования.
3. Права банка и кредитополучателя. В этом разделе прописывается все, что касается прав каждого участника сделки денежного заимствования. В частности, указано, в каких случаях должник может расторгнуть действующий договор займа, а финансовая организация – потребовать досрочно погасить долг. На эту часть стоит обратить особое внимание.
4. Информация о залоге. Этот пункт есть в кредитном соглашении только в тех случаях, когда денежные средства выдаются под залог. Здесь прописывается, какое имущество заемщик предоставляет в качестве главного, а также второстепенного обеспечения. Если помимо залогового имущества, есть еще и гарант выплаты займа, то обязательно указываются необходимые данные поручителя.
5. Полное описание кредита. В данном разделе можно узнать точное название программы, в которой принимает участие заемщик, определенный вид кредитного продукта, а также для чего он предназначен.
6. Порядок предоставления заемных средств. Здесь содержится информация о сроках выдачи денежного займа и всех возможных способах его получения. В частности, банк может перечислить деньги на счет заемщика или просто выдать их наличными.
7. Список всех документов. В последней части соглашения, как правило, перечисляются документы, которые заемщик предоставляет в процессе оформления кредита.

Как расторгнуть договор?

Прекратить действие главного документа кредитной сделки может каждый из ее участников, то есть как заемщик, так и банк. Но на это должны быть веские основания, а именно – достаточно серьезное нарушение условий соглашения.

Внимание! Кредитополучатель, например, имеет право потребовать расторжения действующего соглашения в случае, когда банк:

• увеличивает тариф по займу – повышает текущую ставку, если это не предусмотрено договором;
• изменяет какие-то положения главного документа;
• без оснований применяет штрафные санкции;
• выдает денежные средства не в полном размере.

В свою очередь банк может прекратить действие кредитного договора в следующих случаях:

• долг значительно просрочен;
• заемщик использует полученные средства на цели, не соответствующие условиям программы;
• реализация залогового имущества, в частности, продажа;
• существенное снижение платежеспособности должника;
• постоянные нарушения сроков внесения платежа по кредиту.

Это наиболее распространенные причины, по которым финансовая организация имеет право потребовать досрочного возврата заемных средств и, соответственно, расторжения договора.

Стоит отметить, что в случае, когда заемщик погашает кредит раньше окончания установленного срока, главный документ тоже прекращает свое действие.

Кроме того, соглашение теряет свою силу, когда денежный заем рефинансируется, поскольку при этом также происходит выплата долга в досрочном порядке.

Как прекратить действие главного документа

Если заемщик хочет расторгнуть договор о предоставлении денежного займа и у него на это есть серьезные причины, то ему нужно подать заявление с соответствующей просьбой в банк, с которым подписан этот документ. В случае, когда кредитор соглашается выполнить требование клиента, вся процедура по прекращению действия соглашения происходит без каких-либо сложностей.

Однако большинство банков отрицательно реагируют на подобные заявления и стараются удержать заемщика, чтобы получить всю прибыль от выданного ему продукта. В такой ситуации для решения проблемы нужно обращаться в суд, который определит, кто прав – банк или заемщик.

Следует обратить внимание, что второй вариант более длительный и сложный, но часто расторгнуть соглашение можно только таким образом.

Наиболее важные пункты соглашения

Прежде чем взять кредит и подписать главный документ такой сделки, следует внимательно ознакомиться с его содержанием. В соглашении нет лишних пунктов – все имеет значение, но при этом есть разделы, которые считаются самыми важными.

К ним относятся:

1. Схема, по которой должен погашаться долг. Есть всего два вида платежей – аннуитетные и дифференцированные. Если в параметрах денежного займа указаны типы платежей, например, что выплачиваться он может только по аннуитетной схеме, то изменить его после заключения договора уже не получится. Банки соглашаются на реструктуризацию кредита только в крайних случаях, когда должник находится в трудном финансовом положении.
2. Все, что касается стоимости кредитного продукта. Сумма переплаты по займу зависит главным образом от тарифа, по которому он выдается. Но при этом значение имеет и определенный вид процентной ставки – постоянная или плавающая. Когда денежные средства заемщик получает по изменяемому тарифу, то его может ждать значительное повышение стоимости кредита, поскольку банк вправе увеличить размер ставки во время действия договора.
3. За что банк может применять штрафные санкции. Эту часть договора многие заемщики часто пропускают, и огромные штрафы за небольшое нарушение становятся для них полной неожиданностью. Должник должен знать, в каких случаях финансовая организация имеет право применять те или иные меры воздействия, чтобы погашать кредит правильно.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

Источник: https://kredit-blog.ru/nuzhno-znat/kreditnyj-dogovor.html

Чек-лист: на что обратить внимание при подписании кредитного договора

46% жителей нашей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ. Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%).  Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%. Подробнее об исследовании, смотрите тут.

Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.

Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:

• сумме кредита;
• сроках и порядке предоставления денег заемщику;
• сроках и порядке возврата полученного кредита;
• размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом.

Подписывая кредитный договор, заемщик принимает на себя обязательства на длительный срок. Во избежание неприятных ситуаций следует внимательно читать все условия кредитного договора. Идеально – перед подписанием договора взять почитать договор и тарифы домой. Если какие-то условия не понятны, стоит уточнить их значение у кредитного менеджера.  В первую очередь нужно внимательно проверить название, реквизиты банка, а также ваши реквизиты, паспортные данные. Можно проверить наличие полномочий представителя банка, подписывающего договор: попросить доверенность.

Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета. 

Проверьте предмета договора: вид кредита, цель. Это важно, особенно если вы оформляете кредит на приобретение жилья и планируете получить имущественный налоговый вычет по расходам в виде процентов, уплаченных по целевому кредиту.

С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.

Конечно же, очень важно проверить сумму кредита, сроки предоставления и сроки возврата кредита. В сумму кредита банк может включить суммы комиссий или страховки, на которую потом будет начислять проценты.

Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».

Кредит может быть выдан через кассу банка, а может быть перечислен на счет. Это может быть счет заемщика или счет продавца, оплату которому следует произвести. Например, сумма ипотечного кредита зачисляется на счет продавца после представления им подтверждения передачи документов на госрегистрацию.

Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.

Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.

В тексте договора может быть указан период доступности средств — временной промежуток, в течение которого деньги могут быть выбраны заемщиком.

К кредитному договору должен прилагаться график погашения кредита. Банк должен до вас довести эффективную ставку по кредиту, а также сумму всех выплат (исходя из которых, вы можете оценить размер переплаты). Следует уточнить, возможно ли изменить сроки платежей, взимается ли комиссия за изменения сроков платежей.

• В графике должны быть отражены:
• • Дата погашения,
• • Размер платежа,
• • Размер основного долга,
• • Размер процентов,
• • Сумма дополнительных услуг,
• • Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.
• При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.

Обратите внимание на то, каким способом начисляются проценты. Договором может быть предусмотрено:

• начисление дифференцированных платежей («простые» проценты). Сумма ежемесячного платежа по процентам определяется как произведение суммы остатка долга по кредиту и процентной ставки. При начислении процентов таким образом основной долг погашается равномерно. Сумма платежа постепенно уменьшается.

Пример расчета «простых» процентов: кредит в сумме 600 000 руб., ставка 20%, срок 12 мес.

Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.

Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.

• начисление аннуитетных платежей («сложные» проценты). Аннуитетные платежи рассчитываются по специальной формуле. Сумма платежа каждый месяц одинаковая, включает в себя погашение основного долга и процентов. Однако, в первое время в большей мере уплачиваются проценты. Сумма погашения основного долга составляет незначительную часть. Именно при уплате таких процентов заемщики, проплатив по кредиту год (уплатив существенную сумму), обнаруживают, что основной долг почти не уменьшился.

Расчет аннуитетных платежей можно проверить, используя функцию ПЛТ в Excel.

Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России.

Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту.

Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.

Кроме срока уплаты и размеров платежей важным аспектом является порядок их уплаты: есть ли возможность переводить денежные средства электронно (не начисляет ли банк за это дополнительную комиссию), списывает ли банк денежные средства автоматически с вашего счета и т.д. В договоре закрепляются обязанности заемщика, в частности: предоставить какие-либо документы, подтверждающие доходы, застраховать имущество, приобретаемое за счет заемных средств, застраховать свою жизнь и т.д.

В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.

В каких случаях банк имеет право потребовать досрочно погасить кредит? По закону (ст.  811, 813, 814 ГК РФ) банк вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:

• нарушен срок возврата очередной части кредита;
• снизилась стоимость обеспечения по кредиту или же оно вообще утрачено;
• полученные средства используются не по назначению, указанному в договоре;
• банк по вине заемщика не может контролировать целевое использование средств.

Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, если зафиксированы в кредитном договоре.  Такими основаниями могут быть:

• нарушение условий о предоставлении любой информации, которую заемщик обязался предоставить (например, о смене места регистрации, места работы, уровне дохода),
• несоблюдение установленных договором ограничений на совершение определенных сделок (или действий) без предварительного согласия кредитора (например, продажа автомобиля, для приобретения которого был оформлен автокредит);
• нарушение любых иных условий кредитного договора (например, касающихся страхования объекта залога или самого заемщика).

При подписании договора обратите внимание на то, нет ли формулировки типа «и иные нарушения».

Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.

Особое внимание следует обратить на дополнительные комиссии, взимаемые банком. Как уже указано выше, в некоторых случаях банки для привлечения клиентов комиссию за выдачу кредита или плату за страховку не требуют уплатить в момент оформления кредита, а включают ее в сумму долга по кредиту. Например, вам требовался кредит на 300 000 руб., а с учетом комиссии сумма долга, на которую начисляются проценты, может составить 307 000 руб. Таким образом, сумма переплаты по кредиту увеличивается.

В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:

• за снятие денег,
• за СМС-оповещение,
• за ведение счета и т.д.

Комиссии могут быть как единовременные (за предоставление услуги/открытие счета), так и постоянные (плата за обслуживание), подлежащие уплате вместе с процентами по займу. Дополнительные комиссии могут существенно увеличить цену кредита.

1. Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».
2. Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).

Важными также являются права банка по взысканию долга, изъятию залогового имущества и т.д. Условия для применения данного права должны быть строго оговорены.

Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.

Все семинары по теме Кредитование физлиц

Источник: https://www.klerk.ru/bank/articles/462336/

На что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора

Фраза «Ах, обмануть меня не трудно!.. Я сам обманываться рад!» может стать девизом большинства заемщиков, заключающих кредитные договоры с банком.

Подписывая, не читая, бумаги, не задавая вопросов, со временем мы удивляемся высокой стоимости своего кредита и неправомерным, на наш взгляд, требованиям финансистов. На все вопросы менеджеры банка отвечают, что данные условия оговорены в договоре и показывают подписанные бумаги.

Для того чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо внимательно читать кредитный договор. Об основных моментах, на которые следует обратить внимание, мы расскажем в данной статье.

Кредитным договором называется соглашение между кредитором (банком) и заемщиком. Правоотношения, возникающие в результате оформления кредитного договора, регламентируются параграфом 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК РФ).

Само понятие кредитного договора описывается в статье 819 ГК РФ, его форма – в статье 820, порядок отказа от предоставления и получения – в статье 821.

К сожалению, четкая структура данного документа законодательно не определена: каждый банк имеет право разрабатывать собственный типовой договор для отдельных программ кредитования, который будет признан действительным, если он не противоречит действующим нормам закона.

Как правило, в структуру кредитного договора включены:

1. Преамбула: наименования сторон договора.
2. Предмет договора: вид кредита, цели кредитования, сумма, сроки кредитования.
3. Условия предоставления кредита: порядок выдачи заемщику средств, перечень документов, предоставленных банку заемщиком (также указываются открытые в банке счета, которые будут задействованы в процессе выдачи средств).
4. Порядок пользования кредитом и его возврата (описываются условия погашения займа, в том числе – и досрочного). В обязательном порядке указывается размер процентной ставки и порядок начисления процентов. Указывается тип погашения – аннуитетным способом или дифференцированными платежами. В данном разделе должна быть указана эффективная ставка по кредиту: она отражает реальный размер переплаты заемщика по кредиту с учетом всех комиссий и платежей. Здесь же банк может указать размеры штрафов и пени, которые взимаются с заемщиков в случае нарушения условий кредитования.
5. Способы обеспечения возвратности кредита. Указываются номера договоров поручительства и залога, описывается кратко суть данных документов (приводятся паспортные данные поручителей, кратко описывается предмет залога и его стоимость). Более подробно вопросы поручительства рассмотрены в статье «Поручительство по кредиту – в чем выгода для заемщика и какова ответственность поручителя».
6. Права и обязанности сторон договора. Обычно в этом разделе банк указывает, в каком случае он может досрочно потребовать вернуть ссуду, или прописывает возможность уступки своих прав кредитора другой организации (в т.ч. и без предупреждения заемщика). К правам заемщика относится получение ссуды в полном объеме и в срок, указанный в договоре; к обязанностям — своевременное погашение ссуды и выполнение прочих условий (предоставление имущества для осмотра, предоставление справок о доходах для ежегодной переоценки финансового состояния, предоставление страховых полисов и т.д.). При возникновении обстоятельств, вследствие которых заемщик не сможет своевременно погасить ссуду, он обязан незамедлительно уведомить об этом банк.
7. Ответственность сторон. Если штрафы и пени не были указаны ранее, они указываются в этом разделе. Также указываются обстоятельства, при наступлении которых с заемщика и кредитора снимается ответственность за неисполнение или несвоевременное исполнение своих обязательств (форс-мажор).
8. Юридические адреса сторон, реквизиты, заключительные положения.

Естественно, это лишь шаблон. У каждого банка может быть своя форма договора, но, несмотря на это, заемщик должен знать, что есть пункты и нормы договора, к которым необходимо относится особенно внимательно. О них – далее.

В первую очередь изучите условия начисления процентов. И по кредиту наличными, и по займу с обеспечением проценты должны начислять не со дня подписания договора, а с момента фактической выдачи заемщику средств (получения их в кассе, перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет).

Обратите внимание на полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). Согласно закону, они должны быть указаны в кредитном договоре: если их нет, не подписывайте документ и попросите внести данные пункты в договор.

Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с порядком расчета процентов и графика платежей по кредиту.

При несвоевременной оплате долга банк имеет право применять не только штрафные санкции, но и списывать средства со всех счетов, открытых заемщиком в данной кредитной организации, но только если это прописано в договоре. Также в большинстве договоров указывается, что банк имеет право на имущественную собственность заемщика в случае отказа последнего от выполнения взятых на себя обязательств.

Рекомендуем обратить внимание на условия досрочного погашения договора: в этом случае банкам законодательно запрещено взимать штрафы или применять любые другие санкции. Заемщик имеет право осуществить досрочное погашение ссуды частично или в полном объеме в любое удобное ему время (иногда указывается требование заранее предупредить об этом банк).

Помимо перечисленных выше пунктов, есть еще несколько, которые вызывают у заемщиков опасения: возможность повышения ставки по кредиту и требование вернуть долг досрочно. Более детально рассмотрим, каким образом эти права кредитора отражаются в кредитном договоре.

Пункт 1 ст. 450 ГК РФ предусматривает возможность прописывать в кредитном договоре следующее условие: «В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования банк в одностороннем порядке имеет право увеличивать размер процентной ставки за пользование заемными средствами».

К сожалению, эта норма легитимна, и при оформлении кредита данный риск должен быть учтен заемщиками.

Обратите внимание, в одностороннем порядке банк может повысить ставки, письменно предупредив вас об этом за несколько дней (обычно от 14 до 30), или же ему потребуется подписывать с вами дополнительное соглашение к кредитному договору (второй вариант предпочтительнее).

811, 813, 814 и 821 ГК РФ указывают, что при ненадлежащем исполнении взятых на себя обязательств заемщиком, при утере обеспечения, снижения оценочной стоимости предмета залога, нецелевом использовании средств, выданных по программе целевого кредитования, банк вправе настаивать на досрочном погашении займа и начисленных процентов.

Будьте внимательны: формулировка «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…» предполагает, что вы должны вернуть проценты за весь срок, на который был рассчитан кредитный график, а не только за фактическое время пользования кредитом.

Подводя итог, отметим, что к подписанию кредитного договора следует относиться крайне серьезно. Внимательно изучив документ, вы застрахуете себя от неприятных сюрпризов и лишних трат в будущем: если какой-то пункт вам не до конца ясен, лучше попросить менеджера разъяснить его – тогда вы будете уверены, что не покупаете «кота в мешке».

Дополнительную информацию по данному вопросу можно получить в Памятке заемщика по потребительскому кредиту являющейся приложением к письму ЦБР от 5 мая 2008 г. №52-Т.

Источник: https://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/poryadok-polucheniya-kredita-v-banke/na-chto-stoit-obraschat-vnimanie-v-dogovore.html

Кредитный договор на что обратить внимание заемщику в 2019 году

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита.

Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».

При оформлении экспресс-кредита в магазине, на небольшую сумму и короткий срок (до 6 месяцев), обычно выдают два-три листочка – сам договор и нечто вроде «памятки заемщика» со способами погашения. Прочесть их легко, но, увы, не все заемщики тратят на это время.

При взгляде на него становится тоскливо и муторно — неужели так необходимо изучать всю эту макулатуру? Ведь достаточно просмотреть по диагонали…

Стоп. «Просмотр по диагонали» — это первая ловушка для заемщика. Банк не выдает бесполезной макулатуры. Каждая страница с текстом имеет значение. Более того, самое важное для заемщика условие может быть напечатано на самом невзрачном листе, внизу и мелким шрифтом.

• Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».
• Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».
• Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.

При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?

Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.

В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).

Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.

Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):

• Сумма кредита: 100 000 рублей;
• Ставка: 18% годовых;
• Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: 1% от суммы кредита;
• Срок кредита: 12 месяцев;
• Метод погашения: аннуитетные платежи (равные ежемесячные выплаты на всем протяжении срока кредитования).

1. Ежемесячный платеж, рассчитанный по формуле с использованием коэффициента аннуитета, составляет: 9168 рублей;
2. Ежемесячная комиссия за ведение счета составляет: 1000 рублей;
3. Общая сумма ежемесячного платежа: 9168 +1000 = 10 168 рублей;
4. Всего за 12 месяцев вы выплатите банку 10 168 *12 = 122 016 рублей.

Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.

Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).

Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут.

Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.

1. В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).
2. Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.
3. Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».

В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.

Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:

1. Прочитывать от корки до корки не только сам кредитный договор, но и все, что к нему прилагается;
2. По всем пунктам, которые кажутся вам сомнительными или непонятными, просите у кредитного менеджера подробных разъяснений, а при необходимости – наглядных расчетов. Правильно составленный кредитный договор – ваш щит от будущих проблем;
3. Если вы не уверены, что все поняли и подсчитали правильно, попросите выдать вам типовой образец кредитного договора, и проконсультируйтесь с юристом.

Время и силы, вложенные на стадии изучения договора, окупятся сторицей, поскольку избавят вас от лишних издержек и хлопот в процессе погашения кредита. Помните: кто предупрежден — тот вооружен.

Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Рассказать только о выгодах, умолчать о рисках, подчеркнуть легкость процедуры оформления – и клиент не откажется. Кому захочется снова ходить по банкам, просить свое руководство выдать справки и т.д.

, когда «остается только подписать договор» — и деньги на руках? На этой психологической уловке и основана работа банков по привлечению клиентов.

Именно поэтому внимательное чтение договора по кредиту так важно.

Не секрет, что сейчас практически любой товар можно купить в кредит, не имея достаточной суммы денег для оплаты полной стоимости покупки. К услугам покупателей — кредитные консультанты прямо в крупных торговых центрах и магазинах, которые готовы оформить кредит на месте без справок и поручителей. Достаточно подать заявку на кредит, и уже через 5 минут желанная покупка в ваших руках.

Однако не стоит забывать, что получение кредита накладывает на вас определенные обязанности.

Вы подписываете с банком кредитный договор, согласно которому должны будете вернуть сумму кредита, заплатить проценты по кредиту, а очень часто также заплатить комиссию за выдачу кредита.

Нельзя не учитывать и возможные проблемные моменты, например, если вы не сможете вовремя внести очередной платеж по кредиту. Вот небольшие советы юриста — на что нужно обратить внимание, если вы хотите взять кредит.

Банки — не благотворительные организации, поэтому на любом выданном кредите банк стремится заработать. Беспроцентных и бесплатных кредитов в природе не существует, поэтому помните, что помимо самой суммы кредита вы должны будете заплатить банку проценты по кредиту.

Размер ставки по кредитам зависит от конкретного банка и кредитной программы, поэтому прежде чем взять кредит, наведите справки об условиях кредитования в разных банках. Не поленитесь сравнить, сколько вы переплатите банку при выборе того или иного кредитного продукта.

Особенность кредита в том, что вы возвращаете банку кредит по частям в строго определенные даты. Поэтому не стоит задерживать внесение очередных платежей по кредиту или вносить очередной платеж в большем или меньшем размере, чем это предусмотрено графиком.

В случае просрочки по кредиту банк будет начислять вам пени, поэтому при следующем платеже обязательно уточните, какую сумму вам нужно внести, чтобы «догнать» график и устранить просрочку. Многие заемщики ошибочно считают, что при внесении больших сумм, чем сумма ежемесячного платежа по графику, кредит погасится быстрее.

Это не так, банк будет списывать со счета только ту сумму, которая прописана в вашем графике. Остальные деньги будут просто лежать на счете, вы не сможете ими пользоваться, зато ими будет пользоваться ваш банк.

Кредитные договоры большинства банков включают в себя условие об уплате дополнительных комиссий по кредиту сверх установленной процентной ставки. Это может быть комиссия за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета, за внесение очередных платежей по кредиту через терминал или кассу банка и многие другие комиссии .

Такие комиссии по кредитам незаконны и по своей сути являются двойной платой за одну и ту же услугу по выдаче кредита. Все услуги банка по выдаче кредита уже заложены в ту процентную ставку, которая указана в вашем кредитом договоре. Если с вас всё-таки взяли комиссию по кредиту, ее можно вернуть, но, как правило, через суд, поскольку многие банки игнорируют досудебные претензии заемщиков.

О том, как вернуть комиссии банков по кредитам, можно узнать здесь.

Поскольку относительно незаконности взимания комиссий банками судебная практика уже устоялась и суды возвращают заемщикам уплаченные комиссии по кредитам, большинство банков придумало новый источник повышения своих доходов по потребительским кредитам. Это всевозможные программы страхования жизни и здоровья заемщиков.

В большинстве случаев о наличии страховки заемщиков просто не предупреждают, и только внимательно прочитав договор, человек узнает, что каждый месяц должен отстегивать банку дополнительные 100-200-1000 рублей за свое страхование. Помните, что по закону никто не может вас заставить страховать свою жизнь.

Тем более законом «О защите прав потребителей» категорически запрещено обуславливать приобретение одной нужной вам услуги (кредит) обязательным приобретением ненужной услуги (страховка).

Также обратите внимание на следующие пункты договора, их наличие должно вас насторожить:

• право банка менять условия договора в одностороннем порядке. Хотя это условие изначально недействительно и его можно оспорить в судебном порядке, оно может создать неприятные проблемы в виде внезапно увеличившихся ставок по кредитам;
• право банка уступить право требования с вас задолженности по кредиту третьим лицам. Такая уступка в соответствии с действующим законодательством возможна лишь с согласия заемщика, поэтому если вы увидели такой пункт в своем договоре, смело требуйте его исключения. В противном случае вы получите неприятный подарок в виде сомнительного коллекторского агентства, которое будет досаждать вам и вашей семье постоянными звонками при наличии малейшей задолженности по кредиту;
• ограничения на досрочное погашение кредита. Это может быть запрет досрочного погашения кредита в течение определенного времени с даты получения кредита, или установление минимальной суммы для досрочного погашения, или уплата комиссии банку за досрочное погашение кредита. В любом случае, по потребительскому кредиту вы имеете право на досрочное погашение и это право не обусловлено уплатой каких-либо комиссий банку и не может быть ограничено;
• очередность списания сумм в погашение кредита . По закону в первоочередном порядке при недостаточности сумм в погашение кредита на вашем счете должны списываться проценты по кредиту, потом сумма основного долга, и только потом все остальные комиссии и пени за просрочку. У многих банков такая очередность в договоре нарушена, поэтому сначала со счета будут списываться пени, а сумма основного долга уменьшаться не будет, что приведет к искусственному увеличению вашей задолженности по кредиту.

Надежда Тихонова Последние изменения: март, 2019 Кредиты и займы 0 106 Время чтения: 4 мин.

Любой товар сегодня можно приобрести в кредит, если не хватает средств, чтобы оплатить покупку сразу. Нужно понимать, что, подписывая кредитный договор, человек берет на себя определённые обязанности.

Поэтому необходимо внимательно изучить суть кредитного договора, согласно которому будет проводиться погашение долга. Не стоит ориентироваться лишь на рекламные буклеты – информация на них обычно не является публичной офертой.

На практике процентная ставка и величина переплаты оказывается в разы больше обещанной.

Оптимальное решение – подавать заявки сразу в несколько финансово-кредитных учреждений, чтобы иметь возможность сравнить доступные программы в каждом из них. Не стесняйтесь в каждой попросить экземпляр договора для ознакомления.

Источник: https://kredit-za.ru/zajm/kreditnyj-dogovor-na-chto-obratit-vnimanie-zaemshhiku